国有大行逆势杀入校园贷 学生会买账吗？

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当负面新闻充斥的“校园贷款”被许多互联网金融公司“抛弃”时，大型国有银行却反其道而行之。

最近，中国建设银行和中国银行相继推出了“校园贷款”产品。被视为“常备军”的大型国有商业银行的出现，将给“校园贷款”市场带来什么变化？

“大学生信用贷款是一个潜力巨大、成绩斐然的市场，但近年来这个市场受到了一些‘投机者’的干扰。”上海某商业银行个人理财部负责人在接受《国际金融新闻》记者采访时表示，该行也在研究“校园贷款”业务，不排除今年内推出相关产品。

低利率和高合规性

最近，中国银行推出了“中国银行电子贷款？校园贷款”产品，为大学生量身定制小额信用循环贷款。该产品由中国银行总行统一推出，合作范围面向全国。在创业初期，我们将在部分高校率先试点，在不断完善产品政策的同时，探索建立以数据驱动、全过程合作为特征的大学生风险控制体系，为业务落地全国打下良好基础。

在产品政策方面，中行校园贷款充分考虑了学生收入不稳定的特点，率先推出中长期贷款政策，在业务初期可长达12个月，以后可延长至3-6年，涵盖毕业后的入职阶段。同时，它还将提供宽限期服务，在此期间只偿还利息，不偿还本金。最高贷款额度可达8000元，充分满足学生日常合理消费需求。贷款利率反映了包含的含义，不包括任何手续费。

在业务模式上，中行采用高校间深度合作的模式，由高校和银行共同审核学生的借款需求，有助于学校及时掌握和引导学生的借款行为，避免了p2p平台、中转平台等机构绕过学校直接影响学生的弊端。

相比之下，建行的校园贷款产品是在建行广东省分行而非总行层面推出的。5月17日，中国建设银行广东省分行正式宣布推出校园贷款产品——金蜜蜂校园特快贷款。据建行广东分行相关负责人介绍，在银监会“商业银行应通过引入正规校园贷款为大学生提供金融服务”的号召下，建行总行将青少年客户金融服务纳入其战略发展方向，个人存款投资部、住房金融部、个人信贷部将对广东分行将在全国范围内推出的校园快贷产品给予大力支持。

据报道，金蜜蜂校园快贷在贷款条件、成本透明度、运营模式等方面与同行存在差异。例如，纯信用，没有任何抵押；其次，利率很低。根据目前5.6%的快速贷款产品利率，日利率为1.5%，在重大节假日推出独家优惠利率；另外，期限灵活，现金可以全额提取，利息可以根据使用天数计算。

事实上，仅从“不收贷款手续费”和“年利率5.6%”两个角度来看，这两家商业银行的校园贷款产品基本上扼杀了各种p2p平台提供的相关产品。此前，互联网金融公司的“校园贷款”利率基本处于两位数。即使贷款利率低于10%，加上各种贷款的手续费后，也很难低于20%。

很明显，5.6%的贷款利率，基本上接近银行一年期贷款的基准利率，对于很多需要资金的大学生来说，还是比较有吸引力的。但上述商业银行金融部负责人指出:“银行对贷款审核的高要求可能是产品推广过程中的一个主要障碍，尤其是像中行联合学校这样联合审核学生贷款申请的做法，可能会被学生拒绝。"

堵住部分门，打开前门

然而，正如业内人士所说，银行进入校园贷款市场的使命是在监管的指导下规范和培育这个市场。因此，风险控制必须是第一优先。

苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，在监管机构严格整顿校园贷款混乱局面的背景下，银行重新安排校园贷款市场，应该具有明显的“堵部分门、开大门”的意义。

近两年来，在“校园贷款”领域爆发了各种乱象，如高利贷、“裸条”、暴力集资等，令人震惊。为此，2016年4月，银监会和教育部下发了《关于加强校园不良贷款风险防范和教育指导的通知》，开始整顿校园贷款市场；2016年8月，银监会明确提出用“停、动、整、教、引”五个字的政策来整顿校园贷款问题；今年4月，银监会发布了《银行业风险防控指导意见》，指出要重点清理整顿“校园贷款”和“现金贷款”，明确禁止向18岁以下大学生提供网上贷款服务。

然而，在监管部门对校园贷款进行整改后，许多平台在监管政策和舆论的压力下宣布退出校园贷款市场。据网上贷款购房统计，截至今年2月底，全国共有47个平台选择退出校园贷款市场。银监会主席郭树清明确指出，银监会和银行业也有责任整顿这类校园贷款，而现有银行业缺乏对大学生等群体的服务，并呼吁“商业银行应通过开展正式的校园贷款为大学生提供金融服务。”

“事实上，十多年前，银行就意识到了大学生在个人信贷领域的潜力，于是商业银行掀起了一股专为大学生量身定制的信用卡发行浪潮。然而，由于种种原因，大学生信用卡市场的发展一直停滞不前。”上述商业银行的财务部门负责人表示，目前的大学生将是未来各领域的主要消费者，因此许多金融机构有必要对大学生进行信用培养和金融知识传授。

该负责人进一步指出:“大多数商业银行在学生信用卡方面已经积累了一定的基础。因此，在“校园贷款”等小额信贷业务的发展中，有可能结合以前的信用卡业务，推出更加多样化的金融服务。”