分银行利息收入一杯羹 网金平台掘金“信用卡代偿”

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▲互联网金融平台首先将钱借给持卡人，帮助其偿还银行，然后向持卡人收取一定的利息，但该利率低于银行信用卡的分期付款利率，从而节省了持卡人的利息支出

▲城市商业银行与信用卡补偿平台合作，不仅可以放贷，还可以考虑信用卡客户的互通，甚至可以将一些大银行的信用卡客户转移到中小银行

尽管消费信贷经历了两年多的爆炸式增长，但仍面临许多悬而未决的问题，其中，如何获得有效的贷款准入和场面相当受限。

《经济日报》记者发现，为了解决这个痛点，一些消费信贷机构，尤其是互联网金融平台，已经盯上了“信用卡赔偿”的入口。简单来说，如果持卡人没有足够的资金偿还贷款，需要信用卡分期付款，互联网金融平台会借钱给持卡人，帮助其向银行偿还贷款，然后向持卡人收取一定的利息，但该利率低于银行信用卡分期付款利率，从而节省了持卡人的利息支出。那么，信用卡薪酬平台的资金来源是什么？如何进行风险控制？这种新兴的消费信贷模式符合吗？有发展/空间吗？

如何补偿？

“我第一次知道有一个信用卡补偿软件，它源于社区电梯里的广告。”景岩云女士住在北京市朝阳区双井的一个中档住宅区。去年年底，一则设计独特的广告引起了她的注意。

这是信用卡赔偿平台“还柏应用”投放的楼宇广告。“上面画着温度计。最低的刻度标有“返回”的利率。向上的比例标有银行信用卡分期付款利率，向上的比例标有私人贷款利率。”荆说道。

她说，由于她持有许多银行信用卡，她有时会遇到资金暂时无法周转，需要分期偿还的情况。此外，在低利率和好奇心的驱使下，她回家后下载了“返回应用”。

根据该互联网金融平台的背景数据，井研云可获得的最高授信额度为3万元，贷款流程在线完成。具体来说，用户可以先注册，然后进行人脸识别，上传身份证和关联信用卡。经过后台批准后，他们可以借出资金并使用这些资金来归还银行信用卡账单。

那么，信用卡补偿平台的利率有多划算呢？景表示，不同银行的薪酬平台各不相同，而且比一些分期付款率较高的银行信用卡更具吸引力。

她举了个例子:我有一张2万元的信用卡账单。如果我在银行分期付款，共12期，应付利息共计1975元。如果我从“还款平台”借了2万元全部还款，然后分12期将2万元返还给平台，应付利息合计为1000元，节省975元。

由此带来的市场机遇是信用卡薪酬平台崛起的动力。目前，这个市场的参与者越来越多，其中大部分是互联网金融平台。除了“还贷”，还有“卡卡贷款”和“51信用卡管家”进入市场。

那么，为什么消费信贷选择信用卡赔偿作为切入点呢？卡卡贷款总经理李海锋表示，信用卡集团有自己的信用报告，其信用状况好于非信用卡集团。因此，商业银行和消费金融公司都青睐信用卡集团。不同的是，在消费金融领域，这两类机构主要关注客户的购物分期付款，而卡对卡贷款主要关注信用卡用户的紧急还款需求，金额较小，平均为6000-7000元，紧急需求通常集中在第三期、第六期和第十二期。

钱从哪里来？

与商业银行、消费金融公司等特许机构相比，信用卡补偿平台的资金来源是什么？如何管理风险控制？据记者了解，常见的模式是平台与中小商业银行合作，以获得较低成本的信贷资金来保证其业务。

以桓白为例，其关联公司为上海束河信息科技有限公司(以下简称“束河科技”)，该公司与恒丰银行和上海的银行合作，通过信贷获取资金。

值得注意的是，为了覆盖信贷资金的风险敞口，束河科技的母公司分众传媒也为其提供了连带责任担保。也就是说，如果数字技术未能按照协议约定的时间要求对逾期贷款的客户进行全额本息补偿，分众传媒将在恒丰银行和上海银行发出支付通知后的一个工作日内补足所需的补偿本息，并将上述款项直接支付至指定账户。

根据分众传媒2016年12月6日发布的公告，恒丰银行合作贷款项目拟提供单笔金额不超过4.5亿元、累计金额不超过10亿元的连带责任担保；上海银行合作贷款项目拟提供单笔不超过4.5亿元、总额不超过5亿元的连带责任担保。

此外，据环柏官方介绍，其核心团队来自招商银行信用卡中心、中国银联等。，并具有量化风险管理的能力。客户申请贷款时，平台将综合评估信用信息、互联网信息、申请行为数据信息等因素，并对贷款进行实时动态监控，防范操作风险。

信用卡补偿实际上占用了商业银行的一部分利息收入，那么为什么中小商业银行仍然愿意与这些平台合作呢？

“首先，大型商业银行不太重视这种小规模业务。第二，城市商业银行与信用卡补偿平台合作，不仅可以放贷，还可以考虑信用卡收购的互通性，甚至可以转让一些大银行的信用卡。客户来到中小型银行。”一位来自城市商业银行金融部门的人士说。

空有多大？

经过初步发展，信用卡业务补偿平台已经初具规模。其中，《还白》于2016年5月正式推出。截至2016年底，平台注册用户约250万，信用客户约20万，累计贷款金额约9亿元。然而，值得注意的是，质疑的声音如下:信用卡赔偿平台是否合规？今年1月1日新的信用卡条例实施后，它的生存时间还剩多少？

在回答合规问题时，许多商业银行和监管机构表示，薪酬平台发放的资金本质上是个人消费贷款。从目前的监管规定来看，消费贷款的使用没有特别限制，只是不能流向房地产和股票市场等证券投资市场。常见用途包括购物、装饰、旅游等。虽然偿还信用卡是一种新现象，但与现行监管规定并无明显冲突。

然而，上述人士，尤其是国有大银行信用卡中心的业务人员，对薪酬平台的生存并不乐观。

今年1月1日起，中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》开始实施。银行信用卡利率市场化进一步深化，信用卡透支利率可降至最低30%。在实践中，许多银行的利率都有不同程度的下降，有些甚至低于信用卡补偿平台的利率，这使得该平台面临“无蛋糕可分”的尴尬局面。

以工行信用卡分期还款为例，12期还款率为4%。如果账单金额为20000元，持卡人支付的800元银行供求利息低于1000元补偿平台。

“时机成熟时，我们将全面实施市场定价，稳步推进信用卡利率市场化。”央行相关负责人表示。

那么，面对未来日益激烈的利率竞争，信用卡赔偿平台在哪里？

“还贷”母公司分众传媒认为，余额补偿贷款服务是一种符合利率市场化趋势的新型个人信贷产品，具有广阔的市场空空间。未来三年，国内信用卡余额补偿贷款服务市场空室将超过每年1万亿元，其中至少有20%()

卡卡贷款总经理李海锋表示，在信用卡利率市场化的趋势下，该平台与银行直接比较利率肯定没有前途。该平台需要采取差异化的路线，即利用自身产品的便利性，通过移动应用为客户提供全面的自动化服务。

"此外，在定价方面将采取差异化战略."李海锋表示，为次优群体提供更好的信贷服务将与银行信用卡中心形成差异化竞争。(经济日报记者子)

(编者:梁