巨灾保险制度建立任重道远

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日前，达信发布了最新的研究报告，指出保险制度在向社会和人民传播风险方面的作用无疑是巨大的，如何进一步扩大保险覆盖深度将是国内保险业需要考虑的重要问题。8月8日发生在四川省阿坝州九寨沟县的7.0级地震给人们的生活和生产带来了巨大的损失和影响，同时也再次从巨灾保险的角度敲响了警钟。

中国是世界上自然灾害最严重的国家之一，灾害种类多、频率高、地理分布广。可以看出，应对巨灾风险是一个世界性的问题。20世纪90年代，中国开始研究相关领域。然而，由于体制、技术和保险业发展阶段等多种因素的制约，巨灾保险未能生根。

纵观全球主要经济体，就经济总量而言，中国的自然灾害保险深度与世界第二位并不一致。数据显示，2008年中国汶川大地震造成的总损失为8451亿元，而保险赔偿金仅为20多亿元，这意味着近98%的损失没有投保。值得注意的是，在2013年四川芦山地震中，保险索赔金额占灾害损失的不到1%。相比之下，2011年地震总损失为2520亿美元，保险赔款为572亿美元，占总损失的22%。

马什在报告中指出，九寨沟和泾河两次地震应引起中国保险业的深刻思考和行动。一方面，除了关注地震造成的直接财产损失外，还应考虑直接业务中断和联合业务中断造成的损失，以充分保证灾后企业的可持续经营。另一方面，我们应该注意个人住房的地震保险覆盖面。因为在当今社会，住房和抵押贷款已经成为居民个人最重要的资产和负债，迫切需要保险。事实上，在2008年汶川地震之后，一些抵押借款人曾经经历过贷款断供的现象。为了避免社会动荡，中央银行一度允许受害者暂停偿还抵押贷款，但只是暂停，而不是免除债务。地震后，贷款偿还问题仍然是居民面临的一座“大山”。

2014年8月，《新中国十条》的出台，为推动国家巨灾保险的发展带来了前所未有的政策机遇。随着2016年5月12日《建立城乡居民住宅楼地震灾害保险制度实施方案》(以下简称《方案》)正式落地，同年7月1日，我国居民地震保险产品在全国范围内正式推出，实现了巨灾保险制度从无到有的突破。该计划实施一年多以来，地震小区为160万居民提供了近700亿元的风险保障。

自2014年以来，中国保监会在深圳、宁波、大理等地开展了巨灾保险试点。，保险业在巨灾救助中的角色和作用发生了重要变化。总体而言，一是改变了政府财政单一的灾害损失补偿模式，构建了政府、市场和社会共同参与的公共救助体系新机制；第二，它为灾害损失提供准确和有效的赔偿。灾难发生后，受灾居民不仅获得了损失赔偿，而且各方都清楚地感到，巨灾保险制度带来了防范风险的安全感；三是保险业通过积累灾害索赔数据和服务经验，为政府及其职能部门提供了准确的防灾减灾信息，提高了全社会应对重大自然灾害的意识和能力。

湖南省于2017年启动巨灾保险试点工作，先后发布了《关于巨灾保险相关事宜的通知》和《2017年巨灾保险试点实施方案》等政策文件，为全省近7000万人提供了个人巨灾保险，为全省洪灾多发县(市、区)农民提供了巨灾保险，取得了初步成效。

2017年6月28日，河北省张家口市城乡居民住宅地震巨灾保险项目正式签约，为张家口市134万城乡居民提供482亿元地震风险保障，成为中国首个在住宅地震保险体系框架下政府全额出资的城市。

据公开信息，截至2017年6月22日，我国地震保险产品的保险对象有19.8万人，保费收入503.09万元，保险金额188.75亿元。

巨灾保险机制的构建是一项系统工程，涉及多个部门和广泛的利益相关者，需要全社会的参与，不可能一蹴而就。

一些专家表示，参照国际社会的经验，地震等巨灾保险大多是一种政策性保险，由国家在幕后支付。然而，我国相应的制度并不完善，地震造成的经济损失巨大，商业保险能够支付和分担的损失也非常有限。由于后端缺乏有效的风险缓释机制，保险公司不敢在前端开展巨灾保险业务，即使有也很少，或者盲目开展巨灾保险业务。可以看出，巨灾保险制度的成长仍然充满艰辛。因此，建立巨灾保险制度的难度亟待解决。

毫无疑问，建立我国的巨灾保险制度已经成为一个重要问题。目前，中国保监会正会同有关部门积极推进《地震巨灾保险条例》的研究和制定，为地震巨灾保险提供法律保障，并提出了巨灾保险制度的总体思路和框架体系。结合我国国情和实际需要，应选择保障不足、高度重视的地震保险作为突破口，首先建立地震巨灾保险制度。我相信灾难保险在不久的将来会使更多的人受益。