金融科技催生淘汰赛 中小银行抱团取暖

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[摘要]“金融技术取代简单的人工行为是一种必然趋势，特别是在银行出纳员的基层。”河北财经大学网络金融学教授赵泳鑫告诉《时代周刊》记者。

《时代周刊》记者罗先贤来自深圳和广州

" 2018年，所有销售部门一半的人工柜台将被拆除."河南某城市商业银行分行行长李毅在年终总结会上的讲话成了她心中的一个结。

作为一名“老出纳”，李怡在城市商业银行工作了近十年，办理存取款、挂失、存单转账等业务已经成为她反身的动作和过程。“手动柜台撤销后，智能柜台将承担办理卡、挂失、更换预留手机号码、维护客户信息等部分现金业务。”李怡在接受《时代周刊》记者电话采访时表示，她也将走出巨大的防弹玻璃，成为销售部门大堂的客户经理或产品经理。

如果她完成了工作调动，如何保证稳定的工资是她面临的最大问题。“对于像我这样的出纳员来说，跳槽到一个以业绩为导向的职位是一个严峻的考验，而转向失业并非不可能。”日本很担心。

截至今年6月底，中国银行已开通11245个智能柜面，同比增长4344.66%；农行已开通36000个网点“超级柜面”，覆盖约90%的实体网点。

从银行的角度来看，这种看似残酷的内部淘汰制实际上是银行自身避免被淘汰的行为。

“金融技术取代简单的人工行为是一种必然趋势，尤其是银行出纳员的基本水平。”河北财经大学网络金融学教授赵泳鑫告诉《时代周刊》记者。智能计数器的普及只是银行在金融技术竞争中的一小部分。赵泳鑫表示，银行业金融技术包括互联网、移动互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链等。“每一种技术手段都对银行业务产生不同的影响，并正在重塑传统银行的金融模式。”

大银行和小银行之间的马太效应

银监会信息科技司副司长李丹透露，2016年，城市商业银行科技投入同比增长18%，农村中小金融机构科技投入同比增长19%；同期，全国城市商业银行网银和手机交易同比增长34%和173%，农村中小机构网银和手机银行集团分别增长10%和63%。

一些大型股份制银行甚至率先测试了金融技术的应用。例如，平安银行(000001)从国内外顶尖互联网公司引进了近300名互联网人才，并建立了一支拥有1800名员工的零售it团队。招商银行(600036，诊断部)率先投资水检测功能，在开发相关服务摩羯座智投期间，直接和间接投资7-8亿元。

然而，中小银行如城市商业银行和农村商业银行在竞争中仍然处于弱势地位。例如，近年来，直接银行业务被视为探索金融技术的重要尝试。截至今年8月底，已有105家国内银行建立了独立的直接银行应用，其中城市商业银行、农村商业银行和农村信用社占88.6%。

甘肃银行相关人士在给《时代周刊》记者的书面回复中表示，截至2017年6月底，主要从事余额融资和网上投融资的直销银行已有20万客户。民生银行现有客户超过1000万；兴业银行(601166)拥有240多万直接银行注册客户，综合金融资产超过3000亿元。

“中小银行在技术实力上处于弱势地位，导致新产品研发能力不足，市场竞争不足。在“马太效应”的影响下，与大银行的差距正在扩大。”河北财经大学教授赵泳鑫认为。

中小银行互联网金融联盟办公室总经理姜怡俊对《时代周刊》记者表示:“金融技术的底层技术需要大量资金，其次是人才问题。”位于二三线城市甚至县城的中小银行，与金融科技人才的集中是相悖的。”

除了缺乏自我发展，它还面临着来自大型国有银行的竞争。今年，中国建设银行(601939)、中国工商银行(601398)、农业银行(601288)、中国银行(601988)等四大国有银行与阿里、、百度、腾讯携手，逐步推进实质性合作。其中，在百度金融和农行推出“ab贷款”后，JD.com和中国工商银行也于11月27日推出了“工行小白数字银行”。

赵泳鑫说:“大银行拥有大量的数据，这些数据可以作为与互联网巨头交换数据的资本。有了大数据的支持，在产品创新和风险管理方面将会有强大的优势。”

小组能热身吗

截至2017年6月，中小银行总资产超过65万亿元，占全行业总资产的近40%。尽管如此，中国银行业协会秘书长黄润忠曾指出，银行业的数字化转型过程正在使用技术，这对于商业巨头来说既有时间积累，又有足够的资金实施，但中小银行往往不具备这样的条件。

面对共同的压力，一些中小银行开始寻求回暖。《时代周刊》记者注意到，“联盟合作”似乎是中小银行的普遍选择。2013年，65家中小银行在北京成立了俱乐部，目前会员银行已增加到142家，其中大部分是城市商业银行和农村商业银行；山东城市商业银行合作联盟经银监会批准成立，由15家城市商业银行共同组建。其业务范围包括银行it系统开发、数据运营维护、支付结算、金融产品研发等。

不久前，“中小银行互联网金融(深圳)联盟”在深圳成立，来自全国各省、市、县、镇的200多家中小银行参加了此次活动。金融一本通，原名平安金科，将通过作为金融技术出口平台的联盟出口技术和服务。

姜怡俊在接受采访时说:“资本充足率危机和互联网快速转型的压力摆在我们面前。中小银行的领导人普遍认识到这个问题。下一步是如何热身。”

赵泳鑫表示，中小银行在技术、产品和业务方面的合作才刚刚开始。“查阅各银行的后台数据需要一个过程。”

山西某城市商业银行分行的一位匿名人士告诉《时代周刊》记者，早在2015年底，该行就在客户信息维护的智能柜台中引入了指纹授权，在与大银行合作后，预计明年将更新为人脸识别授权。

另一方面，中小银行经常选择金融外包服务来弥补它们在某些业务中的不足。据统计，2016年，国内主要银行外包投资同比增长近35%。

“中小银行在品牌、资金和线下渠道上有优势，而互联网公司在网上渠道、技术优势和灵活的服务及产品上有优势，双方可以实现双赢。”上述城市商业银行分行表示。

作为金融技术的出口国，姜怡俊对中小银行与中小银行合作的积极程度感到惊讶。“中小型银行对其认可的产品非常积极，对产品的接受也非常开放。中小型银行和金融技术之间似乎有一种天然的认同感。”

据艾瑞咨询统计，去年中国网络资产管理规模超过2.7万亿元，网络信贷余额超过1万亿元。在这些成就的背后，空.有更多的企业艾瑞咨询预计，到2020年，中国互联网金融核心业务的市场规模将超过12万亿元，金融技术将更多地参与高质量资产的生成过程。

姜怡俊表示:“目前，中小银行面临的压力是存在的。如何利用自己的地方特色和优势来提高自己的能力，不一定要大而全，但必须是适合当地特色和健康发展的模式。”

李怡在柜台业务中带来了十几名实习生，她仍然担心自己未来的工作。用她的话说，她需要在换工作后做市场营销和学习新机器。

(李逸在文中是笔名)