网贷资金存管规则落地 银行管钱但不当“靠山”

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核心提示:《网上贷款资金存管监管指引》23日正式颁布。监管明确规定了网上贷款机构和银行的存款和管理的权利和责任。银行可以帮助网上贷款机构“管理资金”，但它们决心不“备份”，也不增加对交易担保的信任。

新华社记者李艳霞·武玉

随着各地网上贷款平台注册管理办法的出台，《网上贷款资金存管监管指引》于23日正式发布。监管明确规定了网上贷款机构和银行的权利和责任。银行可以帮助网上贷款机构管理他们的资金，但他们决心不依赖他们的支持者，也不增加对交易担保的信任。

网上贷款机构看到钱时不会去碰钱

中国网上贷款行业正处于规范化发展的初级阶段。一些网上贷款机构缺乏第三方监管，普遍存在设立资金池、侵占或挪用客户资金的行为，有的甚至逃之夭夭，极大地损害了投资者的利益。

根据指引，存管银行应为平台设立专项资金存管账户和自有资金账户，并为贷款人、借款人和担保人在专项网络资金存管账户下开立子账户。

据银监会相关负责人介绍，采用资金存管可以将客户资金和网上贷款机构自有资金分开进行账户管理，防止网上贷款机构挪用客户资金，确保网上贷款机构看到资金时不摸钱，为投资者账户资金和独立投资意愿提供保障。

在准则公布之前，每个人的贷款都已经满足了资金存管的要求。人人网联合创始人杨毅夫介绍，在人人网充值、投资、取现等资金流通环节，用户需要跳转到银行页面进行操作，以确保交易按照用户真实意愿进行，防止平台未经用户授权违规操作用户资金。

尽管银行帮助网上贷款机构管理资金，但它们不能成为网上贷款机构的支持者。指引明确规定，存款人开展网上贷款资金存管业务，不为网上贷款交易提供担保或保证，不承担贷款违约责任。除必要的披露和监管要求外，网上贷款机构不得打着存管机构的旗号进行营销宣传。

厦门银行网上财务部总经理李飞表示，存管业务本身没有担保责任和定位，银行只对资金交易的安全负责，网上贷款平台不能利用存管银行进行营销和宣传。

明确双方的权利和责任，消除疑虑

监管机构长期以来一直要求对网上贷款资金进行存放和管理，但这方面的进展相对缓慢。据第三方不完全统计，截至2016年底，仅有180多家网上贷款机构与银行签订存管协议，90多家机构正在进行系统对接，占网上贷款机构总数的4%。

排派贷款总裁胡宏辉表示，在该指引正式发布之前，虽然一些商业银行已经推出并实施了网上存管，但大多数大型国有银行对此持保留态度，股份制银行也不是很活跃。网上存管系统要求银行进行系统改造，一些银行担心一些网上贷款机构的违规行为。

为此，该指引规定了客户和储户应该具备的条件，特别是要求网上贷款机构进行备案。目前，监管部门对网上贷款平台采取一个合规、一个备案的方式，即只有合规的网上贷款机构才能与银行开展存管合作。

中国人民大学崇阳金融学院访问研究员董希淼表示，该指引明确规定了存管业务相关各方的责任和义务，网上贷款机构在存管前必须进行备案。银行不担保或担保贷款行为，也不承担贷款违约责任，这从源头上打消了银行的顾虑。

指引还明确了商业银行独立开展资金存管业务模式，第三方支付机构作为非银行金融机构，不具备存管业务主体资格。这使得以前一些平台采用的第三方支付存管模式逐渐退出。

据银监会介绍，目前，包括大型国有银行、股份制银行和城市商业银行在内的商业银行具备开展网上贷款资金存管业务的条件和资格。

随着指引的实施，更多的商业银行将推出网上贷款资金存管业务，网上贷款资金存管的困境将被打破。董喜淼说道。

断绝新旧关系，离开过渡期

对于大多数平台而言，银行资金存管的门槛较高，平台需要具备一定的技术实力、操作能力和相关资质。整改期间可以登陆存管系统的平台数量有限。

为确保网上贷款资金存管机制的有效实施，本指引设立了过渡性安排。按照新旧分开的原则，为已经开展网上贷款资金存管业务的机构预留6个月的过渡期，为网上贷款机构备案登记和制度改革留出时间。

近年来，处于整顿和规范阶段的网上贷款平台监管政策出台力度加大，备案登记、资金存管等监管政策正在发挥作用。

网上银行首席执行官陈志雄表示，一系列监管政策的实施将进一步提高行业的竞争门槛，加快网上贷款行业的合规步伐。随着《指引》的实施和行业整顿的结束，优质平台将继续存在，问题平台将逐步退出舞台，投资者信心不断增强。(结束)