大金融扶贫的“利辛样本”

本篇文章2703字，读完约7分钟

卢小刚本刊记者王永春

立信农村商业银行以扶贫为导向，以扶贫为目标，将扶贫从宣传、产品和服务转变为支持长期贫困，在扶贫贷款存量和增量上形成了“齐头并进”的良好态势，成为安徽省金融扶贫的“第一金融方阵”，对贫困县农村商业银行构建金融扶贫长效机制具有重要的借鉴意义。

按照“先吃肉，后啃骨头”的战略部署，利辛县的精准扶贫工作进入了“啃硬骨头”的关键阶段。针对金融扶贫前和金融扶贫过程中发现的信息不对称、产品不落地、长期成效等问题，立信农村商业银行开展了扫盲点、阳光亮点、聚焦点等“三点强化”工作，构建了金融扶贫闭环移动生态圈，打造了大金融扶贫“立信样本”。

扫盲点解决扶贫中的信息不对称问题

“贾经理，这扶贫贷款是无息的吗？这是每年的还款吗？”大官村杨小寨村的一个贫困家庭杨新田(音译)在立信县城北镇金融扶贫巡展现场，簇拥着刚刚走下主席台并大声提问的立信农村商业银行的工作人员。“大爷，我们农村商业银行的扶贫贷款已经全部贴现了，所以您只需要在到期时偿还本金。考虑到贫困家庭的还款能力，贷款期限为三年，所以您可以放心使用。”得到满意的答复后，老阳俯下身子去下一个工作地点申请贷款。

信息不对称、消息不畅、传播不及时、渠道单一是困扰金融扶贫工作的最大障碍。由于大多数贫困家庭居住在交通不便的偏远村庄，这些村庄仅限于他们自己家的困境，大多数贫困家庭没有现代通信媒体，如手机、电话、电视和网络，扶贫政策和信息无法传达给人们。针对扶贫信号传递不及时的问题，立信农村商业银行开展了金融扶贫宣传活动，帮助贫困家庭消除扶贫盲点。

充分发挥支行led赛马屏、乡镇主干道街道横幅、村委会宣传窗口的功能，定期更新金融扶贫政策、扶贫信贷产品等信息；制定计划，实施“123”移动宣传，采取单人展位、两人咨询台、三人宣传小组的方式，抓住庙会、展销会的机会，向更多的农民传播扶贫信息；制作扶贫纸、“告诉农民脱贫致富”等扶贫宣传材料，由包村账户经理逐户发送，做好宣传解释工作；选拔有能力的力量，明确财政扶贫部门的领导，组建财政扶贫旅行团，由乡镇举办财政扶贫宣传工作，向参合农民讲解扶贫知识；与县扶贫局对接，投资印制扶贫组合，内含扶贫工作手册、立信农村商业银行扶贫信贷产品图册和对口扶贫账户经理及分行行长信息，便于贫困农户了解；给已申请扶贫贷款的农户发放扶贫小额信用卡，并定期更换，详细记录扶贫贷款的发放期限和申请情况，让贫困农户清楚了解贷款情况，摆脱贫困。

阳光凸显并解决了扶贫产品不落地的问题

"我要感谢农村商业银行给了我现在的生活."。住在利辛县中疃镇黎明村的高在谈到利辛农村商业银行的金融扶贫工作时，充满了肯定。患有强直性脊柱炎，他不能做重活，没有创业的资本，高额的医疗费用使他的家庭负债累累。正当无计可施的时候，了解内情的立信农村商业银行的工作人员上门给他量身定做了一笔“企业家庭贷款”扶贫贷款。将贷款资金投入向皓农牧公司后，他被公司车间聘为质量检验员，月薪3000元，每年分红3500元，高马德·田明第一次感到如鱼得水。

作为金融精准扶贫的对象，贫困户与普通贷款人有着本质的区别。由于病因学、残疾、交通不便、缺乏技能和知识水平低，贫困家庭有不同的致贫因素，传统信贷产品难以一揽子满足其贫困需求。面对传统信贷产品不落地的现状，立信农村商业银行从零开始，由于贫困，先后推出了互助基金、贷款入股、小额扶贫、金融救助、光伏电站等“五大金融扶贫模式”。经过实践验证和反复调整，最终梳理和完善了“个人自贷”、“企业家庭贷款”、“光伏扶贫”和“财政资助”等“四项制度”

首先，对于有工作能力和创业能力但缺乏发展资金的贫困家庭，将发放5万元的小额信贷扶贫贷款，帮助贫困家庭自主创业，摆脱贫困。在此基础上，充分发挥扶贫资金的多重效应，按1: 10的比例进行放大，对贫困村互助基金合作社成员发放“自贷自用”贷款。第二，向没有能力创业的贫困农民发放扶贫贷款。无自营能力的贫困户贷款“分成”给选定的优质农业产业化龙头企业，由企业负责偿还，每年向贫困户发放红利，优先安排贫困户到企业工作。贫困家庭可以享受年终分红+工作收入的双重福利。第三，为没有工作能力的农民发放“光伏扶贫”创新贷款。按照“一村一公司”的要求，成立了农业经济开发公司。贫困户、农村商业银行、农业发展公司和乡镇政府签署了一份四方协议，其中规定每个村庄将建设1-3座光伏电站。贫困户将以“分贷还贷”的方式使用光伏电站建设资金，以未来光伏发电收入偿还贷款，同时享受“分红”。第四，为贫困家庭学生提供创新型高中生扶贫贷款和大学生原籍贷款，彻底解决非义务教育阶段学生的继续教育问题，实现贫困家庭学生的“学习梦想”。

重点解决扶贫时间不长的问题

大别山作为国家级贫困县，是一个连片的扶贫开发县。立新县有63，998户贫困家庭和133，000名贫困人口。金融扶贫工作启动以来，立信农村商业银行发放各类扶贫贷款6.13亿元，净增5.23亿元。贷款存量和增量居安徽省首位，贷款惠及14340户贫困户，占全县贫困户总数的29.26%。2，826人摆脱了贫困，没有人重新陷入贫困。谈到金融扶贫成果的转化和贷款成果的固化，立信农村商业银行的秘诀是:三年“两免一基”，四大产品协同工作，贴现保险“双保证”，扶贫“讲平等”。

首先，针对县域贫困农民没有项目致富、没有脱贫资金的现状，立信农村商业银行实施了“两免一基”三年惠农措施。所有需要注册和办卡的贫困农民都可以获得基准利率的无担保和无担保小额贷款。为了建立扶贫长效机制，立信农村商业银行继续为刚刚脱贫的贫困家庭提供信贷支持，五年来各项扶贫优惠政策保持不变，有效巩固了贫困家庭的扶贫成果。第二，针对不同致贫因素的贫困家庭量身定制扶贫信贷方案。“自助贷款”、“企业家庭贷款”、“光伏扶贫”和“金融援助”四套扶贫产品有机结合，为不同扶贫阶段的贫困家庭提供信贷组合产品，从而凝聚信贷产品的合力，变扶贫为扶贫。三是积极联系金融部门和保险公司，及时申请全额贴息，为贫困户购买商业保险，设立扶贫贷款风险补偿资金专户，合理划分政府、农村商业银行、贫困户和保险公司的风险责任，确保贫困户长期脱贫致富。此外，为确保扶贫工作的长期成功，立信农村商业银行还下放了扶贫贷款的审批权限，取消了现场调查和夫妻双签的要求，开通了贷款“绿色通道”，当天申报审批，严禁积压和隔夜。根据贫困户的具体情况，本行将扶贫小额信贷借款人的年龄延长至70岁，从而扩大了贫困户的受益范围。同时，本行还采取了现场工作、分批受理、整村推进、集中审批的反向机制，有效提高了扶贫贷款的贷款效率，构建了扶贫贷款的长效机制。