京东加快金融科技输出步伐

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11月27日，京东金融和中国工商银行宣布推出“中国工商银行小白”数字银行，开创国内银行业首个在互联网平台上开放的局面。这是今年5月京东金融与工行战略联手后，双方合作迈出的新一步。

不久前，京东金融刚刚与上海浦东发展银行、大连银行的直接银行应用和北京银行的风险控制模型签署了全面战略合作协议。仅在一个月内，京东金融的紧凑步伐就吸引了业内的关注，这被解读为有意加快现代金融布局的步伐。

布局现代金融

大数据充满了场景

中国共产党第十九次全国代表大会报告指出，要努力加快建设实体经济、科技创新、现代金融和人力资源协调发展的产业体系。

京东金融首席执行官陈生强表示，现代金融可能有许多具体指标，但归根结底，它应该有两个特征

首先，现代金融应该为实体经济服务。未来，对金融体系价值的社会评价不再基于其自身的发展指标，而是基于其是否能有效有力地促进经济结构调整和经济效率提高。

第二，现代金融应充分实现普遍利益。金融不能只是一些有需要的顾客可以享受的福利待遇，而是应该满足更多人的需求，成为全社会共享的平等服务。

“贯彻落实第十九次全国代表大会精神，我们找到了自己的准确定位，即依靠金融技术帮助现代金融，从而更好地为中国经济的高质量发展服务。”陈生强说。

目前，我国金融市场存在着供需不匹配、需求不满足等问题，这些问题体现在小微企业融资难、融资贵。为了解决这一矛盾，促进金融从“1.0阶段”向“2.0阶段”的演进，有必要进一步提高金融服务存量，创造更多高质量的金融服务增量。

"正是在这种背景下，金融技术应运而生."陈生强表示，金融技术可以在提高存量或创造增量方面发挥更大作用，帮助更多金融企业突破原有发展瓶颈，全面提升服务能力。

新技术在金融领域的应用可以改变整个金融系统的成本效率。例如，传统的以人为本的运作流程转变为以机为本，金融价值链各环节的边际成本大大降低，从而实现金融服务的无边界范围，让每个人都有机会享受个性化、智能化的金融服务。

京东金融通过与工行的合作，证明了金融技术能够为银行创造的核心价值——数字化和全场景，即无限金融。

所谓数字化，就是京东金融将科技能力输出，与银行传统业务模块整合。它可以像积木一样自由组合，像卡片一样自由分布，像插件一样自由嵌入和连接；所谓全场景，就是让金融服务不仅能够突破互联网上服务场景的限制，还能够突破物理时间空的限制，连接在线和离线，使用户、产品和场景能够完美融合，体验更好。

"在数字化和全场景的金融服务系统中，用户不再需要寻找服务，而是通过服务来寻找用户."陈生强说，金融服务可以嵌入到我们周围的每一个生产和生活场景中，带来随处可见、触手可及的全新体验。"这是金融技术给现代金融带来的新动力."

关注实体经济

面向问题的新服务

"没有实体经济的根基，金融就没有持续的活力."在陈生强未来对京东金融的规划中，服务实体经济的能力是重中之重。

京东金融对农村金融服务市场进行了研究。农村农民的一句话“家是富的，但有头发的不算”，告诉我们金融很难进入村庄的困境。不仅是水产养殖，农村地区的许多行业都存在金融服务不能在不同程度上解渴的问题。这不仅影响农民的收入和财富，也不利于农村工业发展和农业供给侧改革。

今年年初，京东金融在该行业率先推出了数字农业贷款。这种新的金融服务具有以下特点:第一，基于农业生产的数量模型和农民的历史生产数据，向农民发放信贷，不提供抵押和担保；第二，通过生产量化模型，将资金准确、定量地投入到生产过程中，使农民贷款的每一分钱都不产生闲置费用；三是为农民进行风险管理，帮助实现生产管理的信息化和自动化。

金融服务的小创新给水产养殖业带来了巨大的变化。使用数字农业贷款后，很多没钱从事大规模养殖的农民已经实现了大规模养殖，通过订单养殖模式，养鸡可以赚3元钱，而贷款成本只需要6美分。最初，一个人可以养一棚鸡。现在，借助京东金融的全过程系统，可以提高两个工棚、三个工棚甚至更多。

“这只是我们的1.0阶段，数字农业贷款将很快进入人工智能技术的2.0阶段。”陈生强表示，新技术不仅可以使农村金融更加智能化，还可以促进农业生产向智能化转型升级。

新模型融合人工智能技术进行养殖，引入物联网系统实现生产量化模型与养殖管理系统和舍内环境控制系统的连接，并配以人工智能算法，相当于为每个舍提供一名养殖专家，24小时自动监控养殖。

在这种监控下，系统除了自动投喂饲料和水，自动清理粪便外，还可以主动监测和识别鸡的进食量、排便量等生理状况，并通过鸡的吠叫来判断疾病。专家也可以在网上治疗鸡...

“第十九次全国代表大会的报告指出，应当推动互联网、大数据、人工智能和实体经济的深度融合。这让我们感到非常兴奋，因为这也是京东金融持续不断努力的重点。”陈生强表示，以互联网、物联网、大数据、人工智能、云计算为代表的新技术正在逐步将生产、服务、生活等现实经济行为数字化，从而建立规则，识别不同经济行为中的风险，并据此匹配更符合需求的金融产品，真正更好地服务于现实经济。

帮助更好的生活

跟踪趋势和完全对接

根据京东金融未来的规划，将无限制地为人们提供多样化的金融服务。“工行小白”与工行合作，以年轻客户为重点，为他们提供基础金融、投资理财、购物消费等多元化、个性化的金融服务。

过去，在互联网平台上销售银行产品时，客户由平台提供，渠道由平台控制。更重要的是，第三方支付机构的账户被用来在平台上购买产品。“工行小白”的模式是客户先在工行开立二级账户，然后通过该账户购买银行产品。

目前，“工银小白”主要支持工银二类账户的网上开立和信用凭证等相对简单的产品的网上处理。之后，将陆续增加投资理财、消费金融、个人信贷、网络服务预约、贵金属众筹、普惠金融等服务。

在陈生强看来，为了更好地满足人们对金融服务的需求，我们首先要找出新的需求趋势，这也是京东金融的优势所在，有大量的数据支持。同时，京东金融可以通过提供技术服务帮助金融企业改善服务，使金融市场的供求更加匹配。

未来，京东金融将进一步深化与工行的合作。通过建立模型，统计网点的客户访问量、年龄分布、客户年龄等信息，以及这些客户在网点购买的产品份额，帮助工行线下网点更快地掌握客户信息和数据，主动营销和关爱客户，进一步提升服务水平。

“我们一方面了解普通人的需求，一方面提供更优质的服务，让金融服务为人们更美好的生活增添色彩。”陈生强说。