发展长护、重疾保险 打造多元养老模式

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在人口老龄化的背景下，养老保障问题已经受到社会各界的广泛和高度关注。一方面，政府的社会养老保障体系未来将面临巨大的支付压力；另一方面，居民养老金支出水平也呈上升趋势。

根据清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心与同方环球人寿保险有限公司联合发布的《2016年中国居民退休准备指数调查报告》(以下简称报告)，2016年中国居民退休准备指数为6.0，明显低于2015年的6.5。对此，中国社会科学院美国研究所所长、世界社会保障研究中心主任郑炳文强调，要减少对第一支柱的依赖，发展第二、三支柱，而第三支柱要在居民养老保障中发挥重要作用。清华大学经济管理学院教授、中国保险与风险管理研究中心主任也表示，今后，中国家庭应该从现在开始为老年人提前做好计划，并为老年人建立多方“共同融资模式”。个人、雇主和政府应该更加重视居民的退休计划。

对老年人的准备已经恶化

经过2013年至2015年的持续增长，中国居民退休准备指数在2016年出现下降，这是该指数四年来首次停止上升和下降。

陈认为，居民的退休责任感、退休计划的完善、退休储蓄的不足以及对获得预期收入的信心下降是导致该指数下降的主要原因。他还表示:“更深层次的原因是，宏观经济增长放缓，全球总体退休准备状况越来越差，居民对经济和退休后收入的预期也逐渐趋于理性。”"

一般来说，很少受访者认为自己的退休准备严重不足，即得分低于4，但只有约15%的人认为自己准备充分。与近三年的情况相比，2016年高层次人群的比例是近三年来最低的，只有15.3%，而2015年为20%，2014年为18.4%，表明认为自己已经为退休做好充分准备的受访者比例明显下降。此外，2016年，低层次群体的比例显著增加，比2015年高10%。也就是说，退休准备不足以维持退休后生活的群体数量显著增加。

据报道，该指数下降的原因是人们开始意识到退休的重要性，并从之前的乐观想法逐渐变得理性，意识到退休后的积蓄不足以支撑退休后的生活。虽然目前金融产品种类繁多，但人们为退休做准备的金融方式主要集中在社会养老、银行储蓄和个人养老上。他们不热衷于其他投资方式，如购买年金保险和长期护理保险，也不知道如何组合资产。此外，由于企业年金目前在中国并不普及，因此没有得到充分利用。这些原因导致退休储蓄充足指数下降。

多方规划和多方共同融资

如何保障老年居民的退休生活是全社会共同关心的话题，也是个人、政府、用人单位和金融机构需要共同承担的责任和义务。

报告显示，中国居民退休收入来源中企业所占比例低于发达国家，退休计划的理财方式选择较少，主要集中在储蓄、社会保险和个人养老保险，约占总数的80%，其他理财方式不到40%。

值得注意的是，中国居民退休收入各种来源的比例与参与国总体平均水平相近，但与英国、美国、荷兰和加拿大等养老保障制度发达的国家相比，企业在中国居民退休收入来源中所占比例相对较小。一个重要原因是中国企业的雇主养老金计划不够完善，大多数企业无法为员工提供企业年金。此外，中国目前的企业年金制度还处于起步阶段，可以提供的养老金计划较少。相比之下，美国等养老金制度健全的国家非常重视雇主养老金计划，并建立了成功的私人养老金制度。因此，政府有必要引导和鼓励企业为其员工建立养老金计划，使更多的退休员工的收入能够来自企业的养老金计划。未来，随着收入的增加，居民对政府的依赖将会减少，相反，他们对企业的依赖将会增加。企业应积极探索建立雇主和员工共同支付的企业年金制度，如与商业保险公司合作建立集经济保障、退休财务规划建议和管理服务于一体的退休保障计划。

郑炳文承认，完善的退休计划是建立在多元化基础上的，每个人都必须制定多元化的退休计划和多元化的财务准备。退休准备期为15至20年，可与商业保险、储蓄、定向基金、房地产等一起分配。

长期护理和重病保险具有巨大潜力

正如郑炳文所说:“国家不可能是唯一的国家，企业发挥的作用不足以支撑国家的养老状况。因此，个人需要发挥他们的力量，即发达国家普遍建立和使用的养老金。”以美国为例，大约五分之二的人有商业养老保险，积累的资产相当于当年美国国内生产总值的2/5。在中国，商业保险在国内生产总值中的比重很小，可以说潜力很大。

根据该报告，受访者对金融产品仍然非常感兴趣，其中最感兴趣的是那些在不能自理时可以帮助承担长期护理费用的产品，以及那些能够抵御通胀影响的金融产品。超过60%的20-69岁的居民认为他们有可能接受长期护理，更多的人愿意在40岁以后购买长期护理产品。特别是随着人口老龄化，居民对商业养老金融服务提出了更高的要求。对于具有这些功能的产品，受访者并不关心管理成本，而是更关注其功能。受访者认为，将来需要时获得护理服务的主要障碍是，儿童(可能)太忙而无法提供帮助，其次，他们在经济上难以承受。

据调查，从目前的经济状况来看，大部分退休受访者都是“小康”(63%)，但在老年退休人员(70岁以上)中，“不太富裕”的比例达到了54%，远远高于退休人员。这表明居民对退休后经济状况的预期基本准确，但不能准确预测重大风险，如重大疾病和残疾。为了应对这些可能的风险，保证居民退休后的财务稳定，购买大病保险、长期护理保险等保险产品是一种可行的方式。

在对养老金融产品中的增值服务需求分析中，《报告》显示，希望获得医疗保险服务的劳动者和退休人员比例最高，超过一半；想获得家政服务等增值服务的劳动人口比例高于退休人口。如果医疗费用保险、医疗服务提供和家政服务提供等增值服务能够嵌入养老保险等相关金融产品，将会更受消费者欢迎。