被拴上利率红线的现金贷 未来走向何方？

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让我们看看最近在美国上市的几家公司，比如拍卖贷款、娱乐商店和信贷。虽然他们改变了不同的定位，但他们仍然不能改变做网上借贷业务的本质，即现金借贷业务。 如今，现金贷款业务正面临一条难以逾越的红线，年利率为36%。这些公司的主营业务面临压力，利润被空大幅削减，股价也面临更大的下行压力。在这种情况下，不仅是上市的黄金互助企业，还有2693现金贷款平台公司都需要转型寻找新的出路，其中一些开始转型为消费类分期付款业务。效果如何？据记者采访，如果不是政策压力，现金贷款业务平台不会想转型为现场消费的舞台业务，因为竞争太激烈，赚钱太难。

现金贷款转换情景中的消费阶段？

近年来，现金贷款，这曾经是一笔财富，已经陷入了一个巨大的舆论争议，因为高利贷和暴力收集。随着监管政策越来越严厉，他们的资金来源明显缩水。

据《证券时报》记者报道，一些银行已经收紧银根，停止向年利率超过36%的平台提供资金。蚂蚁金服日前发表声明并付诸行动，停止与一些商家合作购买超过法定保护利率的产品。

此外，一份关于现金贷款的监管文件可能很快就会出台。据中国黄金互助协会的一位人士称，现金贷款不会全面发放，因为涉及的规模太大，只能通过渠道发放。现金贷款以前一直处于灰色地带，但现在它们需要监管，一切都必须获得许可并合规运营。

关于现金贷款监管的具体内容，目前监管部门要求不得超过36%的年利率作为红线，超过红线的贷款合同无效。此外，固定年利率为24%，司法保护区低于24%。

其次，该规定鼓励消费场景和分期付款业务的贷款产品，这对纯网上贷款业务有很大影响，例如，现金贷款业务占娱乐商店的80%以上。

除了上市的趣味商店、拍卖贷款和信贷，还有许多公司从事现金贷款业务，利用各种贷款超市进行大规模贷款。500%-600%的年化利率是业内普遍现象。一些纯粹的网上现金贷款公司，如金融和2345贷款王，每月可以贷出100亿元。

一旦监管机构将36%的年利率定义为红线，几乎所有目前经营现金贷款业务的公司都将受到影响。

虽然政策还没有正式颁布，但股价先跌了。自上市以来，排牌贷款、趣味商店和贷款超市等建普科技分别下跌了27.91%、53.7%和40%，跌破发行价。

(来源:风)

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言在接受《证券时报》采访时表示，目前典型的现金贷款业务期限短、金额小、不良率高，36%的利率红线要求平台进行业务转型，从小额短期发薪日贷款产品向大额长期产品转型，能否顺利转型决定了平台在新的监管环境下能否实现可持续发展。情景消费阶段已经成为一个重要的转型方向。然而，情景分期是互联网消费金融的早期发展模式，主流高质量情景的竞争已经十分激烈。相比之下，供应链财务模式的转变可能是一个更值得探索的方向。

现场消费安装业务的市场空房有多少钱？

据记者了解，遭受现金贷款舆论风暴的娱乐场所正在多重压力下寻求转型。最近，在一个相关的招聘网站上，有趣的商店正在招聘汽车金融领域的经理，并秘密安排汽车金融业务。

薛洪言表示，汽车金融是一个典型的万亿场景市场，目前没有寡头，因此它和空.一样有着良好的发展前景然而，汽车金融需要在场景中嵌入业务，这是一个相对较重的业务模型，需要大量的离线布局。对于一直在做网上贷款业务的娱乐商店来说，这无疑是一个巨大的挑战，这意味着娱乐商店需要重新布局线下市场。

就目前的汽车贷款领域而言，每个人都有投资场所、有利的网络和财富聚集，商业银行、汽车金融公司和金融租赁公司也在抢占市场份额。可以看出，娱乐商店在汽车金融领域仍然很难分得一杯羹。

同时，作为排派贷款-排派的消费中转平台，主要做线下3c场景消费中转业务。然而，据记者了解，这项业务就像一根鸡肋，嚼起来没有味道很可惜，一直处于亏损状态。目前，排牌规模正在缩小。

然而，在3c消费金融领域，市场已经逐渐饱和，京东金融、百度金融和蚂蚁金服已经形成了三足鼎立的局面，在流量和渠道方面已经没有多少剩余。因此，没有多少空房间留给拍卖贷款或有趣的商店，更不用说剩余的现金贷款平台。

规划消费情景的金融业务是一个漫长而昂贵的过程，如果没有资本实力，企业将很难生存。从线下布局的角度来看，高昂的劳动力成本和店铺租金需要强大的资金来支撑；从在线布局的角度来看，流量成本的增加和有效流量转换的下降增加了发展这项业务的难度；此外，风险控制审计的要求相对较高。

以小牛资本集团旗下的小牛为例。起初，它进行离线布局，并积极扩张。在其全盛时期，它在全国200多个城市开设了2000多家店铺，主要分布在3c、医疗美容、电动摩托车和其他集结地。然而，由于高成本造成的巨大损失，它在今年年初开始收紧规模，并削减了大多数线下商店。Gitzo前联合创始人菲利普·克拉托什维(Filip kratochvi)和运营Mavericks业务的Gitzo副总裁周星(Zhou Xing)已离职，该业务已被并入Mavericks普惠集团。

在医疗和美学舞台领域，这个行业正在经历一场大衰退。之前试图进入医疗和美学领域的“发现金融”(Finding Finance)，在试水后不久就悄然退出了市场，而在医疗和美学领域势头强劲的“快速分期”也放缓了扩张的步伐。

深入场景消费舞台领域的乐心集团，经过三年的前期布局，也开始盈利。根据乐心集团的招股说明书，其2015年的营业收入为25.25亿元，2016年增至43.39亿元，同比增长72%。净利润方面，乐心2015年亏损3.1亿元，2016年降至1.17亿元，2017年进入盈利阶段。截至前三季度，该公司实现净利润1.4亿元。