“智能+”时代： 金融科技撬动财富管理新天地

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我们的记者赵萌

近日，招商银行正式推出了全面升级版的“财富体检2.0”智能投资服务，该服务是在招商银行app6.0版上推出的。据悉，这项智能投资服务是由招商银行利用10多年的财富管理行业经验和数百万的历史数据开发的。值得一提的是，“财富体检2.0”从客户的综合金融需求出发，开辟了各类金融投资的边界，填补了国内跨类别智能投资组合空怀特的市场空白。

随着智能时代的加速到来，以大数据、云计算、人工智能等为代表的金融技术应运而生。，已经开始在财富管理行业“大踏步前进”。如何将自动化、智能化、个性化的金融技术创新技术应用到财富管理中，实现准确的营销和定价，让用户享受差异化、专业化、便捷化的财富管理体验，日益成为各商业银行关注的焦点。毫无疑问，金融技术正在加速财富管理行业进入“智能+”时代。

银行业聚焦财富管理“新蓝海”

记者在招商银行app6.0会议上了解到，摩羯座智能投资已经成为中国最大的智能投资产品，累计销售额超过80亿元。财富管理作为银行的传统业务，近年来显示出新的活力。

在过去的五年里，中国的家庭和个人财富经历了一轮快速增长，出现了一批“新富”阶层。同时，在“房子是为了居住，不是为了投机”等调控政策的引导下，房地产的投资功能趋于弱化，住宅功能将更加突出。那么，如何帮助投资者发现和配置好资产将是未来银行理财需要解决的一个重大问题，也是一片充满机遇的“新蓝海”。

更值得注意的是，金融技术(如智能投资)的应用所带来的成本优势使得理财服务的门槛迅速下降，广大长尾客户可以享受理财服务，这给银行带来了拥有更广泛、更坚实的客户基础的机会。“未来，我们将看到金融技术在资产配置、风险个性化和定价方面的更多应用，这将是财富管理领域的重大突破。”振荣宝董事长吴亚男认为，财富管理的未来趋势是个性化、情景化和智能化。

中国民生银行私人银行部总经理孔庆龙预测，智能投资将成为财富管理领域的一个基本工具。借助智能投资，银行可以根据用户的行为轨迹洞察客户的需求和风险偏好，并自动使用大数据帮助客户选择适合风险和收益的产品，进行资产配置，帮助用户跟踪和监控风险。此外，普通理财客户和私人银行客户都可以享受“智能”级别的资产配置和理财服务。

事实上，自去年年底招商银行推出“摩羯座智能投资”以来，上海浦东发展银行、兴业银行、广发银行等股份制银行，以及江苏银行等城市商业银行都加入了智能投资的行列。此外，一些聪明的投资者目前已经取得了巨大的成就。风信息数据显示，截至今年8月底，广发智投推荐的部分股票策略中三个基金组合的平均收益率自实际运行6个月以来一直在11.05%左右，明显高于全市场部分股票基金的平均收益率5.74%。

跨类别智能组合问世

除了智能投资，在财富管理领域，智能投资组合服务的创新近年来也引起了银行业的关注。“目前大多数智能组合推荐服务都停留在‘推荐’和‘服务’阶段，而‘智能+组合’是不够的。”招商银行财富管理部负责人表示，为了真正满足客户需求，努力通过金融技术应用解决客户真正的金融痛点，招商银行推出了“财富体检2.0”，并在简单组合购买流程的设计中以“简约主义”为技术导向。

记者了解到，对于目前市场上的一些组合投资服务，客户的购买体验有待提高。例如，客户每次购买产品时，都需要输入密码、预检查逻辑、二级风险确认逻辑匹配、列表匹配等。，这让顾客深感困惑。为什么他们需要一个接一个地订购组合服务？为解决这一问题，在对招商银行“财富体检2.0”模型进行优化后，基于招商银行综合投资决策委员会对每一个类别的意见，在主要类别中选出一个最佳产品介绍给客户。在投资决策委员会的观点下，组合基本模型再一次“在最好的中选择最好的”，这使得复杂的需求变得方便。

由于“财富体检2.0”采用了智能全球资产配置模型、智能微交互等多种前沿技术，被认为是招商银行未来打造财富管理业务核心竞争力的全面升级项目。招商银行相关负责人表示，招商银行将把“财富体检2.0”打造成为真正从客户需求出发，提供优质服务，创新行业面貌的财富管理智能产品。

此外，“财富体检2.0”还可以实时监控用户财富分配的健康状况，从首选目标、持股类别、持股比例和配置再平衡四个维度记录财富综合得分的健康进展，从而实现智能理财的优化跟踪并给出优化方案。

以客户为中心的内部和外部维修

业内人士预测，未来财富管理的逻辑将不再是银行业习以为常的业务细分和条线划分，而是“以客户为中心”，在服务流程、产品、投资研究、渠道、风险控制、授信和决策等方面进行全面而深刻的逻辑重构。在这个过程中，如何更准确地匹配投资者的投资需求，是银行理财智能化发展面临的首要问题。

“明年，平安财富将进入3.0时代。我们希望将其打造成为一个智能财富管理平台，包括智能客户服务、智能营销、智能风险控制、智能投资，甚至是一个形象化的投资管家。”平安财付宝首席执行官胡海波表示，目前，该平台可提供投资理财、财务分析、财务社会化、vip增值等服务和信息，资产近2000亿元。

除了利用金融技术搭建智能理财平台，借助外力寻求与金融技术公司的合作也是银行进入智能理财领域的一个重要方向。

近日，京东金融财富管理部总经理周宇航在“2017财富管理高峰论坛”上表示，京东金融已经逐渐将自己定位为一家金融科技公司。目前，其核心任务并不局限于独立向客户提供金融产品和服务，而是出口大数据、人工智能、风险定价和风险控制管理等核心金融技术。

有专家表示，银行与金融科技公司的合作有利于加强理财客户的需求管理，实现精准营销。通过人工智能技术，可以促进智能投资的广泛应用，提升客户体验，提升理财服务能力。未来，大数据的应用和基于大数据的决策分析模型将带来金融和技术紧密结合的财富管理模式的演变。