推进农村信用体系建设 助力农户融资

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中国农村金融的健康发展离不开农村信用体系，日益健全和完善的农村信用体系不仅有效推动了普惠金融和金融扶贫的进程，也改善了农村的信贷环境，有效降低了农民的融资门槛，在一定程度上缓解了农民的融资困难。然而，在农村信用体系建设中，农民的信息收集受到一些因素的制约，受到信息分散和不对称的影响，使得农民融资难、融资贵的问题难以解决。

制约农村信用体系建设的因素

收集和宣传不到位。农民对采集过程、分类、处理、数据库建设和管理缺乏了解。如果农民不清楚收集信息的目的，他们就没有权利了解自己的义务和权利。据调查，辽宁省庄河市60%的农民还没有走出传统的“存、贷、还”的观念，缺乏信用信息知识，对信息采集的接受度较低，使得采集工作始终处于被动状态，制约了农村信用体系建设的推进。

不完整的信息数据。农民的信息收集方法过于简单和传统。例如，农民提供对外担保、信贷、住房和土地权利、保险等信息，主要依靠涉农银行委托两个委员会填写报告，报告内容不完整。此外，由于农村金融服务体系和网络设施基础薄弱，难以提供以“数据库+网络”为核心的农民信用信息服务，收集面积不足0.1%，制约了信息数据库的完整建立。

集合值不显著。信息采集的目的并不反映农民的生产经营信息和融资需求信息。存在片面收集的现象，不能同时收集保险、担保、融资等农民社会信用信息。由于信息缺乏可信度和全面性，很难体现“信用用户”、“信用村”和“信用镇”在农户融资中的信息价值。

奖惩措施不落实。第一，积极的信贷激励措施不明显，如给予农民贷款机会、优惠利率、增加配额等。，这不是基于收集的信息的完整性和真实性，但仍然基于实地调查，这降低了农民对信贷收集的认可。二是对农民失信的惩戒措施不到位，导致部分农民忽视个人信用等问题，制约了农民的催收积极性。

评估机制不完善。农民信用信息的收集还缺乏“政府主导、银行主导、社会参与”的系统评价模式和机制，难以对各项指标进行客观、公正、现实的评价。人们常常用“可能，可能”的推理方法来猜测，而没有坚持客观、公正、公平的原则，因此收集到的农民信息就不能评价其真实性。

推进农村信用体系建设的途径

更加注重宣传，提高认识。农民信息收集和信用信息宣传教育非常重要。要把握宣传内容的深度和难度，细化宣传内容，注重宣传效果，确保农民能够理解和记忆。切实着力维护农民消费者权益，宣传和提高农村信用调查的信用水平。让农民真正实现信息收集的目的，有利于农民融资。

建立一个防止泄漏的系统。完善信用评估体系、评级标准、评估程序、管理措施和奖惩制度，任何人不得以评估权交换信息。经我同意，农民收集的信息应受法律保护。收集者需要建立系统，阐明工作流程，并使信息和数据管理标准化。与“两个村委会”合作，防止收集到的农民信息泄露。

扩大范围，促进共享。在农村信用体系建设中，要在突出社会诚信的同时，更加重视银行贷款、民间贷款等融资性还款。我们应该提高农民收藏的数量和质量。实现金融、农业、金融和基层农业组织之间的农民信息共享。信息收集不应仅限于正面信息，还应包括负面信息，以降低贷前调查成本，提高融资效率。

抓建设建诚信。要教育农民自觉养成良好的信用习惯，借助信用信息系统按时还贷，树立良好的诚信榜样。抓住农村信用体系建设的有利时机，促进农民讲诚信守信，注重自我信息保护。

建立标准来帮助融资。在我国，农民信用评级的方法和标准仍处于探索阶段，应逐步建立科学的评级指标体系。结合收集到的综合信息，确定评估方法，为“信用用户”和“信用村”的评级设定标准。合理分配评价指标权重，划分优、良、中、差等级，使评价标准具有可操作性、更新性、完整性和非冗余性，有助于解决农民贷款难、融资贵的问题。