管控再趋严：部分银行信用卡涉房类交易设限

本篇文章2424字，读完约6分钟

我们的记者赵萌

最近，平安银行宣布将对其涉及住房的信用卡交易进行风险管理和控制。“我行信用卡在境内房地产商交易时，单个月人民币交易金额不超过3万元，全年不超过10万元，不能在境外进行房地产交易。”平安银行表示。

首付贷款和消费贷款资金非法进入房地产市场并受到严厉处罚后，与金额相对较低的住房相关的信用卡交易开始进入风险管控范围。据记者了解，在此之前，大多数银行只对用信用卡支付货款有信用额度，而没有设定月度或年度额度。随着监管政策的升级，信用卡对房地产交易的控制将越来越严格。

银行机构和监管机构形成了一支联合力量

事实上，平安银行并不是第一家提议控制涉及住房的信用卡交易的商业银行。早在今年8月16日，农业银行就宣布其信用卡在房地产商的日累计交易额不超过5万元，月、季累计交易额不超过10万元，年累计交易额不超过20万元。同时，银行的信用卡交易中不允许房地产商办理消费分期付款和记账分期付款。

据业内人士称，银行信用卡的主要功能在于高频小额消费贷款，而房地产商的消费行为甚至用信用卡套现购买款都背离了信用卡功能的初衷。上述两家银行控制信用卡住房交易，一方面是为了满足监管要求，发挥一定的抑制房地产投机的作用；另一方面，它也强调信用卡对高频率小额消费贷款的作用。

值得注意的是，在过去的两个月里，许多银监局已开始调查和打击个人消费贷款和经营性贷款非法进入房地产市场等混乱，许多银行机构也开始加大努力，遏制个人消费贷款和信用卡透支资金支付购房首付款和住房消费。银行机构和监管机构正在形成联合行动，严格控制资金非法进入房地产市场。

自9月份以来，江苏(南京)、北京、广东(深圳、广州)、浙江(台州)、江西(南昌)等地的监管部门已发出文件，要求对消费贷款进行严格调查。近日，中国人民银行重庆市金融管理部和重庆银监局发布通知，要求各银行业金融机构提交个人消费贷款，起点额度20万元，单笔信用卡消费10万元。此外，重庆监管当局将严格调查银行业金融机构与第三方机构之间的合作。

据银行业内部人士透露，目前，许多银行正在重新核实和检查他们以各种方式发放的消费贷款。对于一般金额的客户，他们将通过贷款使用证明检查和贷后回访等方式监控资金支付是否合规；对于大额消费贷款，我行也可以预约或拜访借款人，收集相应的资金使用凭证，并对贷款资金的使用情况进行贷后抽查。如果发现消费贷款资金被非法挪用到股票市场和房地产市场，银行将立即联系借款人，通知其违约，并要求提前收回贷款。

消费贷款和信用卡透支已经成为主要的监管目标

国庆长假前，银监会审慎监管司司长肖向银监会通报了金融工作会议精神落实情况和银行风险防范情况，表示要严厉打击首付贷款，严肃查处挪用消费贷款行为，防范房地产泡沫风险。

为什么消费贷款和信用卡透支成为新一轮调控的焦点？据上海亿居房地产研究所的研究报告显示，今年5月以来，中国许多地区的消费贷款出现了“非正常增长”，其中广东、福建、江苏、上海、四川、河北等地区每月新增个人消费贷款明显增加，至少有3000亿元明显增加的短期消费贷款可能流入房地产行业。对流入房地产市场的非法贷款进行严格调查，反映了政府监管房地产市场的决心和信心。

那么，将来会有其他银行对涉及住房的信用卡交易设定限制吗？业内人士预计，为了满足监管要求，防止信用卡透支资金进入房地产市场的风险，不排除以后会有更多银行出台配额措施的可能性。

然而，银行业人士坦率承认，即使银行出台配额规定，借款人仍可能使用多张信用卡兑现首付抵押贷款，而银行对贷款目的的审查和监控仍是关键。“银行批准贷款时，借款人必须提供资金用途并说明贷款用途。例如，如果你想旅行，你需要如实告诉银行。在这个过程中，银行需要核实客户是否真的在旅行。如果这笔钱不是用于旅游，而是用于其他方面，那就已经违反了贷款管理规定。”萧对说道。

然而，很难完全确定贷款人的真实意图或完全控制贷款后的资金流动。我的爱卡网总编辑郑东在接受本报记者采访时表示:“对于信用卡现金贷款，在客户提取现金后，银行很难确定资金的用途。除非贷款客户直接从自己的贷款账户向房地产开发商账户转账或刷卡，否则更容易监控。”

值得一提的是，在银监会9月中下旬公布的行政处罚案件中，被处罚挪用个人贷款资金的银行不少。专家预测，个人消费贷款和其他业务的结构和增长率将是监管机构下一步核实的重点。

住宅行业的高杠杆仍然需要关注

海通证券(Haitong Securities)首席经济学家蒋超表示，过去三年，中国住宅行业的杠杆率增加了约20万亿元，住宅行业负债总额达到42万亿元，占居民收入的90%以上。

中国社会科学院国家金融与发展实验室和国家资产负债表研究中心发布的最新《第二季度中国去杠杆化进程报告》显示，有必要警惕短期消费信贷变相成为抵押贷款所带来的风险。

对此，专家认为，由于消费贷款和抵押贷款的性质不同，其利率和风险也相应高于抵押贷款。目前，许多消费贷款是以现金贷款的形式提供给用户的，特别是无担保和无担保的信用贷款，这加大了未来可能的违约概率，其带来的潜在风险应引起监管部门的重视。

然而，中信证券(CITIC Securities)分析师张认为，关键的消费贷款整改措施将导致短期内流入房地产市场的资金减少。此外，从长期来看，在经历了快速增长之后，空.对中国住宅行业的杠杆作用继续增加

记者了解到，结合目前的限购、限售、限贷、自持等楼市调控政策，以及大力发展房屋租赁市场等措施，中国已经从供给方(生产)、流通方(交易)和需求方(消费)进行了全面布局，并从多角度入手，构筑了抵御房地产投机、防止楼市泡沫的坚固防线。

“消费金融是银行的一项重要业务，银行非常重视，今年消费贷款增速较快。”肖表示，监管部门鼓励居民利用消费贷款购买耐用品、教育和旅游，以进一步提高他们的生活水平，但与此同时，他们也应该防止居民的杠杆率上升过快，更不用说助长某些领域的泡沫，尤其是房地产。