发薪日贷款：年轻人的“信贷流感”

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迅速扩大的现金贷款是一种“舶来品”，即西方发达国家年轻人追求的“发薪日贷款”。所谓的“发薪日贷款”实际上是一种短期、高利率、低担保、快速增长的小额贷款。它的模式是借款人签署一张金额为贷款加利息的支票并将其交给贷款公司。贷款公司承诺在还款日前，通常是发薪日的次日，不会去银行兑换支票，所以称之为“发薪日贷款”。

如果贷款不能在发薪日偿还，借款人也可以选择延长贷款一个周期，支付相同的利息，这就是所谓的滚动。一般来说，发薪日贷款的月利率为15%-30%，即年利率为180%-360%。

当《中国证券报》记者随机采访美国和英国许多城市的年轻人时，他们发现发源于欧美国家的发薪日贷款在这些国家也颇具争议，甚至被称为“信用流感”。“如果你没有必要，你永远也不会轻易尝试这些产品。”许多欧美大学生告诉记者。

许多金融行业的人担心年轻人过度依赖现金贷款，“流感疫情”恶化了普通人的艰难生活(603883，医药股)，或者他们正面临着高压收款。联邦商业委员会在其官方网站上对发薪日贷款做出了明确的定义，并解释了其对公众的危害。联邦商务委员会建议，当绝对有必要申请发薪日贷款时，有必要确保在第一个发薪日还清贷款，以防止进一步的伤害。

根据皮尤慈善信托2012年发布的一份报告，在美国，大多数发薪日贷款借款人是25-44岁的白人女性。在控制了其他特征后，有五种人更倾向于使用发薪日贷款:那些没有大学学位或以上的人；租户。非裔美国人；年收入低于40，000美元的人(美国的年收入中位数是51，000美元)和离婚的人。

如今，发薪日贷款的规模和受众正在扩大。根据英国媒体今年9月进行的一项抽样调查，年龄在18岁至30岁之间的年轻父母中，有25%借了发薪日贷款，而超过50%的受访者需要在月底依靠贷款谋生。然而，对于受过高等教育的人来说，情况正好相反。

伦敦政治经济学院的一名讲师告诉《中国证券报》，他从未听说过像发薪日贷款这样的贷款；一位教育从业者告诉记者，他和他的朋友认为发薪日贷款是高利贷，所以他从来没有使用它。

面对不断扩大的借款人和随之而来的风险，西方政府不得不颁布法律法规来监管各种贷款，包括发薪日贷款。

例如，2015年，英国规定发薪日贷款的日利率不得超过0.8%，总还款金额不得超过本金的200%。即便如此，仍有许多人缺乏经验或缺乏金融知识，由于发薪日贷款的巨额利息，他们面临着信贷和还款问题。英国竞争和市场管理局今年5月发布了额外的规定。这项规定要求所有发薪日贷款公司在其网页的显著位置增加一个价格比较网页，以便借款人可以选择相对便宜的借款方式。值得注意的是，英国网站moneysavingexpert称，在英国使用“发薪日贷款”是个人信用调查的不良记录，这将对未来的抵押贷款申请产生影响。

澳大利亚规定，所有贷款公司的年利率不得超过48%。对于还款期为16天至1年且少于2000澳元的小额短期贷款，可收取额外20%的本金作为手续费，年利率为48%。在加拿大，大多数省份规定还款期为2周的短期贷款的利息不应超过21%。

在美国，一些州采用了规定发薪日贷款上限的方法。例如，华盛顿州规定发薪日贷款的上限是每月收入的700美元到30%之间的较小值，每年最多只能借8笔贷款；弗吉尼亚规定发薪日贷款最多可展期两次。但例如，纽约州将发薪日贷款定义为非法贷款。自2016年7月13日起，谷歌禁止要求60天内还款或贷款利率高于36%的贷款公司发布广告，称该行业“具有欺骗性”和“有害”，包括发薪日贷款。社交媒体Facebook在2015年5月完全禁止了这则广告。

此外，面对日益增加的发薪日贷款带来的社会问题，各国也通过各种渠道向公众提出建议。美国联邦商务委员会建议公众选择小额贷款公司，选择信用卡消费，最重要的是，根据他们的消费能力制定预算。