浙江农信的“三”字诀

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今年年初，记者采访了时任浙江省农村信用社党委书记的王小龙。当时给记者留下深刻印象的是王小龙的“三姓”和“三做三不做”。也就是说，要严格遵循“农姓、小姓、土姓”的核心定位，坚持“小而不大、土而不洋、实而不虚”的理念。“三”字从定位到理念充分体现了浙江农村信用社的长期实践，即致力于普惠金融，立足于金融对实体经济的支持，不忘自己的首创精神，并完成其使命。

近日，记者再次前往浙江美联社采访，发现浙江农村信用社的“三大”战略再次被发扬光大，并从战略层面、管理层面和实施层面进一步挖掘，浙江农村信用社在金融业的定位更加清晰。

省长的委托:坚持“三不变”

”9月8日上午，省委副书记、省长袁家军和副省长朱从玖前往浙江农村信用合作社进行调查。袁家军指出，省级农村信用社在体制机制、创新发展等方面都很有特色，发展走在了前列。他要求省农村信用社坚持服务“三农”的总原则，坚持省县一体化的体制机制，坚持服务区域发展的方向，深化农村信用社改革和发展。”浙江农村信用社副主任陈伯凯告诉记者。

据了解，袁家军继续指出，省级农村信用社要坚持道路自信、制度自信、制度自信，坚定不移地服务“三农”主业。他认为，当前改革发展遇到了一个转折点，浙江农村信用体系应抓住这个重要的转折点，在坚持“三不变”的基础上，从浙江的特点和本地实际出发，认清特点，深化研究。坚持为“三农”服务的方向，要结合省县推进全省特别是省委、省政府战略部署的实现，进一步提升体制机制建设和服务能力。制度和机制建设要为战略目标服务，目标确定后，制度和机制建设要遵循目标。

袁家军强调，农村的全面改造和发展是浙江率先的必然要求之一。当前，农村发展有其自身的特点，但也面临转型的关键时期。以农村为重点，高水平全面建设小康社会；在高水平上推进社会主义现代化，主战场也在农村。省级农村信用社已经有了良好的基础，通过现代企业制度和科技创新，是更好地保证围绕战略目标实现职能的关键。

”浙江农村信用社对省长袁家军的委托有着明确的责任感和使命感。坚持“三不变”从战略高度为浙江农村信用社确定了发展方向，特别是在下一次农村信用社改革的契机下，浙江农村信用社将面临更大的机遇和挑战。”陈伯凯说。

据介绍，全省农村信用体系服务农户、居民和小微企业5500万户，其中涉农贷款余额7508亿元，比年初增加604.97亿元，增幅8.76%。目标是到年底，全系统涉农贷款和农民小额信贷余额分别达到7600亿元和1600亿元。提升农村服务渠道，深化信贷投放精准化，提高支农综合覆盖率。到2020年底，农民包容性信息的归档率将达到90%以上。同时，省级农村信用社将充分发挥灵活的体制和机制优势，继续搭建省级服务平台，支持县级银行不断提升金融服务能力，每年可节约资金约60亿元。解决小法人R&D投入与产出的不匹配，解决小法人创新资源储备不足的问题，解决小法人难以与大市场对接的问题。此外，省级农村信用社将进一步加快转型创新步伐，推进社区金融和网络金融“两轮驱动”，促进城乡协调发展。做普惠金融的“宣传员、参谋、服务员、指导员和联络员”，实现普及金融知识的“零距离”。

成立农业合作社:农村信贷助力“三位一体”发展

8月22日，浙江省农民合作经济组织联合会成立大会暨第一次代表大会在杭州召开，正式成立。至此，浙江省已全面构建了省、市、县、乡四级农业合作联盟体系，标志着浙江省形成了完整的农业合作联盟体系，建立“三位一体”(生产、供销、信用)的农民合作经济组织进入了一个新阶段。

浙江省农村信用合作联社党委书记、理事长王小龙表示，早在2006年3月，浙江省农村信用合作联社作为主要发起人之一，就积极参与了瑞安市“三位一体”农村合作联社的成立。2014年以来，7个县市开展了深化“三位一体”改革试点工作。省级农村信用社参与了整个试点工作，提出了“三位一体”信用合作的主要框架，并为农村信用社设计了开户结算、资金托管等10项服务。作为“三位一体”改革设计者中最系统的农村服务单位之一，浙江农村信用社为农村合作联盟的成立、互助协会的成立及其成员的金融服务提供了一系列支持，促进了农村合作联盟制度的顺利建立。截至2017年6月底，在已建立的农业合作社中，省级协会全部独家参与，其中80个农村信贷机构被选为地方农业合作社的副主席单位，一个被选为主席单位；为348个农业合作社和143个互助协会开设了基本结算账户，覆盖面达100%。

王小龙认为，“三位一体”改革是浙江省的一项开创性改革。没有可供借鉴的先例，只能通过探索来推进。省协会将重点建设一个农业服务载体。积极发挥金融主力军和金融纽带作用，完善服务三农的平台载体，提升农业生产质量和效率，帮助农民增收。例如，由瓯海农村商业银行、当地供销合作社和农民专业合作社共同出资的瓯海农村合作工业发展有限公司，依托瓯海农村商业银行的100多个营业网点和收获站，吸引了该地区227个农民专业合作社，为普通百姓提供金融、电子商务、百货、农资销售等一站式服务(603，883，诊所库存)。同时，省农协将以信用合作为纽带，发挥农协与农户之间的利益联动机制和信用共享机制，降低农户的信用风险，促进金融资源的可持续投资。例如，安吉农村商业银行与合作协会以2: 8的比例分担风险，并给予低于基准10%的优惠利率。目前，已发放181笔此类贷款，金额达1.35亿元。此外，省协会将重点扩大农业服务的辐射力度。围绕增加农民收入，要充分发挥信贷促进生产、供给和营销的作用，千方百计让农民兄弟受益，帮助农民兄弟创收。试点期间，7个试点县农民收入增幅均高于全省平均水平。

王小龙的思想:解决三大问题

在刚刚结束的“2017中国普惠金融国际论坛”上，记者再次听取了王小龙的发言，并与他进行了简短的交流。

王小龙对普惠金融发展和农村信贷改革发表了建设性意见。他认为，今天的中国普惠金融在微观层面已经充满活力，如蚂蚁金服，非常领先；但在宏观政策层面，仍然存在一些亟待解决的问题。

目前，我国金融的主要矛盾不是总供给不足，而是供给结构不合理和供求不匹配。一方面，有大量的货币供应；另一方面，困难和昂贵的融资问题仍然非常突出。金融创新过度，大量资金脱离现实，金融体系出现“空转向”。它的特点是冰与火，银行业的完全竞争和未得到满足的有效金融需求的问题并存。那些真正需要服务和支持的薄弱环节，如“农业、农村和农民”、小型和微型企业以及偏远地区的弱势群体，往往成为被遗忘的角落，无法获得充分的服务。

发展普惠金融就是推动金融本身的供给侧结构改革，以服务实体经济为出发点和落脚点，将更多的金融资源配置到经济社会发展的薄弱环节，让更多的人能够获得和负担得起金融服务。这也是促进社会公平正义和共同繁荣的应有之义。

王小龙特别指出，中小金融机构是普惠金融的主力军，其定位必须进一步明确。从中国的银行体系来看，从来就不缺大银行，而是缺定位明确、特色鲜明、充满活力和竞争力的小银行。金融是经济的血液。大银行和金融机构相当于人体的主动脉，而中小金融机构相当于毛细血管。没有这种毛细管，我们无法实现普遍的利益。过去，最成功的浙江商人，如万向、吉利和传化，他们的第一笔贷款是由浙江农村信用社提供的。

中小金融机构在服务“双重创新”方面发挥着特殊的作用。在普惠金融领域，中小金融机构无疑比大银行更具优势，因为它们机制灵活、决策链短、地理关系密切、产品和服务更具基础。正如周小川在“一带一路”峰会论坛上所说，“中国的社区银行是以农村信用社为代表的。”长期以来，农村信用社在改善农村金融服务和发展普惠金融方面积累了有益的经验。

国内外实践充分证明，中小金融机构是普惠金融的主力军。然而，当前的核心和根本问题是进一步明确中小金融机构的定位，包括国家政策定位和自身市场定位。

王小龙提出了农村信用社未来改革方向需要解决的三大问题。

首先，我们必须加强金融机构布局的顶层设计。全国金融工作会议已经部署完毕。然而，回顾过去，中国银行业在发展方向上存在政策不一致、分工不差异化甚至过度的市场崇拜。由于规模经济和范围经济的影响，银行规模越大，其成本和效益优势越明显，因此追求自身扩张的冲动是不可避免的，也是可以理解的。这导致市场参与者想要变得更大。我们会发现，五大国有银行、12家全国性股份制银行、数百家城市商业银行和2000多家农村商业银行(农村信用社)都在向大方向发展。从趋势上看，国有股份制银行在追求业务规模、范围和多元化发展的同时，瞄准了五大国有银行；一些大型城市商业银行，特别是上市城市商业银行，已经赶上甚至超过了一些全国性的股份制银行；然而，在十多年的改革和发展中，农村信用社已经向农村合作银行和农村商业银行转变，特别是少数农村商业银行已经上市。如果你感兴趣，你可以通过公开信息了解到，这些上市的农村商业银行，凭借其愿景和战略，都是跨地区经营的，有些甚至提出要成为全国领先的银行。

如果是这样，所有银行机构都希望未来成为大银行的总趋势将保持不变。最终结果是，可能会有越来越多的大银行，而中小金融机构由于定位不清，总是处于不稳定状态。

第二，必须正确处理服务、风险和利润的关系。金融服务是国家和社会的需要，风险防控是可持续发展的前提，利润最大化是资本的自然属性。过去，这三个因素之间的关系没有处理好。与其他国家相比，我国金融机构提供的金融服务成本高，覆盖面不广，盈利水平高，员工收入好，这需要高度的反思。要把服务放在首位，进一步提高对金融业社会责任和公益属性的认识。

第三，必须有一致和明确的优惠政策支持。普惠金融具有很强的政策和公益属性，适度的政策支持和优惠措施非常正常。现在的问题是，由于政策的不一致，许多农村信用社在转型为农村商业银行后并没有改变其普惠金融服务属性，但存款准备金率和税收等优惠政策并没有扩大。