裁员降薪转型：笨重的银行能否抵抗马云的进攻？

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银行业正在经历剧烈的变化。

最近，世界上最古老的银行——意大利锡耶纳银行宣布了一项五年重组计划，计划在2021年前裁员5500人，约占目前员工总数的五分之一。

与此同时，美国银行开始裁员，关闭数据中心和成本相对较低的数据公司，从而节省了成本。日本最大的银行三菱UFJ金融集团(Mitsubishi Financial Group)正考虑在10年内裁撤约1万个职位，约占其员工总数的7%。

除了“裁员”之外，近年来，在银行业频繁出现的词汇包括:减薪、不良贷款率上升、利润增长率下降、转型。

《2016年中国上市银行年报》研究显示，上市银行人均薪酬有不同程度的下降，五大银行员工总数在减少，网点数量也在减少。根据wind Information的数据，就银行高管而言，去年8家上市银行高管薪酬总额为2.24亿元，同比下降20%。

根据各银行2016年的年报，截至2016年底，工行(601398，诊断)共有13098个基层业务部门，比年初减少322个；中国银行内地商业银行机构总数(601988)为10651家，比2016年初减少36家。

另一方面，有互联网巨头摩拳擦掌。

最近，蚂蚁金服旗下的金融平台“蚂蚁财富”升级为“蚂蚁财富”，并提出了构建开放平台的策略。与此同时，“财富”，一个自主经营的平台，被推出。

此前，中国建设银行、中国银行、中国农业银行和中国招商银行等7家基金公司率先进入《财富》。目前，已有7家商业银行进入上海浦东发展银行、中信银行、兴业银行、华夏银行、民生银行、平安银行和光大银行。

登陆互联网平台销售理财产品似乎是中小银行的热身。毕竟，互联网平台拥有绝对的流量优势。

目前，微信月活跃用户有6亿，支付宝月活跃用户有4.5亿。在月度最活跃的银行应用中，建行(601939)、工行(3521)和招商银行(600036)的月度活跃用户分别为3606万、2136万。

危机下，商业环境、监管环境、客户变化和金融技术的爆发，推动了银行的转型。大型银行开发移动产品以占领用户基础，并通过技术争取有利地位。

改造传统业务、开发在线用户和开发全面的数字布局是银行的反击。

移动时代的挑战者

银行业的光环正在消退，互联网的新来者正在激增。

从这一场景开始，蚂蚁金服和微信支付这两家金融科技企业在短短几年内就获得了大量用户和数据，并扩大了它们的生态。

根据阿里巴巴提交的监管文件，截至今年3月的财年，蚂蚁金服的税前利润飙升86%，至8.14亿美元。

主要收入来源是支付宝服务费，其他收入来源包括:、等小额贷款产生的利息、企业贷款和理财部门(如余额宝)产生的利润分红、蚂蚁金服代销基金产品获得的服务费、代销保险业务服务费、部分金融机构使用蚂蚁金服支付的使用费等。

仅余额宝一家就管理着1656亿美元，超过摩根大通(JP Morgan Chase)旗下规模为1500亿美元的美国政府货币市场基金，成为全球最大的货币市场基金。

蚂蚁金融服务拥有广泛的业务，从基金管理到小额贷款，可以说涵盖了整个金融业的供应链。

据厦门郭进abs数据库统计，蚂蚁金服分别通过重庆阿里小额贷款公司和重庆阿里巴巴小额贷款公司发行了897.8亿元和689亿元的企业abs产品，专项资产管理计划总额为1586.8亿元。这个数字表明，在整个abs市场中，蚂蚁金服是仅次于中国发展银行的第二大发行机构。

与此同时，蚂蚁金融服务通过投资进入了许多领域。据公开数据显示，蚂蚁金服目前的投资金额已超过223.7亿元，涉及银行、股票、证券、保险、基金、消费金融等金融项目，还涉及餐饮、媒体、影视等非金融领域。

除了国内市场，蚂蚁金服和微信支付正在进军海外。

在欧洲、美洲、日本、韩国、东南亚、香港、澳门和台湾等26个国家和地区，蚂蚁金融服务的子公司支付宝已经连接了12万多家海外线下商户，为2亿海外用户提供服务，并在全球70个国家和地区支持优步和抢出租车服务。

腾讯利用社会基因通过支付进入金融服务。红包是其金融系统的入口，其背后的技术也在升级和迭代。

微信支付拓展了中国游客出国旅游的消费场景，拓展了线下支付渠道，还推出了香港版微信红包，供用户绑定信用卡、购买电影票、机票和支付旅游产品。腾讯最近打入了包容性金融市场，为香港的17万名菲律宾女佣定制了香港和菲律宾之间的“我们汇款”汇款产品。

微信支付、支付宝、建行、工行、招商银行月度用户

银行攻击:争取在线用户，减少线下网点

银行的防御战已经开始。

“总是在银行，从不在银行……...银行不是一个地方，而是一种功能。银行需要从分支机构、客户服务中心、网上银行、移动银行、自助银行甚至社交媒体进行变革。”

这是金融专家布雷特·金的书《银行3.0:移动互联网时代的银行转型之路》，它勾勒了未来银行的面貌。

他认为，银行需要从组织结构和经营战略上进行调整:

数字业务能力应该成为核心；将出口降级为补充渠道；业务应该关注场景和流程；围绕消费者对话制定策略；拥有灵活的云it部署。

拓荒者已经上路了。

在中国，发展速度较快的招商银行几年前开发了两个应用程序“手机银行”和“口袋人生”，并不断升级:推出了“手机钱包”(Mobile Wallet)，这是世界上第一个开通指纹支付的银行产品，支持二维码扫描支付。现在，口袋生活6.0将很快推出，一系列消费金融产品也将推出。

当银行开发应用程序时，它们必须制造与金融高度相关的产品。

招商银行零售金融总部总裁刘家龙认为，银行的整个服务流程和客户互动模式必须以手机为中心，从金融到生活场景，拓展生活电子商务的渠道，从而吸引用户，满足用户的金融需求，形成一个闭环。

招商银行通过各种渠道开发新用户。

年轻人正逐渐成为主要消费者。为了加快年轻化布局，招商银行最近与mobike推出了联合信用卡，并与京东金融推出了小白信用卡。

招商银行信用卡部副总经理王宇告诉全天候技术:

“目前，在招商银行信用卡的4000万持卡人中，18-30岁的年轻客户比例已超过70%，每年新增客户中，年轻客户达到80%。”

银行的流动性伴随着用户行为习惯的改变。只有将金融服务融入到用户的生活场景中，才能发挥最大的金融价值。

App是吸引年轻人的重要入口。互联网渠道为招商银行提供了稳定的用户流量。在年轻人的网络生活场景中，金融产品从低频变成高频。

招商银行的应用首先满足了用户的审计、还款、额度调整等财务需求，然后构建了一个吃喝玩乐的生活场景，如生活支付、就近就餐、电影选座等，然后引入了金融服务和消费分期。

在金融服务场景的理念下，招商银行信用卡先后与qq、联想、携程、网易云音乐等品牌合作推出联合信用卡，将社交、游戏、旅游、音乐等子场景连接起来，为用户提供更好的金融服务。

王伟告诉全天候技术:

在出行场景方面，招商银行信用卡较早推出“购车易”汽车贷款，服务数百万用户；去年，招商银行信用卡在银行业率先推出联合品牌信用卡，为移动旅行者提供了许多旅行优惠，并与mobike一起推出联合品牌信用卡，帮助用户解决“最后一英里”问题。同时，通过“金融+旅游”的跨境合作，进一步改善了旅游场景，给用户带来了新的消费体验。

招商银行2017年中期业绩报告显示，净利润同比增长11.43%，去年同期为6.6%，公司不良贷款率为1.76%。

大量新用户在线引入，运营维护成本高的线下网点面临市场、客户和成本的挑战，各大银行正在逐步简化。

中国银行正在全面推进网点智能化升级。2016年，中国银行2683家网点完成智能化升级改造，智能化网点总数达到5281家，约占国内网点总数的50%。

中国银行以网点智能化建设为重点，完善网点功能分区，升级大厅服务系统，增加智能设备配置。

工行还控制了实体网点的总数，优化了网点布局，并开始使用轻型网点进入和覆盖新兴的空白色区域。

银行的数字化转型

银行正在从数字服务、云it部署和其他科技领域进行自我改革。

包括汇丰银行、ABN银行、意大利圣保罗银行、澳大利亚联邦银行等在内的许多银行围绕核心客户推进端到端数字流程转型。

一家大型欧洲银行优先筛选客户活动覆盖面最广的十大核心客户业务，其中购房抵押贷款覆盖了80%的银行客户，公共账户和贷款覆盖了90%以上的交易。这些重要业务的数字化改造大大提高了工作效率。

对于企业客户业务，客户经理在单个案例中的投资时间从7-14小时减少到1小时左右；业务受理中传递的文件从15张纸质表格减少到1张电子表格；季度投诉从88起降至0起。

在中国，人工智能发展迅速，招商银行开发了智能客户服务系统。今年，围绕大规模消费、海外消费、信用卡分期付款和信用卡安全等需求，建立了实时智能决策系统“全景智能”(全景智能)。

招商银行宣布，将把年度利润的1%用于金融技术创新。更多银行通过收购、投资和战略合作部署金融技术。

根据麦肯锡最近的报告，52%的银行与金融技术公司有合作关系，39%有业务加速器项目，37%采用风险资本或私募布局金融技术，30%建立了内部数字能力中心。

与此同时，银行已经建立了大数据战略，以通过业务用例来提高性能、加强风险控制和优化效率。

自2002年以来，美国第一资本银行制定了“数字驱动战略”，并设立了首席数字官。平均而言，它每年尝试80，000多次大数据实验，通过大数据判断客户价值，并指导差异化客户战略。大数据广泛用于客户获取、激活、产品组合管理和客户保留。

一些国内金融机构正在向中小型银行间银行提供技术出口。

平安金融一户通于两年前成立。2015年12月，它开始开放网上零售、直接银行、信用报告、个人和企业贷款等服务。后来，它开发了“机构单一账户链接”，涉及零售、银行间和信贷报告贷款。

金融一本通快速部署中国金融技术市场，与500多家银行和2000多家同业合作。最近，开发了平台产品“金科空站”，为中小银行转型需求提供金融技术服务，打造金融技术服务自助开放平台。

财务会计首席技术官兼首席运营官黄玉祥告诉全天候技术:

“金科空站的产品系统包括三个部分:应用自助服务模块、大数据应用和智能金融服务。”目前，有21种在线产品。其中，应用自助服务模块包括九种产品，如物业管理、保险、充值、银行卡认证、用户投资kyc。大数据应用模块包括可靠性好、诚信鹰眼等五大产品。智能金融服务舱包括机构账户、区块链、人脸识别和平安云等七大产品。”

中小银行客户可以通过注册登录金科空站网站，在站内自助购买各种金融技术产品，并通过在线或离线业务接入，将金科空站的服务产品无缝连接或嵌入到自己的操作系统中。