截至三季度末，资产与负债规模同比增速双放缓——银行业亟待转型再出发

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根据中国共产党第十九次全国代表大会的报告，建立现代经济制度是跨越障碍的迫切要求，也是中国发展的战略目标。此前召开的全国金融工作会议强调，金融业要落实新的发展理念，树立质量第一、效率第一的理念，在供给方面更加注重存量重组、增量优化和动能转化，并提出银行业要加快转型发展。在此背景下，作为中国金融体系中最大的银行业，我们应该全力支持现代经济体系建设，深入贯彻新的发展观，努力提高金融供给质量。本期将推出一系列聚焦银行业转型发展的报道。

一组最新的银行监管数据引起了关注。截至今年第三季度末，中国银行业的资产和负债同比增长率均降至10.9%，两者均出现放缓。这组数据反映了银行业“力求规模”的传统发展模式的变化，也体现了“提高质量、提高效率”的新发展理念。

中国共产党第十九次全国代表大会的报告指出，中国经济已经从高速增长阶段转变为高质量发展阶段。作为中国金融体系中最大的银行业，我们应该如何更好地适应经济建设的需要，提高服务实体经济的水平？答案是“重新开始”。

转型势在必行

多位业内人士告诉《经济日报》和《中国经济网》，除了经济结构调整和利率市场化等传统动机外，当前银行业转型还面临四个新的动机，即深化供给侧结构改革、新旧动能快速转换、银行业监管升级和金融技术快速发展。

加快制造业强国建设，支持传统产业优化升级，加强基础设施网络建设...中国共产党第十九次全国代表大会报告对深化供给侧结构改革作出了一系列安排，明确提出要在高端消费、创新引领、绿色低碳、共享经济、现代供应链和人力资本服务等领域培育新的增长点，形成新的动能。

“这要求银行调整其业务结构、资产和负债结构等。，并根据中国产业政策和发展方式的变化，建立新的融资模式和综合服务体系。”中国人民大学崇阳金融研究所高级研究员董希淼说。

中信银行董事长李清平(601998)表示，新的结构、新的动力和新的模式将加速银行的转型。因此，商业银行迫切需要更新经营理念和发展模式，开辟新的业务蓝海，打造新的增长引擎，培育新的竞争优势。

除了经济建设要求的变化，监管升级也是银行业转型的助推器。今年以来，中国银监会开展了一系列专项检查，以整顿市场秩序，遏制资金流失。受此影响，截至今年9月底，银行间业务的资产负债规模稳步下降。同时，中国人民银行全面加强宏观审慎评估(mpa)，进一步制约了银行信贷扩张。

“此外，更加严格的新巴塞尔协议已经正式实施，银行的资本监管标准也有所提高，这意味着规模扩张将消耗更多的资本，银行需要调整业务结构，增强造血能力以节约资本。”中国社会科学院金融研究所研究室主任曾刚说。

他认为，互联网和金融技术的快速发展也加速了银行业的转型。“客户对金融服务的需求开始表现出小额和分散的特点。同时，大部分银行电子业务的替代率已经达到90%以上，对传统网点的价值和业务模式造成了很大的冲击。"

把握三个逻辑

在诸多因素的帮助下，银行业的转型势在必行。如何转变？遵循经济与金融协调发展的规律，注重三个逻辑，处理好五个关系。

“衡量银行业转型发展的成功与否，重点在于银行业发展与实体经济发展之间的关联、匹配和支持。”银监会相关负责人表示。

他说，具体来说，首先，银行业的各种可用资金是否已经直接有效地进入实体经济。也就是说，所有银行业金融机构都应该能够简单、透明、高效地为各种资本需求配置资本资源，并在资本约束和风险承受能力的范围内，尽最大努力准确地提供这些资源。

“银行本身就是一个金融中介服务机构，所以没有理由转多、绕道，甚至搞自我循环。它应该进入渠道，进入链，优化流程，简化程序，并压缩时间。”负责人说。

二是社会融资成本，特别是实体经济的融资成本是否降低，是否在企业应该承担的合理范围内。也就是说，银行业金融机构应根据不同的企业规模和不同的成长阶段，为企业提供不同的融资工具，在商业可持续性原则下，真正形成共生、共荣、共建、共存的良性银企关系。

第三，机构网点和金融服务是否覆盖薄弱环节和贫困地区。银行业金融机构应努力改善对小微、“三农”、科技创业、偏远乡镇、农村贫困地区和弱势群体等薄弱环节的金融服务。

“成功的银行业改革和发展应该能够通过网络布局和服务改进来弥补不足，并提高全社会金融资源供应的平等性、公平性和可用性。”负责人说。

此外，李清平认为，银行转型需要正确认识和处理五个关系，即追求自我发展与履行社会责任的关系、效益与质量和规模的关系、局部与整体的关系、稳定与创新的关系、短期与长期的关系。

“如果我们只关注短期业务数据的波动，而忽视长期发展能力的培养，我们将透支发展潜力，发展最终将难以持续。”李清平表示，商业银行必须保持一定的实力，才能突破长期成功的虚张声势和顽强精神，实现数量增长和质量提高的有机统一，实现短期和长期的协调发展。

做好风险防范

全球管理咨询公司麦肯锡(McKinsey)建议，中国银行(601988)应尽快实现从规模银行向价值银行的转型，这可以从三个方面进行改进:一是调整业务模式，通过产品创新提高中等收入，向轻资产业务转型，用技术推动发展；二是加强风险管理，尽快扭转重规模扩张、轻风险调整的绩效考核体系，提高反周期经营管理水平；三是推进精细化管理，结合自身功能定位和资源禀赋，打造自身核心金融产品。

曾刚认为，银行可以调整客户结构、业务结构和组织结构，加快金融技术的应用。

从客户结构来看，随着融资渠道的多样化，大型企业对银行贷款的依赖程度明显降低，银行的议价能力也受到影响。为此，大多数银行已开始调整客户结构，在“三农”、小微企业、信用卡消费和经济适用房项目等领域投入更多信贷资源。

从业务结构来看，随着利率市场化的深入，利差收窄影响了银行的盈利能力。为了扩大收入来源，银行可以通过发展资产管理和投资银行服务，增加非利息收入，进一步优化收入结构。

从组织结构来看，一些银行存在管理效率低、市场反应慢、风险控制刚性等问题。因此，银行应在确保风险可控的前提下，优化组织结构，提高管理效率。

此外，许多业内人士强调，在转型发展过程中，银行应把风险防范放在更加重要的位置，以“稳定、深远”为目标。

“在此前的转型发展过程中，一些银行通过产品创新规避监管，甚至形成了金融混乱。”董希淼表示，合规管理是银行转型发展中最基本的要求，不能打擦边球，更不能突破底线。“银行业对经济有系统性的影响，因此有必要采取风险防范措施。”(记者钱伟子-国源)

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