潘功胜谈现金贷整顿五大要点：划定红线 为下一步治本赢得时间

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我们的记者李国辉

12月1日晚，在互联网金融风险专项整治领导小组办公室发布《关于立即暂停审批网络小额贷款公司的通知》后，互联网金融风险专项整治领导小组办公室和p2p网络贷款风险专项整治领导小组办公室联合发布了《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》，标志着处于前列的现金贷款终于迎来了行业大清洗。

12月2日，中国人民银行副行长潘在谈到公共活动中的现金贷款时再次强调，现金贷款中存在大量问题，如过度借贷、暴力催收、利率过高、侵犯个人隐私等。造成了巨大的潜在金融风险和社会风险。最近发布的两项通知旨在清理和整顿现金贷款行业的混乱局面，划定从业者应该遵循的红线，并为下一步解决问题争取时间。

网络小额贷款公司是市场上现金贷款业务的主要参与者之一。目前，网络小额贷款公司的许可证由当地金融办负责审批和发放。不同于传统的小额贷款公司，网络小额贷款公司依靠互联网实现全国性运营。潘表示，存在严重的监管套利行为，导致不同金融形式的市场准入严重不公平。

目前，监管部门已经停止了对网络小额贷款公司的审批。这无疑揭示了一个明显的监管信号。潘表示，下一步，相关监管部门将对网上小额贷款公司的市场准入进行评估并制定相关规则，相关监管部门也在考虑修订10年前制定的小额贷款公司监管规则。同时，推进包括中央和地方金融监管在内的金融监管体制改革，强化和落实监管责任，完善监管制度。

潘表示，规范和整顿现金贷款业务遵循以下思路:第一，普惠金融也是金融，必须实行准入管理，必须有监管约束。为长尾人提供的金融服务应该是负责任的金融。第二，坚持问题导向。针对现金贷款行业面临的突出问题，坚持制度与行为并重，疏通与阻断相结合，制定综合政策。第三，加强监督和协调。在互联网金融专项整治框架下，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会等部门统筹安排地方金融机构和其他组织整顿现金贷款业务，落实属地责任，加强中央与地方联动和部门协调。

具体来说，潘提出了现金贷款监管的五个重点。首先，金融机构的设立和金融业务的发展必须依法接受准入管理。不具备贷款业务资格的任何组织和个人不得经营贷款业务，对无证经营行为必须严肃查处。

第二，不同金融形式的市场准入应该相对公平。网络小额贷款公司由地方政府批准并在全国范围内运营的模式存在严重的监管套利，与其他金融机构的市场准入相比，存在严重的不公平。因此，地方财政管理部门应暂停批准新的网络小额贷款公司，不得增加新的资格，小额贷款公司经营小额贷款业务跨省。下一步，相关监管部门将对网上小额贷款公司的市场准入进行评估，并制定相关规则。

第三，在行为监管方面，应制定负面清单，保护金融消费者的权益。借款人收取的综合资金费用(包括利息和其他费用)应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定；我们应遵循“了解客户”的原则，认真掌握借款人的情况和各种贷款，不得诱使借款人陷入债务陷阱；坚持审慎经营原则，加强风险内部控制，采取有效措施，防范贷款融资和多头借款行为。不得以暴力、恐吓、侮辱、诽谤或者骚扰的手段收取贷款；不要到处滥用、非法交易或泄露客户信息。

第四，加强对员工资产负债的审慎管理。今年以来，一些小额贷款公司突破了资金注册比例的限制，通过各种金融产品放大杠杆，不仅增加了自身的风险，也造成了风险在金融体系中的扩散和蔓延。小额贷款公司应谨慎筹资，控制杠杆率。以信贷资产转移和资产证券化名义纳入的资金应纳入表内融资合并计算，并根据当地小额贷款公司的融资比例进行临时管理。对于超过融资比例的小额贷款公司，应制定计划，在期限内缩小规模，达到相关比例要求。

第五，规范商业银行、信托公司等特许金融机构参与现金贷款业务的行为。许可金融机构不得将授信审查、风险控制等核心业务外包，不得向不具备贷款业务资格的机构提供资金和发放贷款，不得与不具备发放业务资格的机构共同出资发放贷款。在此期间，出现了很多贷款协助业务，即小额贷款公司和科技金融公司协助商业银行贷款，这实际上是不规范的，商业银行没有对客户进行尽职调查，也没有防范和控制风险。贷款援助业务应起源于还贷，贷款援助机构不得向借款人担保全部款项或收取利息和费用。

潘表示，下一步，中国人民银行将会同有关部门督促清理整顿，确保政策落实，有效防范和化解金融风险，促进普惠金融健康可持续发展。同时，要贯彻落实全国金融工作会议精神，推进包括中央和地方金融监管在内的金融监管体制改革，强化和落实监管责任，完善监管规则。