揭密国内首家数字银行：“工银小白”如何走出别人未走过的路

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在业内人士看来，在金融技术时代，银行迟早会面临“后台”的困境。尽管银行仍保持着高质量的产品研发、资源整合和财富管理、资产管理和风险管理等核心能力，但银行的前端业务产品正逐步被新的门户网站和互联网场景所取代。在这种趋势下，银行未来的发展趋势必须基于强大的it后台和R&D能力，并推动旨在简化中国和台湾的运营和管理改革，以加强前台

11月27日，中国工商银行和京东金融在京联合召开新闻发布会，宣布推出“中国工商银行小白”数字银行，这是中国首家在互联网平台上开放的银行。双方还宣布将在多个领域开展合作，包括共建线下主题店和无人贵金属店，全面开放银行个性化线上线下服务。

近年来，移动网络、大数据和人工智能的广泛应用引发了传统银行的数字化转型趋势。在某种程度上，金融业已经全面进入数字时代。一些专家预测，数字银行将成为金融技术时代的新宠。

数字银行已经悄然出现

大数据、云计算和区块链技术等前沿技术的兴起，正在重新定义金融业的交易模式和服务体验。这些新技术为互联网公司和工业公司进入金融业提供了可能性，同时也使银行业面临巨大的挑战。面对行业竞争格局的变化以及服务需求方和供给方行为模式的变化，商业银行的数字化转型迫在眉睫。

“我们深刻认识到，金融技术创新正在加速银行业务发展模式和市场竞争格局的重构。”中国工商银行董事长易会满表示:“在以技术创新引领行业变革之前，这是银行的传统优势，也是成功转型的关键。”

早在2015年，工行就已经将互联网金融和大数据挖掘提升到全行战略层面，打造了以三大平台一个中心(电子采购、电子联盟、电子银行和网络金融中心，即电子工行)为主体的互联网金融业务。

“工行的互联网金融战略正在升级为‘智能银行’，致力于通过将金融服务能力输出到各种生产和生活场景，为公众提供更简单、更高效、更免费的金融服务体验。”工行副行长李表示。

除了大银行，股份制银行也进行了许多探索。招商银行以客户为中心，开辟网上智能服务、线下网点和客户经理服务流程，实现线上线下融合、人机融合，推动零售服务系统向互联网转型。上海浦东发展银行推出“spdb+”互联网金融战略，通过新产品设计满足个人需求，简化服务流程，如网上消费贷款的“浦银点贷款”，业务模式为“纯授信、全额度、不需要纸质材料、实时审批贷款”，贷款流程可在1分钟内完成。民生银行基于阿拉丁移动云平台开发了“蒲公英”、“啄木鸟”和“猫头鹰”三种独特的数据产品，涵盖业务规模分析、企业客户管理和风险预警。

创建全面的金融服务

什么是情景融资？银行家们认识到，情景金融是要剥离金融的外壳，将其融入普通人的日常生活。

在业内人士看来，在金融技术时代，银行迟早会面临“后台”的困境。尽管银行仍保持着高质量的产品研发、资源整合和财富管理、资产管理和风险管理等核心能力，但银行的前端业务产品正逐步被新的门户网站和互联网场景所取代。在这种趋势下，银行未来的发展趋势必须基于强大的it后台和R&D能力，并推动旨在简化中国和台湾的运营和管理改革，以加强前台

“银行业竞争的核心是场景和体验。谁拥有丰富的应用场景和良好的客户体验，谁就能赢得更多客户。”银行家们说。

创造全方位的金融服务也成为数字银行的重要力量。

“工行积极与优质外部机构在用户共享、信息交流、能力协调等方面开展合作，推动金融服务场景的创新和拓展，突出网络、在线、移动等主要合作方式，突出用户、信息等。优势资源的互补和共享，实现金融服务和用户场景的无缝对接和嵌入。”李对说道。

京东金融首席执行官陈生强表示，我们的产品已经证明了金融技术能够为银行创造的真正核心价值，这实质上就是创造无限的金融。无界金融有两层含义，一是数字化，二是全景式。

陈生强认为，无界更多的是指服务范围的无界，而不是突破监管框架。数字化是指基于数据的、技术驱动的、面向用户的数字化服务，它可以像积木一样自由组合，像卡片一样自由分布，像插件一样自由嵌入和连接。整个场景意味着金融服务不仅可以突破服务场景的限制，还可以突破物理时间空的限制，关注用户活动和场景，在线和离线双向入口，互相服务，实现O+O，在这种模式下，用户、产品和场景将完美融合。

京东金融科技事业部总经理谢金生表示，作为工行小白分行，离线智能也是必要的。“我们希望这两家大公司不要做表面文章，而要走别人没有走的路。”

利用分散时间来满足财务需求

据报道，此次推出的“工银小白”专注于服务年轻客户，是行业内首个场景整合的数字银行，是工银与京东金融在客户、账户、数据、信息、资本等方面深度融合的结果。双方利用大数据、人工智能等前沿技术，在传统银行业务模式之外，打造“零敲碎打、满足关键金融需求”的全新零售金融场景，让客户充分享受“随心所欲”、“一触即发”、“安全高效”的全新智能零售金融体验。

此外，“工行小白”还创新了一些传统银行业务。例如，存单业务通常要求客户去银行网点，但工行小白为客户省去了麻烦。通过工银小白，客户只需在线申请存单等信用认证服务，京东物流就可以将工银发行的存单送货上门。

另一个创新项目“无人贵金属店”采用了多屏幕互动、体感互动等多种技术，使顾客在网点更直观、更方便地获取产品信息，并将线下场景体验与在线自助购买完美结合。

不久前，在2017年天府金融论坛上，英国金融技术领域的国际风险投资家本杰明·巴特勒(Benjamin J. Butler)预测，“银行”一词最终将在未来消失，并以其他形式融入人们的日常生活。越来越多的大型企业将涉及“银行”，但更多的与技术有关。信用卡将会消失，我们几乎所有的生活都将数字化。