精准扶贫“兰考模式”的实践与思考

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准确地帮助扶贫和扶贫，是农业银行作为一个党的银行、国家银行、人民银行和市场银行必须承担的一项重要政治任务和责任。2015年以来，中国农业银行开封分行紧紧围绕中央扶贫工作的总体战略部署和区域扶贫工作的要求。以兰考县为试点，探索实施了产业扶贫、“三位一体”精准扶贫、基础金融扶贫和公益性扶贫等新型扶贫理念和模式。它被称为精准扶贫的“兰考模式”，在支持地方经济发展、帮助扶贫、促进社会稳定和谐方面发挥了积极作用。

精确扶贫的“兰考模式”实践

(一)树立“大扶贫”理念，通过工业扶贫促进县域经济发展。只有县域经济整体提升，农民致富的道路才会更加宽广。鉴于兰考县整体经济落后，中国农业银行开封市分行党委以兰考县为重点金融扶贫对象，组织业务团队20多次到兰考县调研区域经济发展情况，了解当地政府和重点企业的金融支持需求。以政府购买服务项目、棚改、民生工程、新型城镇化和优势特色产业项目为突破口，制定实施了一系列产业扶贫政策，为一大批重点项目提供信贷资金支持。中国农业银行开封分行与兰考县政府签署了《全面战略合作协议》，多次召开金融精准扶贫专题会议，研究出台了服务方案、产品创新、业务流程等十多项制度措施，在资源配置、人员倾斜、业务授权等方面给予兰考全面倾斜。三年来，兰考县支行共批准企业贷款33亿多元，拨付各项费用5871万元，下达固定资产指标920万元，拨付12名大学生。截至目前，已向兰考地区投资13.3亿元法国人力贷款，为兰考火车站棚户区改造、兰考一中、兰考中心医院等一批重点项目提供资金支持；向农民发放贷款1.07亿元，帮助458名贫困农民改善生活环境；兰考富士康项目贷款19.5亿元，东环、西北环、济阳大道等政府购买服务项目贷款8亿元，为兰考县下一步经济发展和城镇化奠定了坚实基础。

(2)创新“三位一体”政府信用增级模式，通过精准扶贫帮助农民致富。信贷扶贫的瓶颈是抵押贷款不足。为解决这一问题，2015年，在多方沟通下，农行省、市、县支行与省、市、县政府组成联合课题组，赴甘肃、内蒙古学习银企合作扶贫模式，创新性实施“政府风险补偿+农行+涉农客户”的“三位一体”金融扶贫模式，准确支持政府部门推荐的大规模种植户、农民、新型农业经营实体和小微企业。自2015年以来，“三位一体”共发放扶贫贷款1.04亿元，带动4230户贫困家庭稳步脱贫，被社会各界誉为服务“三农”的“焦银行”。为了提高扶贫效率，中国农业银行开封分行以张庄村为试点，探索实施“信用村”模式。据信贷记录显示，小额贷款发放给没有任何抵押担保的农户，兰考县支行获得专项信贷，政府风险补偿基金覆盖的农户小额贷款审批权限增加10万元，为小规模精准扶贫开辟了“绿色通道”。“三位一体”政府信用增级模式的应用，真正帮助小微企业、新型农业经营实体和农户解决了“贷款难”问题。

(3)构建“四位一体”的现代金融服务体系，开启普惠金融与基础金融扶贫的“最后一公里”。金融基础设施薄弱和基础金融服务供给不足是制约农村特别是贫困地区脱贫致富的另一个突出问题。为适应互联网金融发展方向，弥补农村网点少、服务能力弱的问题，中国农业银行开封市分行根据现代金融支付系统建设目标和“普惠金融综合试验区”建设要求，在调整和优化实体网点布局的基础上，大力拓展电子渠道、移动服务、代理等渠道，初步构建了实体网点+惠农便利店+惠农通项目+互联网金融“四位一体”的现代金融服务体系。截至目前，已建成5家汇农金融便利店和3家网下自助银行，共有16台网上现金自助设备、30台网下现金自助设备和18台自助终端，建成476个农业取款点。行政村覆盖率100%；全县社保卡发行独家代理，实现59万张卡全部激活，进一步挖掘社保卡的金融功能；开辟农村互联网金融服务新天地，推广“农行电子管家”16户，打造类型齐全、质量上乘的县级电子商务平台；推进“金穗惠农通”项目创新升级，200个“惠农通”服务点更换智能平板电脑。

“兰考模式”对精确扶贫的启示与思考

农业银行对兰考精准扶贫的探索因其针对性强、覆盖面广、成效显著而受到农民欢迎、政府支持和社会关注。但是，面对农业供给侧结构改革的新形势和全面建设小康社会财政援助的新任务，在实践中还需要总结和完善。根据农业银行在兰考精准扶贫工作中的探索和实践，有以下几点认识和思考:

(a)减缓贫穷的概念是一种模式。在金融扶贫工作中，银行对扶贫企业和贫困户的贷款是其工作重点，但不能一叶障目。它仅限于此，有必要把模式放在高处，放松它的思考。要把县域经济的全面发展纳入扶贫工作计划，通过支持基础设施、民生工程等大型项目和大型产业，促进县域经济发展，创造更多就业机会；通过帮助城市化改善城乡居民的生活环境和生活质量；通过支持重点企业发展，有效增加地方财政税收，促进企业反哺扶贫。

(二)分类政策是灵魂。对于贫困家庭来说，贫困的原因是多方面的，人员素质也分为不同的类型。只有因地制宜，才能取得实效。在推进兰考脱贫的过程中，中国农业银行开封分行通过分类政策满足了不同需求的贫困家庭。首先，这个家庭既贫穷又聪明。这样的贫困户有能力也有愿望通过发展工业摆脱贫困致富。他们可以通过企业带动下游产业发展，也可以利用畜牧组织担保的贷款从事畜牧业，在金融扶贫的支持下创业脱贫。第二，智力贫困和体力。由于各种原因，这些贫困家庭无法通过发展工业摆脱贫困，但如果他们有工作能力，就应该通过扶贫企业就业或参加农村专业合作社来摆脱贫困。第三，智力贫困和缺乏体力。这些贫困家庭大多是寡妇、病人和残疾人。他们既不能工作也不能工作。他们利用公益模式帮助穷人，并通过筹资、捐赠和党员志愿服务提供有针对性的援助。

(3)政府主导是关键。为了摆脱贫困并变得富有，政府必须带头，从而推动金融机构有所作为。在兰考反贫困斗争中，县委、县政府充分发挥财政资金的作用，设立风险补偿基金，鼓励财政资金的放大，实现政府风险补偿基金有效放大、银行信贷资金安全可控、企业成长、贫困户稳步脱贫的双赢局面。同时，在运行过程中，要建立例会制度、沟通机制、定期回访制度和风险补偿制度，确保金融扶贫工作的良性运行。

(4)普惠金融是起点。通过建设“普惠金融综合服务站”，依托科技和网络，配置自助设备、电子机器、社保卡等设备和渠道，可以有效延伸基础金融服务的触角，弥补农村金融机构实体网点和人员的不足，有效解决金融基础设施薄弱和服务供给不足的问题，有效开辟农村金融服务的“最后一公里”。(张乐制图)