百度黄爽：百度金融是人工智能商业化的先锋队

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北京，5月24日，“对于百度联盟的合作伙伴来说，银行不能理解的用户价值，百度联盟贷款可以获得洞察；银行无法评估的流动资产被百度联合贷款所珍惜。”黄爽说道。

5月23日，主题为“智能革命与生态进化”的2017百度联盟峰会在山城重庆举行。下午，百度公司副总裁黄爽向与会嘉宾介绍了百度金融的业务进展。

黄爽在讲话中表示，虽然百度金融成立不到18个月，但其金融业务规模增长迅速，今年保持了40%的月度增长速度。信贷业务和理财业务发展迅速，在个人支付领域排名第三。

黄爽还详细解释了百度为什么能做金融，“依靠百度独特的人工智能技术优势来提高大数据风险控制；对个人和公司客户进行多维精确的财务描述；依托百度完整的数据系统，打造独特的信用信息系统；通过图像输出，百度的人工智能能力率先商业化，并将人工智能技术能力应用到金融领域，完成其市场化和产品化进程。”

在金融生态建设方面，她在讲话中披露了百度金融三年来的发展战略:一是巩固百度自营业务，为客户和合作伙伴提供优质金融服务；从今年下半年开始，平台服务将陆续推出，打造消费金融平台和财富管理平台，让更多个人和机构参与平台，改善金融生态；从2018年1月到2019年底，预计将推出金融技术出口业务，金融技术能力将向所有金融机构开放，提供包括身份识别、反欺诈、信用报告、智能投资研究、智能投资、金融云、abs区块链等技术在内的金融技术解决方案，通过提高金融机构的技术能力优化金融生态。

在演讲结束时，黄爽提到了百度金融与百度联盟成员的关系，并介绍了升级后的联盟贷款产品。她表示，对于联盟伙伴，百度金融根据联盟内部数据向联盟伙伴提供了高达500万的信用额度，这在普通金融机构是不可想象的。百度了解联盟伙伴的用户价值和流量价值。

“对于百度联盟的合作伙伴来说，银行不能理解的用户价值，百度联盟贷款可以从中得到启示；银行无法评估的流动资产受到百度联合贷款的高度重视。”

以下是讲话的全文:

黄爽:大家好，这是我第一次参加联盟峰会，我也充分意识到我是大家和自由活动以及晚餐之间的唯一障碍，所以我会尽量简短。自从百度财务一年多前成立以来，我们做的宣传很少，但今天我们都是合作伙伴和家庭成员，我们也可能谈论一些所谓的内部信息。另外，在每个人的心目中，金融可能是一个非常复杂的东西，也是一个非常虚幻的东西，它不爱内容建设，也不现实生态建设。我为自己设定了一个小目标。今天，在30分钟内，我尽最大努力澄清了金融与百度的关系，金融与人工智能的关系，以及金融与联盟伙伴的关系。我想我今天的目标已经实现了。

百度金融是一家利用人工智能实现普惠金融梦想的企业。百度金融成立于2015年12月，所以花了大约18个月。在这段时间里，整个业务的发展已经经历了许多里程碑，所以我不会一一重复，而是从支付业务的开始到后面。我们被分为不同的类别，包括教育、生态、医疗美容和家居装修，包括纯在线客户的发展，到后来的公共财政、个人金融、百度钱包和区块链abs。从商业角度来看，这可能是一种我们很少有外部宣传的情况，所以它基本上是内部数据。首先，支付客户已经超过1亿元，个人支付领域排名第三。然而，在大多数情况下，我们的支付在业务布局中扮演着基础设施支持的角色。在这方面，我们有信贷业务和财富管理业务。在金融领域，我们说不存在资金和金钱的短缺。我们在“不缺钱”方面提出了七个纵向方案，为数千万客户提供金融服务。

刚才我们谈到了利用人工智能来实现普惠金融的梦想，改造和提升整个传统金融业。由于是改造和提升传统金融业，我们的触角除了支付、信贷、财富管理和资产管理之外，还延伸到保险、交易所等。我们之所以能够进行这样的转型升级，主要是由于各种技术能力和风险控制能力。接下来，有一些例子。这是一张信息量很大的图片，我们没有任何特别的开发。我可能是去年六月来到百度的。我和徐杨总是差不多同一时间来到百度。百度为什么能做金融？网上有一篇文章说百度是一家没有账户系统的公司。一个没有会计系统的公司如何融资？因为在金融领域，会计是一个非常基本的概念。是对人的理解，对人的财务属性的理解，往往是基于一个账户。后来发生了什么，为什么百度今天能做财务，首先，它用我们的技术升级了它的账户。最初，我们谈论pb，但是现在我们把id和uv串联在一个人身上，并且有许多反欺诈工作，例如反盗窃和反维护工作。在此基础上，我们可以开始描绘一个人的财务状况。为什么百度的数据描绘了一个人的财务状况？京东可以用京东白条来画一个人。蚂蚁可以通过消费鲜花来制作一个人的财务肖像。为什么百度的数据可以描绘个人的财务状况？因为金融肖像也是非常立体的，首先，这个人没有错，他也没有错。事实上，你已经完成了这个人的财务描述的一半任务，这是财务描述的一部分。此外，财务状况是一件非常复杂的事情。如果一个人的消费行为可以预测一个人的财务状况，那么在传统金融领域已经证明，你的信用卡消费可以做出最准确的一个人的财务状况。这些数据可以用于每一种传统金融，甚至在传统金融中的应用也超过了普通互联网公司。为什么互联网公司可以参与这个过程？首先，除了消费，我们只描述这个人。其次，我们发现这些数据和一个人的财务属性之间的相关性。第三，我可能会报道不同的人群。例如，中国央行的信贷报告只覆盖了中国8亿信贷人口中的3亿，那么剩下的5亿呢？在剩下的3亿人中，只有2亿可能有相对完整的描述，因为他在信用卡上花的更多。那么他对其余人口的描述相对不完整。例如，我们现在画信用人的肖像。例如，我是一个受过高等教育的人，一个商务旅行者，一个金融管理的投资者，一个500强的员工。所有的肖像都是通过数据表达的。如果是前500名员工，我们可以查看此人的wifi地址，以及他在企业中是否有wifi地址和位置数据。这背后有很多复杂的信息处理，或者你知道我公司的wifi，知道定位数据几乎是一样的，但它也可能是交付，但其中大部分必须被处理，所以你可以知道这个人的准确率是前500名员工的百分之几，实际上你有做这个金融业务的基础。我们的工程师使用这项技术，花了很长时间为大量客户制作财务肖像。例如，刚才提到的在线客户有1亿多，所以经过一段时间的探索，我们可以利用百度覆盖面广的三维数据来制作这些人的财务肖像。当我们有数据的时候，我们会谈论算法，否则它不能被称为人工智能。通过这些算法，我们可以有效地证明这些行为和习惯，它们与人和公牛的关系。正如我刚才所说，当我们知道一个人是否真实时，金融的属性已经完成了一半。我们还可能率先将人工智能或百度实验室的产品商业化，并将其工程化和面向市场的产品化。我们自己的产品始于去年9月。起初，实验室的准确率在99%以上，但事实上，最近我们在正常干扰下使用这些产品时，准确率只有50%以上。经过6-7个月的探索，我们的准确率在实际使用中达到了90%以上。如果微信是通过人与人之间的联系来验证的，百度会用人工智能来证明你身份的真实性。

有了这些东西，也许我们对未来的展望意味着，首先我们应该有一定的自营业务，也就是说，百度金融提供像我们的合作伙伴和生态这样的金融服务。今后，我们的一些平台服务可能会在今年下半年陆续推出，主要是在生态方面，让更多的人可以参与进来。从长远来看，我们希望提供一些纯粹的金融技术服务，而所有的金融机构，也就是说，金融本身应该能够在这种服务中扩大我们的生态。例如，因为我们正在谈论所谓的平台模型，它意味着什么？金融通常与投资者和资产相匹配，也就是说，与缺钱和富有的人相匹配。我们如何找到这些缺钱的人？每个人都知道搜索是一个人需求的非常有效的表达。每个人都表示在这次搜索中有很多人缺钱。金融本身也有很多场景，比如买房子，比如经营，这也是一个场景。也有很多线上和线下的场景，比如医疗贷款，医疗美容贷款，还有我们的生态糯米，外卖和iQiyi。它们都是一些场景。当我们把金融联系起来时，我们的情景是非常多样的，而不是简单的联系。在右边，有富人，包括我们的黄金消除公司和我们的银行，因为我们覆盖的范围很广。除了银行，它还是一个相对高端的客户，我们也可以将更多的小额贷款公司、更多的abs提供商和更多的互联网金融合作伙伴带入这个生态。事实上，在中间，最重要的关键词是智能匹配。当我们谈到这一点时，你是否认为这与今天许多客人的想法是一样的，即我把两件事联系起来，有数据支持，然后通过算法进行精确匹配，在正确的时间把正确的产品推给正确的人？我们很荣幸地说，百度金融是人工智能商业化的先锋。

在这样的业务基础上，整个业务的发展速度仍然很快，今年保持了40%的月增长率。刚才，我们说如果我们今天拿一个，数字每天都在变化，有时每个周末都不一样。然而，金融也是一个强调风险的行业。在这样的增长率下，我们的逾期期也低于行业水平。我们开始金融业务的时间很短，还有很多事情需要证明，但总的来说，这是一个好的开始。

时间过半，我想谈谈什么是金融和联盟伙伴。今天中午，我和几个联盟伙伴一起吃饭聊天。碰巧我旁边的一位女士也是我们联盟贷款的客户。我觉得联盟贷款，我们的合作不仅仅是百度金融给联盟提供的服务，还有现场、触摸和整体的流量服务。这是一个很大的方面，所以今天我就不详述了。今天，我想多花一点时间谈谈我们可以向联盟伙伴提供的融资服务。我们的小型和微型团队成立于去年底和今年年初。联盟借出的产品不是新产品。我们在今年一月升级了它。百度有自己的供应链，一个用于推广，另一个用于联盟。此外，我们还有一个通用的企业现金贷款产品。具体来说，我们升级的联盟贷款确实是为在座各位定制的产品。在金融领域，我们不喜欢谈论定制化，因为在开始的时候，我们也说过没有规模的东西是没有意义的。然而，我们今天谈论的是互联网金融和人工智能创新，所以我仍然希望找到一种让每个人都用我们的方法获得成功的方法。我可能不如我们这里的客户经理说得好，但我们的产品总体上比银行或小额贷款的同类产品要好。一方面，顾客非常喜欢这种产品；另一方面，顾客也说这个配额低，价格高。那么我们主要是我们的联盟伙伴。基本上，我们将有系统地提供高达500万元的贷款，现金将注入每个人的账户。这在金融机构中是不可想象的，一般都要通过委托支付，金额不会超过100万。抵押贷款的价格实际上低于10英镑，但信贷应该在15英镑到18英镑之间。但我相信百度能理解银行不能理解的流动资产，百度也能理解银行不能理解的联盟的用户价值。我们做的是不对称信息业务。在这样一个封闭的信息循环中，很明显，这种信息对银行是不对称的，对我们是对称的。因此，我们可以在此基础上定制这样的产品。这个产品已经很久没有推出了，仍然有很多迭代的过程。我们也希望我们的联盟伙伴能给我们更多的建议。

这是我刚才说的，但是现在没有特别的建议。我们可以很容易地申请，并且可以在同一天发布。我们联盟的大部分贷款都是在几秒钟内发放的。因为该产品是为联盟合作伙伴定制的，所以自推出以来就受到了大家的欢迎。我认为各种广告都不如一个真正的顾客所说的那么好，所以请接下来看大屏幕。

感谢您和这位合作伙伴，让我们用他的时间讲述他的故事，并希望我们的产品能帮助您。