进一步完善银行卡助农取款业务

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农民银行卡取款服务是通过在农村地区设置银行卡受理机，实现小额取现、余额查询、转账支付等基本金融服务，旨在方便群众、惠及农民，促进普惠金融发展。近年来，通过中国人民银行和各地银行机构的积极推广和深入推广，支农银行卡取款业务在业务规模、覆盖面和功能上都取得了长足的进步，极大地弥补了偏远地区金融网点的不足和农民的资金困难。但是，通过实地考察和实地调查，发现随着业务的发展，仍然存在一些问题需要解决。

问题

(a)机构竞争，但运作缺乏活力。符合相关制度规定条件的银行机构可以向中国人民银行申请银行卡，帮助农民取款。以营口地区为例，包括中国农业银行和中国建设银行在内的五家银行机构已经开始了这项业务。调查显示，银行间营销竞争激烈，但农民提现点的运营和维护普遍缺乏活力。首先，在相对发达的地区，为高素质的商人设立“重复岗位”和“叠加岗位”是很常见的。随着业务的拓展，银行机构逐渐将重点放在个别地区和少数商户的农业取款点的开发和维护上，并集中精力争夺优质地区和商户。一个商户往往与两个以上的银行机构签订合作协议，一个村庄重复建设农业取款点，而在一些村庄，网络形同虚设，导致资源分配不均。其次，银行机构更注重建立而不是维护。在成立初期，一次性给予投资和指导，对商户的业务指导、机器维护、安全检查、支付知识培训和宣传等后续工作的频率和力度不够，平均每4-5个月检查一次。第三，农业援助和退出业务的推广形式单一。农业撤点的业务推广、流程解释和争议处理缺乏有效的深度推广模式。目前主要是商家在柜台宣传展示传单，效果有限。

(二)功能丰富但农民认可度不高。目前，大多数银行卡取款服务点可以实现小额存取款、转账汇款、代理支付、余额查询和消费等功能。调查显示，所有银行机构都将取款点与国家惠农政策相结合，如新农保和新型农村合作医疗制度。然而，目前，现金取款业务逐渐减少，支付电费或电话费从50元到200元逐渐成为主要业务。一方面，由于传统观念的限制，农民在办理大额转账或存取款业务时，仍然选择去较远的银行网点；大部分农村人口主要是老年人和留守妇女儿童，他们大多缺乏银行卡使用和假币识别等基本金融知识，不能充分认识银行卡帮助农民取款的服务功能；另一方面，出于现金存储和真实性鉴定等安全考虑，一些农民提现点经营者对办理现金存取业务的积极性不高。

(三)覆盖村庄但作用有限。近年来，农业银行卡取款服务点数量迅速增加。以营口市为例，截至2016年底，全市共有村级行政区586个，银行卡取款服务点1260个，覆盖率100%，村级行政区平均数量为2.15个。调查发现，一段时间以来，“哪家银行只能刷哪张卡”的现象时有发生。为了维护银行的客户基础，避免存款损失，一些地区的银行分行对农业取款业务受理的银行卡种类进行了限制。有些提款机只能接受银行的卡业务，但不能提供跨行取款和转账服务。个别银行机构为了增加信用卡业务量，不愿意开通跨行支付终端，没有充分实现“网络化、通用化”，从而形成了跨行办理农业取款业务的障碍。

(4)方便快捷，但也存在风险。据调查，随着支农和退钱业务量的不断增长，一些潜在的风险在惠及农民的同时也暴露出来。首先，现金流出和洗钱风险。目前，中国人民银行规定，农业服务网点单张卡的累计取款金额每天不得超过2000元，转账限额为20万元。据调查，为了给持卡人提供大量的现金取款，服务点的所有者为帮助农户选择了“转账”功能，将持卡人卡中的资金转移到服务点所有者绑定的银行卡上，从而突破了现金取款的限制，向持卡人支付了大量的现金。第二，侵占资本的风险。个体农户取款服务点经营者不登记或不完整登记交易账户信息，不保存交易凭证。一些持卡人不采取防范措施，不开通短信提醒服务，很容易盗用小额资金。也有个别服务点经营者通过机器和工具处理多张银行卡的虚假交易，以收取银行手续费，从而扩大交易量。第三是盗窃和抢劫的风险。随着取款业务量和额度的增加，存放在服务点的现金数量也在增加。运营商不能每天都进入银行网点，而且他们中的大多数都没有保险箱等安全设施。现金存款相当于开放式存款，存在被盗和被抢劫的风险。

建议

(一)立足当地完善管理，增强建设工作的活力，帮助农民取钱。首先，适当调整网络布局和网络结构。中国人民银行分支机构对辖区内的农业救助和取款服务点实行统一管理。在保留现有网点的基础上，科学设置发展速度快、前景好的中心村网点，合理引导重复网点和叠加网点，必要时进行调整或合并。二是完善管理体制。变“重推广”为“重管理”，实行检查监督制度，统筹服务点。第三，适当充实市场参与者。鼓励城市商业银行、村镇银行等地方法律机构积极参与。第四，鼓励银行机构根据当地农民的生产生活习惯开发合适的支付产品，推出适合农民的新型支付工具。

(二)丰富贴近民生的功能，提高农民帮助农民取款的意识。一是政府将率先增加水、电、煤、交通等费用的支付功能，优化交易操作流程。引导业务种类少、业务量小的银行机构，依托涉农金融补贴发放、乡镇企业工资发放等项目，扩大农村银行卡使用总量，增强农民对支农取款业务的认可度和依赖性。二是村委会、金融机构、服务点等多方联合开展帮助农民取款业务的宣传，通过广播、电视、网络等媒体与农民密切接触，帮助农民取款的政策和具体做法广为人知。三是选择一批交易量大、服务质量高或有一定发展潜力的农业退出服务点，加强软硬件建设，完善功能和管理，建设示范点和示范村，提高金融服务质量和辐射能力，以典型带动周边地区，实现分类引导、点到面、示范推广的效果，从而提高农业退出点整体形象和公信力。

(3)继续加大支持力度，激发银行机构优化服务的积极性。中国人民银行各分行督促辖内银行机构开通农户取款受理机跨行交易功能，全面实现跨行转账、现金存取和支付服务。银行业金融机构总行统筹推进支农取款业务，并给予欠发达地区分行开办这项业务的成本和政策倾斜。银行机构加快银行卡受理终端的升级改造，尽快实现卡卡转账，银行间转账不再依赖持卡人的银行卡。对提供农业提款服务的银行机构给予政策倾斜和金融支持，如税务部门的减税和免税。财政部门可以借鉴“家电下乡”的经验，根据银行机构发放的农业取款点的数量和交易量给予推广费用补贴，鼓励银行机构充分发挥农业取款服务的功能，方便群众，造福群众。

(4)加强各种风险的防范，深化对帮助农民取款服务点的安全控制。银行业金融机构应进一步加强对农民取款服务点绑定的银行卡资金交易的监管。如果交易过于频繁且交易量较大，应及时进行调查、提醒和后续分析。如果问题属实，应根据法律法规严肃处理；严格执行服务点账户管理要求，统一发放登记簿，并定期进行检查和监督；农民交易短信提示等免费验证服务；以提高持卡人和服务点经营者的风险防范意识和合规意识为出发点，建立操作规程和安全卡风险预警的长效机制；开展农民个人金融信息保护和安全用卡宣传活动，有效防范欺诈、套现、窃取信息等违法行为。政府部门会同有关机构加强了对业务量大、取款金额大的服务点的安全援助，配备了保险柜、监控、验钞机、报警等安全防护设备。公安机关与服务点建立了定点警务联系。