网贷行业合规化进程将提速

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本报记者江

借助网络工具，网络金融使金融服务在降低交易成本、实现金融包容性方面发挥了巨大作用，但同时也加大了金融风险。

就其本质而言，网络金融的本质仍然属于金融。因此，在合规性方面，有必要对财务进行基准测试，尤其是在安全性方面。从这个角度来看，网上贷款行业的合规性更为重要。

恒丰银行研究院执行院长董希淼指出，在资产管理和存管业务的指导下，商业银行与同业拆借平台的合作将进一步加快和深化。近年来，各种监管措施在全国范围内密集出台，相互补充，将加快网上贷款行业的合规进程，实现优胜劣汰，促进行业健康可持续发展。

事实上，就点对点贷款而言，近年来，监管机构也出台了相关法规来规范其发展。从2015年7月起，中国人民银行等10个部委发布了《促进互联网金融健康发展的指导意见》；自2016年8月起，银监会等四部委发布了《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》；从今年2月23日起，银监会发布了《同业拆借资金存管指引》(以下简称《指引》)，旨在防范风险，使网上拆借平台合规运行。

搜房网首席执行官何洁告诉《中国经济时报》记者，《指引》的发布对存管机构提出了更明确、更严格的“禁令”。这些规定防止了基金托管中可能出现的违规行为，将最大限度地保证托管基金的安全。此外，客户，即网上贷款信息中介，也对需要满足的条件给出了具体的指导方针，并排除了记录不佳和竞争力不足的企业。这相当于在点对点贷款中对信息中介平台的严格筛选。

至于《指引》，存管机构显然必须是商业银行，金融银行首席执行官唐指出，这为大多数网上贷款平台讨论存管合作提供了更明确的方向和范围。存管机构实力水平越强，越有利于网上借贷存管合作的顺利对接。存管系统推出后，将为网上贷款客户提供更好的用户体验和安全的资金转移。《指引》强调存款人的豁免条款，不仅提前了存管豁免等相关声明，还强调存款人对交易审核不负责，对数据的真实性不负责，不被视为对网上借贷行为的担保，不保证或承诺同业拆借资金的本金和收益，不承担资金使用风险。这有利于进一步消除商业银行等准存管机构的担忧，提升银行业对网上贷款资金存管业务的兴趣和信心，有利于打破目前为数不多的存管平台。

捷克和越南的联合创始人王晓婷告诉记者，与之前征求意见的草案相比，《准则》明确了许多细节。例如，存款人仅限于商业银行，明确指出客户在开展同业拆借资金存管业务时，应指定唯一的存款人作为资金存管机构，这显然否定了第三方支付机构的联合存管模式。同时，存款人豁免条款得到加强，这将进一步打消银行的顾虑，提高银行在网上贷款平台开展资金存管业务的意愿。此外，担保人的相关资金也纳入了存管范围，明确了同业拆借中，存款人在资金存管专用账户下为贷款人、借款人和担保人开立子账户，保证了账户的独立性以及贷款人与平台、平台合作机构之间资金的有效隔离。此外，对于已经完成对接的平台和银行，如果不符合《指引》的要求，将设定6个月的整改期。发展基金托管业务有利于保护投资者权益，有效规避平台和资金池挪用投资者资金等风险，进一步提升行业合规水平。

辛凯总经理周认为，《指引》明确了商业银行网上贷款存管的“合法性和唯一性”，明确了商业银行为同业拆借机构提供资金存管服务，之前的第三方存管模式将逐步退出。此外，豁免条款将缓解银行的担忧，有望提高符合条件的商业银行履行网上贷款资金存管义务的积极性。

中国银行业协会最近发布的《中国银行业调查报告(2016)》支持这一数据。从银行家的角度来看，超过60%的银行家(67.1%)选择建立和完善制度监管作为加强互联网金融监管的重点。其他重要方面，包括“加强互联网金融信息披露”(49.7%)、严格限制准入条件(47.4%)和“加强跨行业监管协调”(40.6%)也引起了银行家们的关注。

调查显示，随着互联网金融的发展，p2p平台运行、股权众筹纠纷等问题越来越严重，一些长期积累的风险不断爆发。为了有效防范和控制互联网金融领域的风险，监管部门不断加强监管，出台和完善相关法律法规，鼓励创新和风险防范并举。

经过发展初期的残酷增长，加上国内宏观经济整体下行压力，2016年互联网金融所蕴含的风险爆发，引起市场广泛关注。加强对网络金融的监管，在鼓励创新和发展的同时促进规范发展，已成为未来网络金融的发展趋势。