山东探索普惠金融新型商业模式

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编者按:实施新老动能转化重大项目是山东经济发展的突破口，迫切需要金融的全力支持和金融环境的有力保障。为深入采访报道山东省发展普惠金融、促进金融服务新旧动能转化的创新举措，12月17日至19日，山东省金融办与山东互联网传媒集团公众网联合推出“金融激活新动能——全国金融媒体看山东”采访活动，聚焦山东省普惠金融探索过程中的创新与成果，感受金融援助对实体经济的魅力。

我们的记者周伟·徐婷

12月17日，由山东互联网传媒集团和山东普惠金融研究所主办的“2017年第二届中国普惠金融发展论坛暨“金融激活新动力”启动仪式”举行。山东省金融办副主任褚明峰在讲话中表示，普惠金融服务的主要困难是小微企业和农民等弱势群体，他们对金融机构的盈利能力构成巨大挑战，其商业可持续性也成为一个世界性问题。然而，这些弱势群体实际上是实体经济发展的基础，是扩大社会就业的主体，是民生发展的主要方面。

发展包容性金融

促进农村振兴

中国社会科学院院士、金融研究所所长王国刚在讲话中指出，从金融角度看，非均衡发展不仅表现在直接金融和间接金融、区域间金融、机构金融和居民金融上，还表现在城乡金融发展不平衡、金融服务三农不足上。这不仅会严重制约农村振兴战略和区域协调发展战略的有效实施，还会制约城乡发展和城乡居民生活水平差距的缩小，严重影响2020-2050年两个发展阶段目标的实现。王国刚认为，在本州未来30年实现发展目标的一个非常重要的方式是发展包容性金融。

王国刚指出:“理论上，金融本身具有包容性的特征。金融理论揭示了金融运行和发展的本质、内在规律、运行机制和运行技巧。200多年来，基于金融发展的实践，国内外学者撰写了许多关于金融的教科书、研究论文和研究报告，但迄今为止，还没有人在金融上论证过“太穷而爱富”的原则，也没有人论证过金融应该限于为精英和富人服务的原则。

王国刚进一步介绍:“不仅如此，关于金融抑制、金融深化、金融创新和金融发展的各种理论也揭示了发展中国家如何充分利用金融机制促进经济发展和提高人民收入水平的内在机理。”然而，从现实层面来看，由于金融供给不足、偿付能力难以确定、权益难以确定、经营成本受限和业务稳定性等五个原因，金融包容性受到不同程度的限制。"

王国刚认为，“融资”渠道不仅是“财政”机制，也是财政支出和慈善事业。金融的本质不是融资，“而是以资产权益为基础，以这些权力的未来收益为目标的交易过程和这些交易关系的总和。”

此外，长期困扰财政支持“三农”发展的主要原因包括农产品和农业资产的权利难以确认，资产收益难以进行清晰的财务记账，金融运行成本高。因此，王国刚认为，要使为农业、农村和农民提供的金融服务落到实处，就必须确保土地权，适度规模经营，调整农业生产组织，并利用现代信息技术。在这一过程中，政府的引导是不可或缺的，同时，要进行金融创新，创新各种地方产品。

值得注意的是，王国刚指出，金融是实体经济的血液，为实体经济服务是金融的天职。实施农村振兴战略，金融应该发挥更大的作用。发展普惠金融对推进农村振兴战略的实施具有重要意义。

公平、供给平衡与有效监督

它是普惠金融的三大支柱

近年来，我国普惠金融发展呈现服务主体多元化、服务覆盖面广的特点，但仍存在普惠金融服务失衡等问题。包容性金融如何更好地服务于实体经济？鉴于普惠金融最基本的适用性，山东大学副校长胡金彦表示，普惠金融需要回报，以在普惠状态下为社会群体提供公平和平等的机会，为所有人提供金融服务。机会均等和可持续经营使金融机构拥有可承受的成本，让接受金融服务的人能够承担这些成本，从而实现平衡。当然，政府的指导也是必要的。在这种情况下，促进全方位的金融服务、深度发展和低成本、广覆盖的持续发展是可能的。

“需要明确的是，普惠金融不同于扶贫，普惠金融不是慈善。为确保普惠金融的可持续发展，仍需保持金融的本质特征，即必须遵循安全性、商业性和市场性。性金融原则。”胡金彦强调。

针对当前融资难和融资成本高的问题，胡金彦指出，由于信息不对称、信用难以计量和风险无法控制，一些群体出现了融资困难，这间接导致了一些群体寻求资金的渠道多元化，导致了融资成本高的问题。面对这些问题，金融机构有必要承担主要责任。“普惠金融的金融供给主体必须是系统内的金融机构作为主力军，而系统外的金融机构可以是新生力量。”胡金彦说，银行和其他金融机构是主要力量，因为它们有三个优势:一是规模优势，二是实力优势，三是抵御风险的能力。以系统内金融机构为主力军，系统内金融机构通过市场功能降低利率，系统外金融机构发挥主导作用。只有将两者结合起来，构建一个多层次、广覆盖、有竞争力的包容性金融服务体系，才能达到一定的平衡。

正如胡金彦所说，中小企业融资难的根本原因在于银行与企业之间的信息不对称和高交易成本。在本次论坛上，由研究所、青岛即墨区政府和中国建设银行共同开发的新型信贷模式普惠金融超市亮相并开业，普惠金融超市为解决小微企业融资困难而打造的独家信贷产品“普惠贷款”也亮相。

普惠金融包括小额金融

向多元化金融服务转变

“小微企业、农民、城市低收入人群、贫困人口、残疾人、老年人等弱势群体是实体经济发展的基础，是扩大社会就业的主体，是民生发展的主要方面之一。”褚明峰表示，为此，政府和金融机构应高度重视普惠金融，推动普惠金融发展到促进金融业持续均衡发展、推动经济发展方式转型升级、促进社会公平和社会和谐的水平。山东省近年来发展普惠金融的探索与实践可以概括为三点。

褚明峰表示:首先，要推动普惠金融从单一小额信贷向多元化金融服务转变。这些措施包括改善小额信贷服务，引导中小商业银行加快将机构和服务扩展到县、镇和社区。拓宽中小企业直接融资渠道。发展普惠保险。二是推动传统金融转型和民间金融创新。一是推进地方中小金融改革发展，全面完成农村信用社改革，70%以上的资金投向农业、农村和农民。二是规范新兴普惠金融机构的发展，积极引导民间资本，从地下走向地面，实现规范化、阳光化发展。第三，加强统筹规划，完善监管措施，努力充分发挥金融产权交易场所的作用。第三，始终坚持护送金融普遍化改革。山东省政府本着试点探索、不断总结的原则，于2013年发布了《关于建立和完善地方金融监管体系的意见》，此后不断完善监管体系，创新监管方式，率先在全国建立了地方金融监管体系。

此外，记者注意到，在论坛上，山东普惠金融研究所推出了由山东普惠金融研究所和青岛市即墨区人民政府联合开发的新商业模式“普惠金融超市”。

山东普惠金融研究所所长邢乐成认为，中小企业融资难的根本原因是银企信息不对称和交易成本高。“普惠金融超市”旨在真正解决小微企业融资难、融资慢、融资贵的问题。由“四大平台”(即信用提升平台+大数据平台+资源整合平台+公共服务平台)组成。要素创新、动力机制创新、运作方式创新、盈利模式创新，开启了“银行、政府、企业、圈子、保险”的多方关系，构建了信息对称，银行通过“严进宽出”的方式向银行推荐优质客户，对平台推荐的企业进行检查并发放贷款，实现了银行体系外的“审贷分离”。从而打开银企之间的信息渠道，实现交易成本降低和风险管控。