进一步完善扶贫再贷款政策

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许丽红新富利

中国共产党第十九次全国代表大会的报告郑重承诺，要让贫困人口和贫困地区与全国人民一道，全面进入小康社会。2016年3月，中国人民银行设立扶贫再贷款，专门用于支持贫困地区地方法人金融机构拓展农业信贷，积极推动贫困地区特色产业发展和贫困人口创业就业，促进贫困人口脱贫致富。当前，深入思考扶贫再融资的政策效应，并提出相关政策建议，具有重要的现实意义。

扶贫再融资应用中的不足

(一)扶贫再融资不足。地方企业金融机构不愿意获得扶贫再融资，扶贫再融资规模不理想。在一定程度上，用于扶贫的小额再贷款影响了金融在扶贫中的作用。

(二)扶贫再融资供需脱节。扶贫再贷款优先支持贫困户和带动贫困户发展就业的企业和农村合作社。然而，就贫困家庭而言，其中大多数是没有工作能力、没有收入来源、没有固定赡养义务的赤贫者，以及丧偶、年老、虚弱、生病和残疾的人。虽然这个群体有摆脱贫困的意愿，但缺乏还款保证。

影响扶贫再融资效果的相关政策因素

(1)扶贫再融资覆盖面窄。目前，扶贫再融资的对象仅适用于省级重点扶贫开发县的农村商业银行、农村银行等地方法人金融机构。其他承担扶贫任务的金融机构无法获得扶贫再融资的政策支持，不利于调动其他金融机构扶贫的积极性和主动性。

(二)扶贫再融资期限短。目前，扶贫再融资期限分为三个等级:3个月、6个月和1年。单次扶贫再融资累计展期次数不得超过4次，每次展期的展期期限不得超过贷款合同期限。贫困户不可能在一夜之间摆脱贫困，但农民的牲畜养殖和温室种植具有较长的盈利生产周期，扶贫再融资有许多程序和严格的审批。扶贫贷款一旦收回，又不能及时获得贷款，就有可能影响扶贫的进度。

(三)扶贫再贷款时间紧迫。中国人民银行规定:“借款人应当在收到借入的扶贫再融资资金后一个月内完成扶贫再融资资金的发放工作。对于上述期限内未用于发放贷款的扶贫再融资资金，贷款人应及时全部收回。”这一期限过紧，在收到扶贫再融资资金后一个月内很难完成扶贫再融资资金的贷款工作，可能会出现利用扶贫再融资资金发放大额贷款来完成任务的现象，或者在任务不能在期限内完成的情况下被迫收回扶贫再融资资金，这在一定程度上影响了当地企业金融机构对扶贫再融资的需求。

影响扶贫再融资效果的制度管理因素

(1)担心影响正常贷款发放。一些地方法人金融机构认为，利用扶贫再融资发放扶贫贷款的利率不同于利用储蓄资金发放涉农贷款的利率，可能导致贷款人相互攀比，要求降低涉农贷款利率，影响金融机构正常发放涉农贷款。

(二)担心影响自身经营效率。扶贫再融资发放的扶贫贷款在空利润一般都很小，不能带来可观的利润。此外，扶贫再融资发放的扶贫贷款一般单笔金额小，业务量大，占用大量人力，可能影响当地企业金融机构的正常运行，导致部分企业金融机构对扶贫再融资的需求意愿下降。

(三)担心扶贫贷款风险增加。大多数贫困家庭不清楚脱贫的途径和途径，往往盲目申请扶贫贷款，由于使用不确定，增加了信贷资金的风险。此外，一些贫困家庭将扶贫信贷资金视为政府救济资金或补贴，不愿意偿还甚至拒绝偿还到期贷款本息，增加了贷款回收的风险。

关于增强扶贫再融资政策效应的建议

(一)进一步完善扶贫和再融资政策法规。一是进一步拓宽扶贫再融资的分配目标。除地方法人金融机构外，扶贫再融资目标将延伸至其他社会责任感强、扶贫意愿强的金融机构，引导更多金融机构参与扶贫工作。二是适度提高扶贫再融资期限档次。建议增加三年和五年的扶贫再融资期限，使扶贫再融资的使用期限更符合生产周期，更便于贷款主体利用贷款脱贫致富。第三，适当放宽扶贫再融资的贷款时间。发放时间由一个月放宽至三个月，以缓解金融机构利用扶贫再融资完成发放扶贫贷款工作的压力，避免因未能在期限内完成发放任务而出现回收再融资的现象。

(二)进一步加强对金融机构的扶贫指导。一是进一步加大扶贫政策宣传力度。引导金融机构正确认识扶贫再融资的性质和政策含义，增强地方法人金融机构在金融扶贫和精准扶贫中的责任感，在追求自身利益的同时兼顾扶贫的社会责任，促进辖区精准扶贫。第二，进一步扩大扶贫再融资需求。在信贷额度内，鼓励地方法人着眼扶贫大局，适当增加扶贫再贷款，进一步加大对建档贫困户的支持力度，促进贫困户就业和发展，帮助扶贫任务提前完成。三是创新扶贫贷款担保模式。中国人民银行应做好协调工作。政府应率先设立县级扶贫融资担保基金，财政应提供担保和利息补贴。金融机构应当为各类参与扶贫的企业、新型农村经营主体和办卡贫困户提供优惠贷款。这不仅可以解决扶贫融资主体缺乏有效担保的问题，还可以降低扶贫贷款的风险，落实惠民政策。