科技助力互联网保险快速发展

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本报记者戴

在过去的两年里，“互联网+”已经成为一个伟大的事件。一方面，“互联网加”意味着互联网的发展已经跃上了一个新的阶段，从互联网本身的发展到互联网与各行各业的融合；另一方面，“互联网加”已经成为国家战略，这意味着互联网在中国进一步主流化。

网络保险在产品、渠道和运营方面冲击着传统保险公司。第一个吃螃蟹的中安保险是“三马曹彤”的结晶，由国内三大知名企业蚂蚁金服、腾讯和平安支持。此前，平安保险在香港上市再次成为业界关注的焦点。随后，泰康在线和安信保险也加入了由传统向现代推进的创新浪潮。

事实上，在2015年之前，网络保险的发展是缓慢的。2015年是网络保险集中爆发的一年，主要有三个原因。首先，模式创新是在提高效率、降低成本的前提下产生的。其次，资本的帮助起着关键作用，更多的投资者已经看到了传统行业的可优化空房和网络保险的发展前景。许多互联网保险初创企业都获得了融资，这可以充分说明这一点。最后，标杆企业的兴起也起着至关重要的作用。如果一个行业中有一个标杆企业贯穿于商业模式之中，它可以带动该行业中的其他企业并发挥标杆作用。这三个因素为网络保险的爆发奠定了基础。保险技术的应用，以网络保险的爆发为基础，给它增添了一股燃烧的火焰。

在2017年上半年保险业新闻发布会上，保监会相关负责人在介绍保险业半年的市场运作时首次提到了“保险技术”，充分体现了其巨大的影响力。大数据的积累和分析、人工智能的应用、机器算法在产品迭代中的应用等科技应用可以更好地洞察用户需求和控制风险，进而准确设计和定价保险产品，有助于促进承保精算操作。区块链正在应用于信息管理，整合来自各种渠道的客户信息，统一管理客户账户，帮助实现数据共享。人工智能逐渐应用到客户保险、核保、核保、赔偿、理赔、客户服务等业务流程中，使得赔偿和理赔服务方便、快捷、透明，大大避免了人为干预，降低了成本，提高了运营服务效率。

近年来，滴滴、美团、饥饿、移动等企业的崛起为消费者创造了无数便利。为用户提供便利和服务，“互联网+”正在无意识地改变人们的日常习惯，创造无数的消费场景。在消费升级的浪潮中，这些新的情景存在各种不确定性和风险。传统保险是无辜的，不愿意甚至没有能力回应这些需求，正是这些对风险保护的需求催生了网络保险业的发展。因此，一些互联网保险初创企业如海绵保险、吴空保险等也逐渐出现，它们有着相似的模式和完全不同的模式，但这些保险技术或互联网保险初创企业正试图通过技术手段和互联网用户获得洞察力并改造这一传统行业。

随着网络保险的快速发展，“小、频、散”的保险已经无缝切入消费者的衣、食、住、行等诸多场景。碎片化场景需要保险来保护整个消费过程。例如，海绵保险为各种生活场景设计了创新保险，包括快速保险、驾驶考试保险和宠物保险。通过互联网技术，我们可以发现用户在消费环节中的“痛点”，准确把握用户需求，在特定场景下为用户推荐符合现场消费环境的保险产品，实现对用户的准确服务，从而保证消费者每次消费的安全。所有这些都可以借助保险技术来实现。