看车险公司如何“玩转”大数据

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我们的见习记者钱

如果你不主动改变，你必须等待被时代改变。

互联网、大数据、云计算、人工智能等技术日新月异，给传统汽车保险带来新的变化和挑战。随着新技术在保险业的深入渗透，行业内领先的汽车保险公司如果跟不上时代的步伐，很可能会在技术浪潮中失去原有的优势。因此，如何在新形势下保持、发挥和扩大优势，已成为引领行业的汽车保险公司需要思考和解决的重要问题。

为了避免陷入“不可抗拒的趋势”的发展陷阱，这些汽车保险公司必须以积极的态度拥抱新技术，学会“玩”大数据。

在最近举行的“2017(第二届)汽车与保险大数据行业峰会论坛”上，许多领先的汽车保险公司分享了他们创新的大数据“玩法”。

汽车保险定价告别“千人”

P&C保险总裁助理邵认为，在大数据时代，传统的汽车保险应该向体验式汽车保险转型。为什么保险业多年来一直提出“以客户为中心”的理念，但效果并不理想？邵给出了自己的答案:“因为我们不知道客户在哪里，不知道客户在想什么，所以我们的平台不能为客户提供好的服务。借助大数据，我们可以通过数据挖掘和分析获得洞察力并了解客户需求，从而实现以客户为中心。”

为了提高汽车保险的用户体验，我们必须首先改变汽车保险的定价。海量数据有助于汽车保险公司更准确地描述用户形象，在汽车保险定价中给予客户更个性化的关注，从而使汽车保险定价呈现“千人一面”。

来自车网和互联网的海量数据极大地丰富了平安汽车保险费率的定价因素。据平安财险副总经理梁小英介绍，平安在国外常用的汽车联网因素的基础上，增加了包括道路熟悉度在内的30多个汽车联网因素，大量的数据可以构建用户自己的风险地图。同时，通过投资、消费、娱乐、游戏等信息。在互联网上，借助语音处理、图像处理、文本识别等技术，平安可以获取与客户个性相关的定价因素，从而完善汽车保险定价模型。

太平洋P&C保险公司首席精算师陈森也肯定了大数据在减少汽车保险定价预测误差方面的作用。“在引入互联网定价因素后，各层面的预测误差仍然非常显著。以交通保险为例，从1.22%降到1.17%，汽车损坏从1.25%降到1.18%。总体效果还是不错的，个别成绩的效果是明显的。”陈森说。

消除索赔的内在痛点

在论坛上，邵指出了该行业的“痛点”，其中之一就是客户在脱离危险后很难提出索赔。“索赔很复杂，因为在传统的索赔方法下，你需要检查这辆车的损失。当你回来的时候，你必须赔钱，报价，并经历一系列的过程，如核损失，核赔偿，付款等。方法非常繁琐。”

大数据是解决这一固有“痛点”的关键。今年8月底，PICC·P&C发起了“拇指索赔”。车主在遭遇单方车损事故时，只需通过PICC应用或官方微信完成“一键式报告、三张照片、确认账号”三个环节，就可以独立完成从事故报告到事故现场网上理赔的全过程，无需现场等待。这种便利背后是PICC·P&C保险公司对大数据的应用。例如，借助大数据分析，可以确定车辆淹水事故的智能损失，通过整合13个专业数据库中的300多万个数据，如药品和诊疗标准，还可以实现多险种人身伤害案件的智能评估、智能审核和智能调整。

借助大数据，用户索赔过程不仅得到简化，而且速度也大大提高。基于大数据分析，平安的“智能闪光补偿”可以通过图像识别将前1.7天的平均损失判定时间缩短为二阶损失判定时间。据记者了解，在处理速度大大提高的同时，“智能闪光补偿”的识别准确率高达90%以上。

更多应用空空间有待开发

将大数据应用于定价和理赔只是大数据在优化汽车保险产品方面的第一次尝试，但如果大数据的应用仅限于此，那将是大材小用。未来，大数据将在汽车保险领域有更多的应用。

首先，我们应该获得越来越多有价值的数据来丰富数据库。根据技术发展的趋势，未来的汽车将成为一个更加智能化的移动平台，这自然会带来更多关于用户驾驶行为和驾驶环境的数据。这些数据对保险公司评估风险水平很有价值。

数据的不断流入也可以帮助保险公司实时应用大数据提供及时的服务，从而打破目前保险公司的静态管理，增加与用户的联系，让用户更加了解车险。通过获取用户不断变化和更新的驾驶数据，保险公司可以实时掌握用户的驾驶情况，实施动态风险管理。例如，当采集到的实时数据显示用户即将进入暴雨区域时，保险公司可以及时向用户发出预警，提醒用户采取防范风险的措施。

随着科技的发展，新的场景被创造出来，例如，共享汽车。为了应对新环境中的风险并为用户提供有效保护，保险公司需要大数据的支持。当某个场景中的数据足够丰富，能够及时获取时，财险副总经理尚认为:“车险大产品的概念值得考虑，在整个生命周期中，可以在前期、后期和中期发现和设计一些产品，形成大的车险产品。”