改革引活水 浙江新金融精准“滴灌”实体经济

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记者吴正毅编辑孙芳

十多年前，它从西湖沿春情路向东延伸约两公里，金融机构云集，在杭州被称为“华尔街”；如今，在钱塘江以东几公里处，两岸高楼鳞次栉比，成为杭州乃至浙江金融机构的新总部基地。

金融总部的迁移过程也是浙江金融演进的道路。依托独特的重商主义文化、互联网基因、金融积累和改革实践，浙江金融的“风雨”不断滋润着实体经济的土地，“大金融”的产业体系正在逐步形成。

如今，一项名为“钱塘江”、“钱塘江金融港”的重大金融战略正在钱江两岸慢慢展开，浙江的经济血脉在这里交织成一个重要的枢纽。拓宽视野，浙江金融的目标指向“国际新金融服务中心”。

“这是浙江金融业在新的历史起点上发展的新使命。”浙江省金融办公室主任张艳云告诉《上海证券报》。

区域黄金改革催生“浙江经验”

在浙江，金融改革的步伐从未停止。今年6月，国务院常务会议决定将浙江列为中国首批绿色金融改革创新试点地区之一，湖州、衢州为试点城市。

“一是按照绿色金融标准，科学扩大绿色金融规模，构建多元化产品服务体系，创新引领绿色发展；二是构建多维基础设施体系，设计以政策引导为基础的完善制度机制。”湖州市委书记陈伟俊在创建绿色黄金改革动员大会上说。

“湖州项目创新引领体系主要包括企业(项目)绿色识别体系、绿色财务统计指标体系和绿色财务发展评价体系的基本体系设计。”湖州市金融办负责人告诉记者，在试验区建设过程中，湖州市力争率先建立五到十个创新和引领体系，为国家绿色金融改革提供一个可复制的“湖州模式”。

纵观全省，浙江省已经探索了绿色银团、绿色租赁等绿色信贷模式。截至2016年底，浙江省绿色信贷余额为7443亿元，同比增长10.1%。

一年多前，2016年6月，经国务院批准，宁波保险创新综合示范区升级为中国唯一的全国保险创新综合试验区，民生保障、社会治理、经济升级、效率提升等方面的保险服务先行试点。

浙江是一个创业大省，拥有3万多家中小科技企业、7000多家高科技企业、200多家省级公共创新空室和科技企业孵化器。在创业期风险系数较高的现实情况下，保险业帮助“双创新”是一个重要问题。

2016年，太平科技保险有限公司获准开业，成为中国首家获批的科技保险公司。“为初创企业开发保护产品，形成保险公司、企业家、政府和投资者的双赢局面，是对保险业供给侧改革、支持‘双重创新’和实体经济的有益探索。”太平科技保险产品精算部部长魏伟表示:“公司将在数据挖掘、客户筛选、风险控制、财税补贴等方面做好工作。在开发创业保险产品方面，努力支持浙江的“双创新”和推进科技创新战略。”

“基于区域经济的特点，浙江逐步形成了多层次、广覆盖的区域金融改革格局。国务院批准的温州金融综合改革，台州小微企业金融服务改革，丽水农村金改试点“一线三会”的实践，为全国金融改革积累了“浙江经验”张艳云告诉记者。

面向客户的金融技术“肖像”

浙江作为民营经济和金融大省，面临着一个独特的困境:民间资金多但投资难，中小企业多但融资难。

数据显示，2016年，浙江注册资本不足500万元的小微企业约有140万家。另一方面，浙江人很富有。截至今年6月底，全省存款余额超过10万亿元。如何引导社会资本，提升金融精度，为实体经济服务，是金融生态的应有之义。

除了自上而下的改革之外，金融机构的自发变革与科技创新的嫁接是推动金融发展的另一个强大动力。

“我们为你开了一家银行。”蚂蚁金服在线商业银行的口号生动地传达了普惠金融的理念。

经过六年多的发展，网上商业银行探索出了一种数字普惠金融发展的新模式:数字驱动、情景融合、生态双赢。

截至今年6月底，已有600多万小微运营商获得了网上商业银行及其前身阿里小额贷款公司的贷款服务，累计贷款金额超过9000亿元，不良率约为1%。

网上商业银行依托阿里巴巴b2b、天猫、淘宝、支付宝等合作平台，通过移动互联网和大数据技术，向小微客户发放“小额、短期”纯信用小额贷款。例如，一家网上商业银行有一个卖牛肉干的小微客户，自2012年以来共发放了3794笔贷款，其中最小的只有3元，最大的只有5.6万元。

目前，网上商业银行可以在三分钟内申请贷款，一秒钟内放款，整个过程中没有人工干预。

与此同时，网上商业银行的服务已被纳入电子商务交易的各种场景，开辟了交易环节、物流环节和资金需求。“让小微企业主的贷款像自来水一样方便。这就像打开水龙头，在他们最需要资金的时候满足他们一样。”网上商业银行的相关负责人说。

除了天猫、淘宝等阿里电子商务平台之外，在线商业银行还通过向其他电子商务平台和金融机构出口技术，以基于平台的方式支持更多小微企业。目前，网上商家与银行的合作平台有50多个，包括饥饿平台、滴滴平台、云满平台等。，涵盖餐饮、旅游、货运、租赁、汽车、母婴等多个行业。

“普惠金融的本质在于金融生态合作，而网上银行自身的努力是有边界的。网上商户银行希望将其金融服务能力整体输出，依托互联网的风险识别能力、技术系统能力和数据分析能力，为各类中小金融机构和商业平台提供个性化解决方案，更好地为客户服务。”浙江互联网商业银行行长黄浩表示。

其他金融机构也在探索“精确服务”的差异化路径。例如，泰隆银行将互联网技术应用于小微服务领域，建立了金融移动服务站(pad)和微金融地图，大大提高了运营效率。杭州银行(600926)根据科技、文化和创新的特点建立了金融产品谱系，并提供了一系列金融服务方案，使科技、文化和创新金融能够全方位与多层次资本市场接轨。

依托阿里巴巴等企业强大的技术创新能力，杭州正在探索建设金融技术中心。杭州金融业“十三五”规划指出，以金融服务创新为动力，以私募金融服务为主导，将形成相对完整的财富管理制度体系、产业体系和生态体系。到2020年，杭州将力争成为全国一流的新型金融中心和区域性金融中心。

张艳云告诉记者:“浙江正在推进金融和科技的深度融合和创新发展。许多新的金融机构如私人银行、在线支付机构和在线信用报告公司应运而生。互联网金融、大数据金融、金融云等新形式方兴未艾，极大地提高了金融服务实体经济的准确性和有效性，增强了金融业自身发展的活力和动力。”

新金融生态的演变

长期以来，浙江经济发展主要依靠以银行信贷为主的间接融资。2011年，浙江企业的资金链和担保链的风险在中国首次暴露出来，引起了外界的广泛关注。

拐点出现了。截至今年6月底，浙江的不良贷款率为1.98%，在中国率先走出困境。从2012年到2017年6月底，浙江省共处置不良贷款7490亿元，是处置力度最大、金额最高的省份。浙江的信贷规模已经从高速增长逐步上升到与经济增长率相一致。

在直接融资方面，浙江的“加速”更为显著。2016年，全省新增直接融资占社会融资规模的比重达到34.3%，比全国高10.5个百分点。2010年，这一比例仅为7.8%。

“非金融企业面临去杠杆化的任务。浙江的做法是，大力推进企业与多层次资本市场的对接，加快发展证券、保险、理财、私募基金等非银行金融形式，努力提高直接融资比重。”张艳云说。

精准的“滴灌”，默默地滋润着万物。根据中国人民银行杭州市中心支行的数据，2016年底，浙江省法人金融机构一般信贷增速由2015年底的35.4%降至20%；全省社会融资规模存量和人民币贷款余额同比分别增长7.1%和7.9%，分别比全国平均水平低5.7和5.6个百分点。与此同时，2016年，浙江每1元社会融资的增长带动gdp增长0.48元，高于上年0.43元的水平，也高于同期全国0.37元的水平。

资本市场上，浙江企业上市的钟声频频响起。最近在浙江发布的“凤凰行动”，在尊重市场规则和坚持市场主导的同时，重点加强政府的引导和推动。以上市公司为平台，以并购为手段，可以提升上市公司发展水平，强化产业链，深化价值链，提升核心竞争力，加快“鸟笼换”和“凤凰涅槃”，引领浙江经济转型升级和创新发展。

“凤凰行动”提出，浙江力争到2020年实现上市公司数量翻番；全省上市公司平均年并购金额已达800多亿元；资本市场融资累计达到2万亿元，全省直接融资占35%以上。

随着金融结构的快速演变，一个新的战略平台应运而生。去年底，《钱塘江金融港发展规划》出台，这是伦敦泰晤士河、纽约哈德逊河、纽约湾等世界著名港口的金融聚集平台，承载着浙江建设新金融体系的梦想。

“钱塘江金融港的目标是成为一个独特的财富管理和新的金融创新中心。通过整合和聚集更多的优质金融资源，提升浙江金融业的水平，通过业务、产品、运营模式和服务方式的创新，拓宽资本与新兴产业、创业创新、小微、“三农”等领域的联系，形成金融要素对实体经济的持续辐射和投资张艳云说。

值得期待的是，浙江省党的十四大作出了领导新一轮“一带一路”对外开放、建设新的国际金融服务中心的决策部署。

对此，张艳云告诉记者:“建设浙江新的国际金融服务中心，必须服务于‘一带一路’金融融资，以国际化为导向，立足浙江的竞争和比较优势，充分发挥政府的引导和支撑作用以及市场机制在资源配置中的决定性作用，抓住历史机遇，加快发展升级，尽快形成世界级的竞争力和影响力。”