重庆：创新金融服务 成就小微企业大未来

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采访周剑纯属偶然。在来重庆银行江津支行营业厅办理贷款的前几天，该行工作人员到其公司所在的罗湖工业园区为企业推荐“好企业贷款”。

“我看到传单上说这是一个小时的贷款，我用手机操作它。”我在午餐时间收到了贷款短信。”周剑又惊又喜。“我真不敢相信。在去银行申请抵押贷款之前，准备大量材料需要很长时间。把这个放到你的手机上？”

周剑没有立即取款，所以他决定再次去银行网点看看是否属实。记者就是这样认识他的。

周剑找到了那天升职的员工，请她帮助自己完成贷款。很快，一条短信发出，年化利率仅比抵押贷款利率高1.6个百分点。

好产品:“好企业贷款”的突破

“平时贷款太难了，我们做的大部分都是抵押贷款。即使你用工厂抵押贷款，带着厚厚的信息去银行，你也可能不会成功。”说到这些，周剑还是会感到有些不解。他于2006年11月开始经营重庆建英液压机电有限公司，专业生产钒电池设备生产线，一直以来都很稳定。但作为小微企业主，融资难是个大问题。“很多时候，因为没有足够的资金，订单会在生产开始前延迟半年。此外，抵押贷款利率低的问题一直是一个问题。像工厂一样，我们认为按揭利率应该是50%，但有些银行可以给40%。”

周剑不是一个恰当的例子。长期以来，小微企业很少获得银行信用贷款，甚至抵押贷款，正如周剑所说，抵押率并不令人满意。当然，融资困难受到两个方面的限制。一方面，小微企业大多是轻资产企业，缺乏符合传统要求的合适的抵押资产。考虑到风险和成本因素，银行往往不能满足企业的需求。另一方面，传统的银行产品难以满足客户的信贷需求，银行确实需要创新的产品和服务模式。

或者他们不能理解这种情况，或者他们接受了但却无能为力。小微企业主渴望改变这种状况。

为什么重庆银行可以给周剑提供低成本无担保贷款？重庆银行小微企业业务部总经理孙起孟告诉记者，2016年，重庆银行响应银监会和国家税务总局的“银税互动”活动，依托税务、司法、工商、信用信息、黑名单等资源，开发了基于大数据模型的纯网上信用贷款产品“好企业贷款”(Good Enterprise Loan)，形成了一个模型，所有系统自动处理贷款，实现“二批二贷”。

好主意:“银税互动”全面铺开

孙起孟多年来一直从事小额信贷。在他看来，向小微企业放贷的困难令银行和企业都感到头疼。银行当然有突破，但也需要外部环境的改善和配套措施的逐步建立来改善。

“好企业贷款”支持的“银税互动”是国家税务总局和中国银行业监督管理委员会2015年联合开展的帮助小微企业发展的活动。它主要通过政府信息共享为企业提供“信用增级”渠道，解决小微企业的融资问题。

孙起孟表示，这种方法使银行“以税定贷、以税管贷”，同时“回馈”税收，从而达到“以贷促税、以税促信”的效果。

据统计，截至今年一季度末，全国银行业金融机构共向值得信赖的企业发放贷款38.8万笔，其中小微企业30.5万家，小微企业通过“银税互动”获得的贷款金额已超过3700亿元。

周剑是一个信用良好、纳税记录良好的小微企业主，是“银税互动”产品的目标。“这真的很方便，全程只需几分钟，而且利率也不是很高。”周剑说。

自“好企业贷款”投放市场以来，已向1700家小微企业提供了8亿元贷款，贷款利率在8.4%至10.8%之间，仅一笔贷款逾期。

孙起孟告诉记者，在未来，依靠大数据、技术和金融，微型企业贷款将逐步转移到网上。在周剑看来，这种方法不仅方便了小微企业，还为银行节省了大量的人工成本，一举两得。“这项贷款应该尽快在中国推广，希望能让更多健康、合法经营的小企业受益。”

好目标:“贷款”肖伟

“好企业贷款”是银行自身的一项创新，在操作上也得到了监管的支持。据了解，为充分发挥小微服务的“贷款”作用，重庆银监局引导银行建立特许经营机制，实施差异化目标考核，鼓励银行小微金融创新，加强银企对接，向小微企业推广银行贷款信息。

在外部资源整合方面，自去年8月以来，重庆银监局已与当地农委、税务局、中小企业局等部门联系，收集企业数据资源，提高贷款管理效率。截至今年6月底，全市小微企业平均贷款时间从2016年9月底的39.5个工作日减少到19.7个工作日，平均贷款时间从26个工作日减少到7.5个工作日。截至一季度末，外部信息资源贷款余额90.03亿元，同比增长40.53%；其中，银税互动贷款余额增长5.6倍。

重庆银监局副局长向恒表示，小微企业金融服务将是银行业务发展的蓝海，这是银行战略转型的需要，也是服务实体经济的责任。

目前，小微企业融资难的问题正在逐步被打破。以重庆银行为例。2014年，小额贷款加权利率为8.1%。截至今年5月底，这一指标已降至6.8%，小微企业的利息负担在三年内减少了近12亿元。

在重庆，银行在保持风险底线的基础上，合理提高小微企业贷款中不可偿还贷款的比例，设定流动资金贷款期限，开发适合小微企业的中长期固定资产贷款产品，自主确定小微企业贷款资金的支付方式。6月末，重庆市中长期贷款产品余额达到3226.81亿元，比年初增加451.22亿元，占比52.63%；无还款、自动展期、最大循环授信等还款方式创新产品余额682.5亿元，占比11.13%。

数据显示，2017年6月末，重庆银行业小微企业贷款余额为6131.42亿元，同比增长13.62%，比各类贷款增速快1.65个百分点；小微企业贷款227，900笔，比上年同期增加2，337笔；小微企业贷款申请率为94%，保持在90%以上，“三不低于”目标分阶段实现。