破解农户贷款难 为农民致富凿开金融通道

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甘肃省陇南市西河县在探索土地承包经营权抵押贷款的过程中，探索了一站式贷款办理服务，形成了“1+7”贷款担保方案，实施了“四位一体”的贷款风险缓释机制，推出了组合信贷模式，极大地激发了信贷双方的积极性。它不仅开创了私铝惠农的典范，而且加快了农村产权制度改革的步伐

早在2014年，甘肃省陇南市西河县就开始探索土地承包经营权抵押贷款。经过几年的试点，西河县不仅创新了支农惠农的金融模式，而且推进了地方特色农业产业化，加快了农村产权制度改革。

截至2017年4月底，西河县共发放农业土地抵押贷款1.5亿元，贷款余额8988万元。其中，西河县被列为国家试点县后，共发放了8160万元的农地抵押贷款。

破解农民贷款很难

建立了集农村产权确认认证、农村产权抵押和风险化解、农村产权交易为一体的农村产权交易综合服务平台，为农民提供一站式服务

一年前，西河县河坝镇王敏马铃薯专业合作社的负责人郭大泉看到了一个商机，但他手里没有钱，所以他不得不担心。

“马铃薯脱毒种薯育种利润高，但初期投资大。我手里的钱不够，只能向信用社借50万。”在银行贷款过程中，郭大全了解到土地承包经营权可以用于抵押贷款。

不久，郭大泉利用合作社转让的300亩土地，在鹤坝镇农村产权确权抵押交易服务站申请贷款350万元。"只要手续完备，就会一次办理完毕."站在合作社新建的马铃薯脱毒种薯繁育温室里，郭大泉显得很兴奋:“这是一条1000万粒马铃薯种薯的生产线。这样做之后，不仅合作社的收入会大大增加，而且还会带动更多的人致富。”

2014年，为提升农村金融服务水平，陇南市选择在西河县河坝镇设立农村物权抵押贷款交易中心，将涉及抵押的金融机构、认证机构、评估机构、抵押登记机构和资产管理公司集中在便民大厅，并根据相应功能开设办公窗口，为农户贷款提供一站式服务。2015年，随着试点项目在全县的实施，西河县建立了县级农村产权综合交易服务平台，整合了农村产权确认认证、农村产权抵押和风险缓释、农村产权交易三大功能。

西河县政府金融办主任雷玉玺介绍说，2016年，为了落实全国土地抵押贷款试点工作，除了完善县级交易平台外，当地政府还在20个乡镇和384个行政村设立了服务站，配备了信息员，提供集中转账服务。合同鉴证、农村产权价值评估、抵押登记、转让处置和法律服务，以及农村产权转让信息的收集和发布，初步形成了市、县、乡三级网络，辐射、

“土地承包经营权抵押贷款门槛低，信贷产品丰富，进一步拓宽了农村融资渠道，有效促进了农村金融资源的集中。”雷玉玺认为，通过按揭贷款试点，不仅创新了支农惠农的金融模式，而且促进了地方特色农业产业化的发展。“试点贷款90%以上发放给合作社等商业实体，进一步刺激了土地流转交易，提高了农村要素资源的配置和利用效率”。

探索新的交易机制

形成一揽子工作计划，在流通交易平台建设、信贷产品研发、权利确认和认证、抵押物处置、风险缓释机制等方面取得有效进展

探索土地抵押贷款制度，为稳步推进农村土地制度改革提供经验和模式，是土地抵押贷款试点项目的目标之一。

为此，根据中央、省市试点政策精神，西河县制定下发了《西河县农村承包土地抵押贷款试点实施方案》，并组织县试点工作领导小组成员单位下发了《农用地抵押贷款风险补偿基金使用管理暂行规定》等7份配套文件。 和《城镇农村产权确认抵押交易服务站设置指导方案》，按照各自职责，形成“1+7”一揽子试点工作方案。 流通交易平台、信贷产品研发、权利确认和认证、抵押物处置、风险缓释机制等配套机制建设取得有效进展。，使试点工作有法可依、有章可循。

洪光西河县中草药专业合作社成立于2015年。通过转移农民闲置土地，大力发展中药材种植和良种引进、繁育、生产、初加工和销售。合作社成立之初，也面临严重的资金短缺。

“一吨半夏的收购价格是几万元。制造商通常需要一两个月的时间来支付，因此我们对流动性的需求非常大。”洪光中医专业合作社社长卢马成告诉记者，合作社最大的资产是土地。没有土地抵押政策的支持，这笔巨大的资产只能“沉睡”。

开始时，洪光中医药职业合作社通过转让600亩土地，成功从两家银行获得1400万元贷款。“我们用这笔资金发展了中药材半夏和党参的种植。去年的销售额为5000万元，带动了120户贫困家庭的工业发展。”卢麻城说，合作社在归还资金后已经偿还了贷款，最近申请了2000万元的贷款。

为什么王敏马铃薯合作社300亩地只能借350万元，而洪光中医合作社600亩地只能借1400万元？原来，根据西河县农牧局颁布的抵押物估价标准，土地转让期限为一年，种植小麦、油料等传统作物的经营权可以抵押，每亩约2000元；苹果、辣椒、核桃等经济林水果的经营权可以抵押，每亩约2万元；种植半夏等高价值中药材的经营权可以抵押，每亩约3万元。在实践中，金融机构往往根据借款人的信用状况、行业发展前景以及其他可以提供的抵押担保方式进行综合授信。

创新的涉农信贷模式

构建了风险基金补偿、平台转移补偿、保险机构补偿、司法担保追偿的风险缓释和处置机制，并引入了组合信用模型

风险管理和控制是金融政策创新面临的最大问题，涉农贷款抵押少、风险高，已成为长期制约农村金融环境健康发展的最大瓶颈。

西河县在盘活农村资产、解决农业发展贷款困难的同时，出台了一系列政策加强贷款风险的防控。“我们设立了土地抵押风险补偿基金，由政府和贷款银行按50%的比例分担不可抗力造成的损失。”河坝镇农村产权确权抵押交易服务站交易员杨延春介绍说，西河县政府提前设立了200万元土地抵押贷款风险补偿基金，这是为土地抵押贷款建立的多层次风险分担机制的一部分。

此外，西河县还筹集资金327万元，建成了市、县、乡三级联网的农村产权确认抵押交易平台。土地抵押贷款形成的不良抵押物通过产权交易平台转移，收益由金融机构先行支付。同时，西河县鼓励保险公司探索土地抵押担保保险业务，县法院也发布相关司法担保指引，依法保护金融债权。

雷玉玺表示，通过上述方式，西河县形成了包括风险基金补偿、平台流通补偿、保险机构补偿和司法担保追偿在内的“四位一体”多元化土地抵押贷款试点风险缓释处置机制，有效降低了银行贷款风险，增加了金融机构开展试点项目的积极性。

同时，为了解决土地经营权流转价值不高，单独以土地抵押的银行贷款信用额度低，难以满足融资需求的问题，西河县推出了组合信贷模式，鼓励县内金融机构根据实际情况进行探索和推出。贷款银行还开发了“农地抵押+资金池信用增级”、“农地抵押+五户联合保险”、“农地抵押+个人信用”、“农地抵押+动产质押”等模式。