探索数字金融 大潮下的普惠金融细化

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21世纪是普惠金融的时代，也是数字金融的时代。虽然大家都熟悉普惠金融和数字金融的概念，但“数字化”这个前缀似乎赋予了普惠金融一些神秘的科技色彩，也给充满“高大现代”感的数字金融带来了更多的氛围。数字普惠金融是“数字金融”和“普惠金融”的结合体，主要利用计算机和大数据等数字化手段降低金融服务门槛和成本，提高金融服务效率，创造良好的用户体验，为更多人带来高效、透明、便捷的金融服务。普惠金融是目的和基础，数字金融是方法和捷径。

目前，基于“城乡二元性”的发展，城乡低收入人群的金融产品主要局限于银行和保险，而城市金融的种类和品种较为复杂，包括传统银行、信托、证券、保险、基金、租赁和期货等。，以及在线金融和pevc等新的金融衍生品。从金融服务的角度来看，城乡低收入人群的金融服务大多集中在存款和贷款方面，而城市居民享受的金融服务更丰富，包括理财、抵押、贷款、新支付、代收代付、资产托管等。；仍有偏远山区和岛屿的人“没有银行卡”；一些小微企业仍面临“融资难”、“融资贵”等问题。为了打破这种局面，使更多的弱势群体在信息时代享受到数字普惠金融服务，全省银行业正在尽一切努力填补这一空白，填补空空白。以乐清农业商业银行为例，近年来，该行坚持支农、扶小、扶实的方向，走上了一条小而美的差异化经营之路。过去五年，贷款市场份额增长了7个百分点，不良率保持在1%以下。在实施普惠金融的同时，实现了自身的发展。连续三年荣获浙江省农村信贷管理综合指数考核称号，荣获第三届全国农村商业银行“基准银行”、全国银行业小微企业金融服务先进单位、浙江省支农支持小企业优秀单位等荣誉称号。乐清农村商业银行作为一个小法人机构，重在“小”，经营错位，将这一战略发挥到了极致。在“变小”的过程中，我行也在不断探索数字金融和普惠金融的融合和相互促进，并进行了一系列创新和探索。

数字组合有助于包容性金融的完善

多年来，乐清农村商业银行坚持深化农村市场，通过数字平台的拓展和多媒体机的升级整合，不断提升客户服务体验，打造坚实的客户基础，实行普惠金融。主要完成了五大突破。

(a)自助机器和工具+农业服务点，开辟新的商业基地。目前，乐清农村商业银行在全市拥有57家实体网点。尽管如此，一些山区的人们在办理银行业务和享受金融服务方面仍然存在不便。针对这种情况，乐清农村商业银行继续推进农业服务点建设，同时加大对自助机运营布局的投入。以丰收卡为载体，以pos机和农业终端为支撑，从“优化、强化、深化、美化”四个方面加快农业服务点建设。有911个服务点帮助农民，实现“村村通”，积极构建“丰收产品+电子机具+村级便民服务点+村级联络员+居民贷款员”五位一体的服务体系，让广大村民不出村就能享受金融服务。

(2)便捷服务车+移动终端，优质金融服务送货上门。乐清农村商业银行也依托便捷的服务车辆和移动终端，通过“提前预约、在家办理”的方式，积极开通“最后一公里服务”。积极联系工业区新乐任青的客户和少数流动性有限的特殊客户，将银行柜台直接搬到工厂、医院甚至客户家中，为他们办理开卡、网上银行、手机银行等服务，每年100多趟。

(3)手机银行+网上银行，金融生活联网。手机银行服务是推进普惠金融的主要内容。最直观的优势在于它的方便和快捷，而银行业务是在家里处理的，这是“可控的”。乐清农村商业银行加快推进手机银行业务，开展新客户“交易礼遇”、休眠客户“二次激活”等活动，并在内部开展手机银行激活竞赛，提升员工营销意识。目前，移动银行客户超过27万，交易数量和金额逐年大幅增长。新版手机银行还嵌入了许多生活应用功能，如水电支付、洗车折扣、电话充值等。

(4)收获电子商务+线下活动，真正对客户有利。乐清农村商业银行将以浙江农信b2c平台“丰沟家”和o2o平台“丰寿家”为依托，将普惠金融与人民生活紧密结合，为普通百姓和农民创造新的金融生活圈。这两个平台都以“农业”为特色，关注当地土特产和当地农家音乐。在将农民和商人引入平台后，他们被打包并推广以创建特殊活动。帮助农民创收，给消费者带来实际利益。同时，积极牵头组织30多项服务点宣传活动，开展免费门诊、免费理发等便民服务和优惠活动。

(5)客户大数据+平台创新，使网上贷款方便快捷。银行掌握客户信息后，普惠金融的一个方向是客户可以轻松获得相应的信贷。数字化在信贷服务中的应用也是互联网金融平台发展的主要方向之一。目前，乐清农村商业银行通过发展“普惠快递”和“全村授信”，广泛收集客户信息，实现“网上贷款”，让有信贷需求的客户体验快速贷款服务。

数字思维打开了包容性金融创新的蓝色海洋

在数字时代，客户的金融需求和金融业服务模式的升级速度进一步加快。在取得成就的同时，银行不能停止前进。继续深化金融与技术融合，依托移动互联网、云计算、大数据等数字技术推动普惠金融的数字化和移动化，将成为未来几年农村商业银行业务发展的重点和创新点。

(一)升级农业服务站，建设综合一站式金融服务点。“村村通”工程实施以来，以电话宝、移动终端、pos机等数字移动设备为媒介，以小卖部、卫生院为载体的各种农业服务点在农村遍地开花。作为包容性金融体系的重要组成部分，农业服务点的建立将金融服务的触角延伸到了偏远的山区村庄，开启了金融服务的最后一英里。然而，在火箭式的发展和网络化的过程中，也存在着业务单一、开工率低、布局不合理等问题。今后，农业服务点的发展重点应是逐步提升功能，逐步建设优质服务点。例如，设置多维筛选标准，科学合理安排农业服务点；通过动态评估有选择地培养一批优秀的服务点，并将其升级为收获站；加强对管理人员的专业咨询，提高他们的金融服务素养和服务质量；开展多元化综合金融服务，增加贷款咨询预约、丰收电子商务产品体验式销售、快递代理等功能。，全方位切入村民的生活，丰富他们的“包容性”角色。

(2)建立大型客户数据库，以创建高效、准确的金融渠道。世界上的武术只能很快被打破。如何简化业务处理和调查流程，准确满足客户多样化的金融服务需求，同时有效防范业务风险，已成为数字时代普惠金融实践中需要克服的重大问题。问题之一是缺乏完善的社会信用体系支持，客户信息不对称和不足。因此，银行需要建立一个独立、真实、详细的客户数据库，以支持业务发展和客户服务。在数据方面，除了督促账户经理在现有的大信用平台上真实录入客户基本信息外，还可以链接客户的交易明细、卡消费和增值服务等。，通过多维数据分析，快速判断客户的信用状况，简化业务受理流程，同时，根据其理财习惯，准确、有针对性地为其提供符合其需求的大型金融服务，负载各种中介服务和增值服务，努力打造“农业和商业速度”

(3)整合智能应用场景，构建智能便捷的金融生命周期。近年来，在数字包容性金融工程中构建智能应用场景的重要性越来越明显。随着科学技术的发展和融合，“智慧+”的形式已经广泛应用于许多行业。目前，相关银行相继推出了“智能食品市场”、“智能停车场”、“智能医疗”、“智能旅游”、“智能社区”、“智能校园”等概念，并以“智能+”包装整合手机银行、市民卡等业务，初步实现批量客户。乐清农村商业银行继续加强行业应用，增加长期投资，通过省联社的丰收互联平台，在同一个媒介或同一个客户群之间整合和承载更多金融服务，实现客户资源的最大绑定挖掘。改善金融服务体验；通过城市综合商圈、城市公共交通系统、社区居民生活圈等“客户圈”的建设，从停车场、电影院、医院、社区早餐店、公交车、蔬菜市场等民生项目入手，利用数字技术构建智能多场景应用，为客户提供全方位的数字金融服务，打造便捷的数字金融生活圈，帮助普惠金融。(张乐制图)