制度监管护航 金融科技赋能实体经济

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新华社

见习记者钱伟记者金家杰编辑陈郁

由新华网(603888)主办的“第二届长三角金融科技高层对话暨新华网四科陆家嘴(600663)峰会”昨日在上海举行。各行各业的与会者认为，金融监管应在划定金融技术发展界限的同时，控制创新与发展的平衡，以防止过度监管，抑制发展，控制风险。新华网董事长田树斌指出，解决问题的关键在于“主动”，要积极推进金融创新，积极提高监管水平；金融监管不仅要跟上金融创新的步伐，而且要主动先行，首先构建制度框架，主动防范和化解系统性金融风险。

双向风险控制:顶层监管与底层防范同步

近年来，中国金融技术发展迅速，在国际竞争中实现了弯道超车。用户规模、企业规模、融资额和交易规模增长率等许多方面都远远超过欧美国家。中国互联网金融业平均每年翻一番。北京大学数字金融研究中心主任、国家发展研究院教授黄表示，居民对普惠金融的巨大需求以及初期宽松的市场环境为行业发展提供了机遇。

然而，制度的缺失困扰着行业的前进步伐。许多嘉宾在会上指出，与现有金融形式相对应的金融监管体系尚未建立，也没有配套的法律法规等一系列基础制度支持行业发展。

从顶层设计的角度来看，华夏新供给经济研究所首席经济学家、财政部财政科学研究所前所长康佳认为，做好制度供给是首要任务。一旦底层制度发挥了风险防范的作用，那么分散主体的创新就会积极地防范和控制风险。其次，是管理层面和技术层面的风险防范。

今年7月召开的全国金融工作会议提出要加强监管，重点加强金融监管，以防范系统性金融风险为底线，加快相关法律法规建设，完善金融机构法人治理结构。

同时，监管不是自上而下的单向力量，处于市场前沿的金融机构应主动加强风险控制。"我们必须改善金融机构自身的管理结构."中国银行业监督管理委员会前副主席、北方新金融研究所所长蔡鄂生认为，只有提高和加强机构的整体管理水平、人员素质、服务意识、市场判断和台风过后的控制，才能建立最基本的第一风险防范网络，而不仅仅是从上到下看问题。

针对传统银行业，上海支付清算协会会长、中国工商银行上海分行行长顾(601398)在峰会圆桌讨论会上表示，未来风险控制应协调处理好三大要素的关系，即商业银行审慎经营和真实性原则；金融技术带来的新手段；人力资源。

金融技术绝不是洪水猛兽。在规范范围内促进行业发展的同时，还将反馈金融监管，如通过技术识别风险。过去，提供低息贷款的商业银行属于该行业的“第一世界”，而倾向于高利润的私人贷款则属于灰色地带的“第三世界”。荣道网生菜金融董事长周涵指出，互联网金融业的崛起实际上是一个逐渐取代“第三世界”的过程，这可以降低民间借贷的风险，更容易监管。

金融技术的目的地:服务实体经济

正如蔡鄂生在会上所说，服务实体经济是金融业的宗旨，也是防范金融风险的根本措施。

在峰会上，许多嘉宾一致认为，传统金融机构和新兴机构的核心都是金融，金融最终服务于实体经济。这不仅是监管部门今年加大监管力度的出发点，也有助于防范金融风险。

“要化解实体经济下行压力，打造全要素生产率‘升级版’，就必须以制度创新打开技术创新的空，借助信息时代的新技术革命，形成可持续的超常规发展。”康佳说，金融和金融技术的出发点和归宿应该是如何为实体经济的升级和发展服务。

康佳补充说，在科技的支持下，金融服务将更加便捷，更有利于改善用户体验，获得更好的发展。科学技术在这一领域的应用可以提升金融服务实体的经济能力。

近年来，大数据、云计算等互联网技术逐渐渗透到金融业，在支付、征信、结算、贷款等金融环节发挥了重要作用，不仅提高了金融服务效率，也优化和创新了服务手段。

以小微贷款为例，通过互联网申请贷款，可以实现第二批，整个过程没有人工干预，不仅效率高，而且通过大数据等手段甄别风险，有效降低了坏账率。没有技术的大力支持，这是不可能实现的。

特别是随着移动互联网的发展，偏远地区有了便捷的金融服务。换言之，这相当于“以更具成本效益的方法支持实体经济的发展”。

在蔡鄂生看来，互联网金融在过去两年中确实发挥了巨大作用:首先，它提供包容性服务，使没有获得金融服务的企业或个人能够享受金融服务；第二，金融服务的效率和便利性大大提高。

包括银行等传统金融机构，在金融技术的帮助下，服务能力和效率都得到了显著提高。目前，人工智能和区块链已经成为金融业最新的应用热点。“通过开发以区块链为基础技术的交易服务平台，我们可以为用户提供透明高效的金融服务。”康佳指出，从发展趋势看，金融科技发展方兴未艾，支持实体经济升级发展是硬道理。