网贷监管周年新政再加码 严监管趋势下倒逼行业转型

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◆记者王雅捷济南报道

值此网上贷款监管一周年之际，监管部门纷纷“大动作”，严格监管不仅全年都在进行，而且还在继续加大。

根据《经济导报》记者的不完全统计，除了银监会最近发布的严格监管要求《同业拆借信息中介机构业务活动信息披露指引》(以下简称《信息披露指引》)外，今年6月以来，上海、深圳、北京等地金融监管机构相继出台了《同业拆借信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》。此外，8月中旬，上海黄浦区互联网金融风险专项整治办公室(黄浦区金木办公室)成为中国首个规定网上贷款利率不得超过36%的地方监管机构。

监管要求的沉重打击不仅成为业内关注的焦点，也让共同黄金平台“找到了出路”。接受《经济导报》采访的专家表示，网上贷款平台的当务之急是规范其发展。

构建“1+3”网上贷款监管体系

2016年8月24日，银监会联合发布了《同业拆借信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)，不仅明确了网上拆借的法律地位，还为网上拆借平台划定了“十三条红线”，拉开了互联网金融专项整治工作的帷幕。这被业界视为网上贷款行业的基本法则。

在互联网金融监管趋严的趋势下，行业整体分化明显。许多问题平台已经退出，一些平台加快了转型的步伐。

根据网上贷款之家的统计，在过去的一年里，共有882个平台退出了网上贷款行业。其中，恶性退出有225个问题平台，良性退出有657个关闭改造平台。

数据显示，2016年9月，封闭和问题平台的数量高达114个；截至2017年7月，一个月内关闭或出现问题的平台数量已降至35个。

显然，监管当局比行业预期更有决心进行整顿。在网上贷款监管一周年之际，银监会又出台了一项严厉的监管措施。

8月25日，银监会发布了《网上贷款行业信用证指引》及随附的《信用证须知》。根据《信息披露指引》，信息披露是指网上贷款机构通过官方网站等互联网渠道向社会公开网上贷款机构的基本信息、经营信息、项目信息、重大风险信息、消费者咨询和投诉渠道信息等相关信息的行为。对不符合要求的平台给予6个月整改期。

“总体而言，这一指引是网上贷款行业进入‘成熟监管’和行业阳光透明的又一重要标志，具有积极意义。”网络金融法专家、大成律师事务所上海事务所高级合伙人、律师刘新宇表示，随着以《暂行办法》为中心的《信访指引》的出台，以“备案登记管理”、“资金银行存管”、“信息披露”为配套的中央级“1+3”网上贷款标准体系初步形成，国内网上贷款机构只需等待“专项整治验收”即可，

正如刘新宇所说，在《备案登记指引》出台之前，银监会也于2016年底和2017年初发布了《同业拆借信息中介机构备案登记指引》和《同业拆借信息中介机构业务活动信息披露指引》，旨在规范备案管理和资金存管指引，为后续监管和专项整治工作做好准备。

地方监管继续完善

今年上半年，围绕中央监管部门的部署，许多省市出台了地方版网上贷款监管规定，地方金融办和基金办也在不断推进基金专项整治。

其中，厦门率先出台了网上贷款监管细则。今年2月，厦门市金融办发布了《同业拆借信息中介机构备案登记管理暂行办法》。作为中国第一个网上贷款备案管理方式，厦门特别提出采取“互联网+”的方式来防范互联网的金融风险，被业界视为“厦门特色”。

今年2月，广东省也公布了网上贷款征集草案，上海紧随其后。

今年6月1日，上海市金融办发布了《关于公开征求意见上海市同业拆借信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》的通知。虽然咨询期为2017年6月1日至2017年6月30日，但早在今年2月，上海市金融办就在上海召集了一些同业拆借从业人员进行了讨论。

刘新宇认为，上海市金融办在网上贷款机构备案管理前放松“变更业务范围”，是征求意见稿的创新亮点。

随后，深圳和北京的金融监管部门分别于7月3日和7月7日发布了《同业拆借信息中介机构备案登记管理办法(征求意见稿)》。与北京、上海等地区的监管规定相比，深圳对信息披露的要求更为详细。

此外，8月中旬，据报道，浙江省《网上借阅登记管理细则》讨论稿已基本形成，并将于近期公布。

利率红线迫使平台转型

《经济导报》记者注意到，从公布的地方监管规则来看，地方监管规则主要侧重于国家监管规则的说明，并对备案制度、信函和封面等做出了具体规定。其中，一些网上借贷平台发展相对较快，成熟地区的信用共享需求特别引人关注。

然而，随着地方细则的出台，作为网上贷款核心问题的利率红线监管也提上了日程。

特别是作为网上贷款行业“起步”和“成长”的地方，上海黄浦区互助金办公室提出的“利率不应超过36%”的说法成为业界关注的焦点。

8月中旬，在黄浦区基金办召开的闭门工作会议上，黄浦区金融办整改办向24家基金企业宣讲了全国互联网金融整改条例。除了重申共同基金企业必须实现“双下调”承诺外，黄埔区还首次在中国设定了现金贷款利率上限，要求不超过36%。不得收取利息，服务费不得从本金中扣除。此外，纠风办还重申，p2p不应开展校园贷款业务，否则将不予备案。

事实上，《经济导报》记者了解到，这一消息来源于上海一家网上小额贷款公司。公司高管向《经济先驱报》记者证实了上述声明的真实性。

事实上，网上借贷平台的“疯狂年利率”一直是业内讨论的话题，黄金互助借贷平台利率过高引发的恶性事件也层出不穷。

在中国，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》保护24%以下的贷款利率，不支持36%以上的贷款利率。

然而，黄金互助在线贷款平台的从业者认为，这种利率规定不适用于该行业。上述接受《经济先驱报》采访的上海网上小额贷款公司高管表示，小额“现金贷款”和超短期贷款的特点不适合采用年化方法计算。然而，随着监管机构对利率的严格定义，上海的一些网上贷款平台加快了它们的转型。

“原来的产品线再也不能被守护了。如果严格执行36%的利率要求，企业几乎没有任何利润。”上海网上小额贷款公司的上述高管表示，行业内许多龙头企业已经向金融技术转型，从向C端人士提供贷款产品，到向B端传统金融机构和同业输出信用报告和风险控制等先进成熟的技术，这种趋势将会越来越明显。