手机银行业务渗透率攀升意味着什么

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中国的手机银行业务开始持续火爆。2017年，用户渗透率甚至攀升至78%，远高于美国的30%，比2016年高出23个百分点，是过去6年的26倍。此外，受访客户使用手机银行的次数超过25次，相当于平均每月两次以上。用户的行为习惯和生活方式正在迅速改变。

浙江农村信用合作社最近公布了今年上半年的成绩单。

除了支持农业供给面的结构性改革和支持实体经济的转型发展外，这份文件最大的特点在于“大力发展互联网金融大丰收”，从零开始发展了824万手机银行客户、161万电子商务平台客户和10多万互联网支付商户。通过推广基于手机的普惠金融平台，我们主动为群众办理了5万多笔贷款和其他业务。这表明上半年浙江农信在推进基于手机的普惠金融平台方面取得了很大进展。作为20国集团杭州峰会的举办地，浙江农村信贷率先推出数字普惠金融并不奇怪。

这不是巧合。安徽农信半年报还显示，今年上半年手机银行的用户规模和交易规模均创历史新高。不仅用户数超过700万，达到743.7万，达到年度目标的70.31%，而且交易规模也达到3223亿元。同时，手机信贷发展势头强劲，手机银行已经发展成为便捷信用卡业务的主要渠道。上半年，手机信用交易221.19万笔，总额857.71亿元。

浙江农村信用社和安徽农村信用社在手机银行业务上的快速增长，证明了手机银行在中国持续“井喷”的事实。2017年，用户渗透率甚至攀升至78%，远高于美国的30%，比2016年上升了23个百分点，是过去6年的26倍。此外，受访客户使用手机银行的次数超过25次，相当于平均每月两次以上。用户的行为习惯和生活方式正在迅速改变。

手机银行渗透率攀升至78%意味着什么？

一方面，这表明在中国倡导和参与的“20国集团数字普惠金融先进原则”正式通过后，中国政府正在大力推进数字普惠金融的发展，通过提高网速、降低网费等措施，通过手机银行等有效手段，努力使金融服务惠及所有人，特别是那些难以通过传统金融体系获得金融服务的弱势群体。目前，浙江农信、安徽农信等多家农村信用社管理平台凭借自身的技术优势，大力推动手机银行在农村合作机构的普及，手机银行在农村市场的渗透速度非常快。越来越多的农村弱势群体开始受益于数字普惠金融的发展。总体而言，中国在数字普惠金融方面的努力取得了显著成效。渗透性是一种表征。

另一方面，也表明农村市场仍存在不少空白点，这要求农业金融机构继续深化和渗透数字普惠金融。目前，手机银行在城市的普及率很高，城市居民已经越来越习惯于通过手机银行办理各种银行业务。虽然农村市场不断完善，特别是东部沿海地区，城乡差别不大，农村居民逐渐开始接受手机银行，但中西部地区农村数字普惠金融仍需大力推广。国务院发布的《推进普惠金融发展规划(2016-2020)》明确提出:“小微企业、农民、城市低收入人群、贫困人群、残疾人和老年人要及时获得合理便捷的价格。”安全的金融服务使中国的普惠金融发展水平达到了国际中上游水平。”目前，在中国，大多数有信贷需求的家庭只能通过私人借贷来满足，四分之三的农村家庭依靠非正式的私人渠道进行借贷。这一现实也告诉金融机构，特别是涉农金融机构，为了让更多的农村家庭享受到普惠金融服务，省级协会应发挥自身科技平台的主导作用，推动辖区内农村合作机构手机银行业务的发展，中西部地区省级协会应借鉴东部地区，取长补短，加快本地区数字普惠金融的发展。

手机银行渗透率的上升也意味着银行业态变革的时代已经到来，传统金融机构的竞争格局正在被打破。如果说传统的银行模式依靠网点的人力取胜，那么手机银行时代需要依靠科技力量参与竞争。随着手机银行业务普及率的快速提高，商业银行传统的业务结构和部门设置越来越不能满足手机银行的发展需求。重构业务结构、重组部门设置已成为许多银行的选择。平安银行(000001)等股份制商业银行先后在总行和分行层面进行了机构调整，最终实现向智能零售银行转型的战略目标。特别是，移动银行加入了许多场景应用，包括存款、贷款、汇兑和金融管理。大量的用户数据和交易数据不仅可以形成高价值的见解，还可以制定有针对性的政策，通过数据挖掘提高客户获取效率，准确获取客户。此外，通过大数据，客户行为变得越来越可预测，风险管理和控制效率大大提高。

当然，手机银行业务渗透率的上升也意味着农村金融机构面临机遇和挑战并存。

面临的挑战是，随着大银行普惠金融部的成立以及与互联网巨头的合作；民营银行利用股东优势和科技手段不断进军农村市场；互联网公司正在攻击农村市场中的城市……农村地区中小金融机构的生存环境正在发生巨大变化。特别是，在整合了最初的平安口袋应用、橙色银行应用和平安信用卡应用之后，平安口袋银行4.0被特别创建。这家袖珍银行不仅重新整合了用户数据，还建立了更加完善的风险控制模型，真正将客户的生活、消费和金融场景联系起来。平安银行的目标是通过人工智能、大数据、生物识别技术等技术的应用和技术创新，打造一家能够真正了解客户的零售智能银行。对金融技术如此着迷的平安银行，已经开始布局智能银行。如果一些省级协会仍然在金融技术不断变化的时代观望，农村合作机构将不会取得进展。一旦其他机构将手机银行或其他平台渗透到农村的每一个角落，农村合作机构的本地市场将得不到保障，空的生存空间将越来越小。

机会在于，如果越来越多的省级协会加大科技投入，引导农村合作机构通过手机银行占领农村市场，不仅成本会降低，而且越来越多的用户会得到手的支持，他们的忠诚度也会普遍提高。农村金融机构，特别是在当地市场占有较高市场份额的农村合作机构，应充分利用省级协会的科技平台，让账户管理者在农村市场以“扫村扫户”的方式向农村家庭推广手机银行业务，不断提高手机银行业务的普及率。虽然培养客户的行为习惯需要时间，但一旦形成，特别是当他们体验到手机银行的速度和便捷时，他们会越来越依赖手机银行。在此基础上，农村合作机构也可以加快自身转型，积极拥抱人工智能时代。