金融科技赋能银行财资管理业务转型

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在新一代人行为模式的升级、经济需求的变化和颠覆性技术创新的推动下，数字化对当今企业的业务形式、组织模式和财务管理产生了越来越深刻的影响。全国乃至全世界的银行都拥抱数字转型和金融技术。其中，银行业务也顺应了企业资金管理的发展趋势，积极应用新兴金融技术，拥抱数字化转型和智能化升级。

idc报告显示，到2020年，全球1000强企业中有67%和中国1000强企业中有50%将把数字化转型作为企业战略核心之一。到2020年，超过25%的制造企业表示，超过50%的收入将来自数字化。特别是在财务方面，企业数字化转型的需求更加迫切。在安永2017年的“首席财务官的基因”调查中，58%的金融高管认为“数字化”是颠覆首席财务官角色的四大力量之一。互联网、物联网、大数据、人工智能和区块链等创新技术是这一数字浪潮的主导力量。它们在产业链管理、财务管理和财务创新中的应用，将借助技术授权不断提高企业财务管理的效率。

在新形势下，技术授权有助于财务管理的数字化转型

技术升级与国库管理能力的提升密切相关。大数据是国库管理数字化转型的核心，利用大数据完成国库业务的风险控制、交易、量化、定价和决策将成为一种趋势。区块链优化了资金管理的运作和日常管理，并消除了传统交易中的低效率和风险问题。大数据+人工智能(机器学习)是资金管理的未来。“数据+算法+场景”的叠加效应将帮助企业做出更好的决策，使日益复杂的工作更加自动化、风险可控和智能化。

从商业实践的角度来看，大数据、区块链和人工智能对数字转型的驱动力已经上升到全球许多企业的战略高度，并出现了许多成果。

场景1:大数据+金融金融

数据是企业和银行的重要资产，金融金融数字化转型的核心是数据。各种技术的应用主要集中在数据的处理、分析和处理能力上。未来，大数据的处理能力应该从结构化数据扩展到非结构化数据，从简单的数据挖掘扩展到深度学习和神经网络计算，从而逐步实现数据智能。

例如，一种基于用户交易和行为数据特征的新型金融服务“数据质押”已经逐渐成熟，即利用大数据技术，根据交易过程中可以交叉验证的真实交易数据和行为数据进行评级和授信，并在此基础上为企业提供融资服务。例如，工行利用数据技术挖掘企业多维信息，刻画企业信用形象，准确挖掘客户融资需求，为客户提供全线“一键式贷款”融资服务。

未来，大数据+信贷资产、大数据+现金流智能预测、大数据+智能风险控制等数据智能将成为新业务的基础，智能业务也将成为数据时代的新业务范式。

场景2:区块链+金融金融

区块链技术具有降低交易成本、运营成本和风险、保证数据真实性等优点。，因为它具有分布式分散、透明和防篡改的数据以及数据的可追溯性。它还将资金管理和公司金融推入了算法时代。

例如，传统的进出口贸易需要依靠银行信用证结算系统，进出口双方都需要在银行和客户之间传递单据，这种方式繁琐、效率低下且容易发生欺诈。利用区块链和智能合同技术可以有效解决这三个问题，提高运营效率，降低监管成本，避免非法票据交易，并大大缩短结算时间，从日、月缩短到日、小时。2016年9月，一家以色列初创企业与巴克莱银行(Barclays Bank)合作，完成了世界上第一笔基于区块链技术的贸易交易。通过区块链技术，实现了无纸化交易，使其在4小时内完成了7 ~ 10天的传统交易处理流程。

随着信贷、票据等商业领域的成功落地，未来的区块链将逐步延伸到跨境金融、供应链金融、资产证券化等企业领域。

场景3:人工智能+金融金融

未来的企业财务管理将依托人工智能的深度学习、智能分析和智能决策等核心能力和关键技术，将结算、融资、票据、投资、风险控制、财务公司运营、供应链融资、电子商务平台、产业交易金融平台等有机融合为一体的整体智能平台，让首席财务官随时随地以清晰的可视化方式监控企业资金的长短期流入和流出、头寸变化、多渠道投融资、收益和债务。

例如，在智能搜索+金融地图领域，AVIC信托计划推出“企业相关信息模块”，整合内部留存信息、外部大数据爬虫信息和第三方渠道信息，并利用大数据行为挖掘和关联规则挖掘。其他方法，梳理企业与个人、企业与企业、个人与个人之间的关系，通过搜索引擎找到目标个人或企业，并以地图的形式展示其关联的个人(股东)。企业的基本信息、现金流和过去的项目嵌入在企业的基本属性中，个人的基本信息、资产和过去的简历嵌入在个人属性中，从而为企业提供客户财务关系的清晰而准确的肖像。

未来，随着商业技术的逐渐成熟，人工智能将更多地应用于企业形象、支付工厂、现金流预测、智能投资、智能风险控制、智能机器人(300024、股票诊断)、定量交易、金融地图等领域。

在这种新趋势下，资金管理成为银行公司财务转型的新思路

近年来，经济社会转型新常态使我行公司金融业务面临诸多发展瓶颈。首先，随着利率市场化的快速推进，企业金融业务的利润率大幅下降。其次，资本市场的快速发展和融资脱媒的加速使得企业信贷增长乏力，也使得银行传统的信贷营销模式缺乏生存的空.第三，经济低迷和结构调整带来的经营困难很快传导到银行，表现为信贷资产质量下降，侵蚀银行利润，甚至对银行日常经营产生很大影响。在内外部环境的压力下，反应迅速、能力较强的商业银行主动适应新的变化和挑战，前瞻性地调整自身发展战略和业务结构，积极寻求转型突破。

纵观德国、汇丰、花旗等领先外资银行应对银行发展周期的历史经验，企业资金管理业务作为一项低资本消耗的轻资产业务，为银行提供了健康的转型选择。企业资金管理产品和服务涵盖资产、负债和中间业务，与企业金融客户的综合需求高度一致。“从传统企业金融业务向企业资金管理业务转型”已经成为许多银行家的共识。

企业资金管理业务是连接银行和企业客户的最佳业务模式。客户频繁使用企业资金管理服务，产品和服务解决方案整合性强，交叉销售机会多，客户粘性好，客户关系密切。在提供业务服务的过程中，我们可以发掘大量相关的投资银行业务机会，带动交叉销售，从而实现企业资金管理业务和投资银行业务的联动发展。同时，企业财务管理业务壁垒明显，这对软硬件平台的支持提出了很高的要求。无论是银行提供的服务的紧密性、业务应用系统的定制化设计水平、渠道和用户体验的便捷性，还是核心系统的核算和账务处理能力，都需要进行高层次的整体规划和设计，需要更多的资源和长期的业务实践和积累。在客户粘性和使用惯性的共同作用下，企业资金管理业务将为以后的竞争对手制造巨大的进入壁垒。

随着资金管理业务深入到客户业务的核心，利用信息技术等新兴技术解决业务运营中的实际困难成为可能。例如，互联网和移动互联网技术、物联网和生物识别技术将极大地改变传统银行服务过程中的低价值和重复性操作，各种分散的数据将被识别、收集、整合和再次挖掘。

新技术，银行资金管理业务拥抱数字变化和智能升级

企业资金管理业务侧重于账户管理和账户间价值转移过程的研究和商业应用，是利用信息技术帮助实现上述目标的最佳选择。一方面，银行努力提高向客户提供的各种资金管理产品和服务的信息技术水平，推动银行系统与客户信息系统的融合，推动大数据、移动互联网、物联网、云计算，甚至机器人、区块链和人工智能技术在交易业务中的广泛应用，提高这些技术在低价值、重复性和复杂性工作中的替代率，提高客户的便利性、体验性和自动化水平。特别值得指出的是，作为一个专业的金融服务提供商，如果银行能够摆脱传统思维，跳出银行，成为银行，并进一步将其服务和产品与客户的业务和需求相结合，以迎合甚至改变客户的行为，将会受到市场的广泛追捧。

在科技升级企业的财务管理服务方面，国内许多银行都做出了很大的努力。例如，中国银行(601988，诊断学)和腾讯建立了“金融技术联合实验室”，重点是基于云计算、大数据、区块链和人工智能的深度合作；中国工商银行(601398)与中粮、CRRC、宝武、中国电力建设、国家电网、北京全国棉花交易市场等六家企业在北京签署合作框架协议，正式成立重点企业供应链金融联盟，旨在积极探索大数据、物联网、区块链等金融技术的创新应用，推动产业链金融功能转型升级；交通银行(601328，诊断)与苏宁全面启动智能金融战略合作，将在智能金融、全融资业务、现金管理和账户服务、国际化和一体化等领域开展合作；中信银行(601998，诊断)发布了基于场景构建的“生态金融”云平台，提出了“生态金融”模式；招商银行(600036)率先构建了基于区块链技术的跨境直接支付系统，并成功运营。

在新的生态环境下，招商银行成功构建了智能资金管理云平台

招商银行作为股份制银行在新技术、新业务方面的领先探索者，定位于“金融科技银行”，推动金融科技创新，并通过创新应用移动互联网、云计算、大数据、人工智能、区块链等新兴技术。与基准金融技术企业相比，它加快了向“网络化、数据化和智能化”目标迈进的步伐。

其中，公司业务领域是招商银行“金融科技银行”实践的典型环节，以交易银行的出现为标志，使招商银行不仅能为客户提供交易结算、投融资、风险管理等单一金融服务，还能提供支持整体资金管理能力提升的企业级应用服务——“资金管理云平台”是这一理念和服务的实现载体。

“资金管理云平台”是招商银行为满足集团客户资金管理需求，整合招商银行在现金管理领域的专业优势和成熟经验，基于云服务打造的专业资金管理平台。该平台不仅具有强大的金融管理功能，而且深度整合了商业银行创新金融服务的优势，大大提高了全球金融资源、金融资源管理和循环周转的效率。

经过10年的发展，招商银行的资金管理云服务已经从原来成熟的专业资金管理系统升级为以财务和金融资源管理为核心的资金生态平台；平台构建了全球基金管理系统、国库核心业务系统、供应链产融合作系统、投融资管理系统、差旅费报销管理系统、股权激励管理系统、国库信息互动平台、移动安全管理平台等多维应用系统。通过对复杂的金融服务进行标准化和服务，金融服务被准确地嵌入到每个资金管理场景中，帮助企业将信息流、资金流、物流和资金流整合为一体

据了解，2017年前三季度，cbs实现资本交易量40885亿元，各银行管理企业资金余额3494亿元。平台根据不同行业的财务管理特点和需求，提供适合一般集团型企业客户的标准版本，以及针对金融客户、同业客户、跨境客户和供应链核心客户的多种定制版本，并已成功应用于各行各业。

在中国经济发展新常态下，企业财务管理转型势在必行。在转型的道路上，招商银行作为卓越的战略合作伙伴，将以其金融创新和持续产出金融技术引领企业走向国库管理的未来。

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