消费金融呼唤 适度全面有效监管

本篇文章2277字，读完约6分钟

据业内人士透露，目前中国消费金融领域的竞争非常激烈，除了少数几家银行公司外，大部分还处于业务探索阶段。未来，随着监管力度的加大，消费金融公司的经营模式将面临转型或调整，应更加注重合规管理和消费者权益保护。同时，适度、全面、有效的金融监管是提高市场效率、防范金融风险的基础。对于未获得许可的组织，专家建议他们可以关注垂直消费场景或消费品，这也将有广阔的前景。

2009年，消费金融公司试点开始。到目前为止，已有20多家注册消费金融公司。电子商务、银行和互联网公司都加入了消费金融的竞争格局。对于网上贷款机构，根据合规要求，其平台资产已经转向小额分散。因此，拓展消费金融业务成为他们转型的好机会。

争夺消费金融的蓝色海洋

2010年，首批四家国内消费金融公司获批成立，其中三家具有银行业背景，分别是北京银行、成都银行和中国银行，而吉三消费金融公司是唯一的外资独资企业。截至2013年9月，银监会将消费金融公司试点范围扩大至10个城市，第二批注册消费金融公司开始以苏宁、海尔等零售制造企业的身份出现。

作为市场参与者，无论是银行部门还是电子商务部门，无论是否获得许可，他们都感受到了市场的火热。“消费金融领域的竞争很激烈，但是每个人的定位和能力优势都不一样。银行拥有资本优势，但在风险控制、营销、运营和科研开发方面的能力相对较弱。目前，除少数银行公司外，大部分仍处于业务探索阶段。”消费金融公司首席技术官姜宁立即表示。

2016年，国家鼓励金融机构创新消费信贷产品，为发展消费金融提供了良好的政策环境；同年9月，20国集团杭州峰会发布了《20国集团数字普惠金融高级原则》，提出通过产品创新、技术支持、消费者教育、数字信用报告和身份识别等手段，降低金融服务门槛，打造普惠金融生态系统，为消费金融发展提供保障。姜宁认为，国家层面的经济增长战略已经逐渐从投资驱动型转变为消费驱动型，整体消费也从过去的日用品消费提升到个性化、品牌化和娱乐化。消费水平和空更加多样化，年轻人越来越接受先进消费的概念。同时，移动互联网和移动支付的爆炸式发展，为技术环境下互联网上的小额和高频信贷服务创造了有利条件，为中国消费金融的未来发展创造了有利条件和广阔的空空间。

努力规划消费场景

据业内人士称，消费金融业务的核心优势是获得客户的能力，但不同的主体各有利弊。

例如，电子商务部门的消费金融公司可以依靠闭环电子商务生态数据和风险控制能力，但客户和信用卡之间的重叠度很高，产品的长期盈利能力需要关注。姜宁认为，20世纪60年代的线下零售时代已经被发掘出来。那时，信用卡刚刚起步，市场上最有竞争力的百货商店是百货商店。美国的西尔斯·罗巴克和日本的伊势丹都拓展了他们的信用卡业务。然而，由于在R&D的投资太多，在他们自己平台上的客户达到瓶颈后，他们的运营是不可持续的，五到十年后他们都退出了。对于电子商务部门的金融科技公司来说，如何对平台和自营业务进行战略定位是一个值得观察和思考的战略命题。

让我们看看那些没有执照的互联网公司。除了少数公司在细分领域的情景外，许多企业仍处于粗放经营阶段，用高定价来掩盖高风险。据网上贷款主页统计，从平台消费金融业务布局来看，70%以上的平台分为个人小额贷款、个人消费贷款和综合消费三个阶段，大部分目标信息通过日常消费、分阶段消费和个人消费贷款来描述借款目的。然而，在77个样本平台中，只有19个平台有特定的消费场景布局(指场景对应的借用方案或目标)。英灿咨询研究员陈艳玲认为，目前该平台最受欢迎的场景是汽车消费金融，这主要与火热的汽车金融市场和许多与汽车相关的服务有关。除了分期付款购车和租赁购车等常见产品之外，还有在汽车垂直细分市场推出消费金融产品的平台，如汽车保险、停车位和加油。此外，还有更多的教育、医疗美容、家居装修和农业平台。

未来，随着监管力度的加大，消费金融公司的业务模式将面临转型或调整。姜宁认为，无牌照机构可以专注于垂直消费场景或消费品，做到“小而美”，这也将有广阔的前景。

这个行业应该受到适度和有效的监督

近期，包括现金贷款整改在内的一系列政策出台，显示了金融监管部门“完善金融监管体系，防范金融系统性风险”的决心，也是全国金融工作会议要求防范和控制金融风险的具体体现。

消费金融机构为传统金融无法覆盖的人群服务。他们如何才能真正为公众服务？姜宁表示，适度、全面、有效的金融监管是保护消费者基本权益、促进金融创新、降低交易成本、提高市场效率和防范金融风险的基础。消费金融机构应更加重视合规管理和消费者权益保护。“合规经营就是坚持特许经营，按照监管要求严格自律，规范产品设计和业务发展，建立经验丰富的风险控制团队，提供安全、经验丰富的信贷服务。更加注重保护消费者权益，保护消费者知情权，尊重消费者消费意愿，为消费者提供自主选择，利用科技能力有效提升综合能力和服务水平，为消费者提供更加便捷、高效、实惠的消费。金融服务。”姜宁说道。

陈艳玲认为，消费金融是实施普惠金融的重要方式，信贷报告的资产扩展和风险控制应该结合起来。在资产延伸环节，一方面，通过消费场景的细分，我们在细分领域深入市场，获得市场份额；另一方面，通过寻求外部合作，我们可以快速布局资产方，与各在线分期付款平台合作，并与各汽车经销商、医疗美容机构、家装机构等达成合作。离线。在信用风险控制中，不仅要注重对借款人信息的保护，为信用风险控制的参与者获取借款人的信用，还要在氛围浓厚、贷款金额小的场景中切入个人信用评分，最大限度地减少风险控制和信用审核环节，提高服务效率。