合规压力加大 互联网金融进入强监管周期

本篇文章1981字，读完约5分钟

今年下半年，互联网金融监管政策更加严格，力度加大，整改范围扩大。监管部门对互联网金融业存在的各种问题始终保持“零容忍”，监管路径和方向越来越清晰。随着网络金融领域监管的不断深化和监管体系的逐步完善，在全方位、多层次的政策引导下，网络金融将逐渐成为普惠金融的本质。通过与技术相结合，它将提高金融效率，降低服务成本，并扩大包容性金融的深度和广度。

在过去的一个月里，互联网金融领域已经发布了三个监管意见。

11月13日，中国人民银行下发了《关于进一步加强无照支付服务整治的通知》，加大了对无照支付机构的集中整治力度。

11月21日，互联网金融风险专项工作领导小组办公室下发《关于立即暂停审批网络小额贷款公司的通知》(以下简称《通知》)，要求立即停止对网络(互联网)小额贷款公司的新一轮审批。

11月24日，中国互联网金融协会发布了《网上小额现金贷款业务风险提示》，要求不具备贷款资格的机构立即停止非法贷款。

从制止数字现金中的ico到严厉指出点对点借贷中的非法现象，监管当局对互联网金融业存在的各种问题始终保持“零容忍”，监管路径和方向越来越清晰。

结合中央和地方监管部门在互联网金融领域的整改工作，可以看出，今年下半年，互联网金融监管政策比以往更加严格和有力，整改范围更加广泛。

目前，互联网金融整顿的重点已经转移到与现金贷款相关的领域。目前，参与现金贷款的市场参与者很多，包括金融技术公司、p2p在线贷款平台、消费金融公司和在线小额贷款公司。因此，公告的发布在业内引起了很大的“震动”。网上贷款公司研究员王海妹表示，暂停审批新牌照是监管部门控制和整顿网上小额贷款公司现金贷款业务的第一步，这也意味着现金贷款市场将正式进入洗牌期。

进入洗牌期的不仅是现金贷款，还有p2p在线贷款平台。自去年以来，p2p网络借贷因频频发生“逃债”、非法集资和赎回危机等事件，成为互联网金融业专项整治的重点。与p2p网络借贷发展初期新平台的建立多于退出的事实不同，自去年8月《信息中介在P2P借贷中的业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》)颁布以来，已有1500多个平台退出行业，远远高于新平台的数量。据网上贷款主页统计，该办法颁布后，p2p行业新增平台149个。其中，89个平台仍在正常运行，另有60个平台已经关闭或出现问题，并已退出p2p在线借贷行业。

网上贷款之家研究员陈晓军认为，在网上贷款行业监管力度加大的阶段，p2p网上贷款平台的生存难度大大增加。由于投资者风险厌恶等因素，更多的资金被投入到大平台，导致行业集中度上升。；频繁的政策进一步增加了平台的合规压力。

可以说，“强监管、防风险”是贯穿2017年p2p、网上小额贷款、第三方支付、虚拟货币等新兴互联网金融业态发展的主旋律，互联网金融业已进入强监管周期。

普惠金融是互联网金融的核心。随着互联网金融领域监管的不断深入，监管体系逐步完善。在全方位、多层次的政策引导下，网络金融将逐渐成为普惠金融的本质。通过与技术相结合，它将提高金融效率，降低服务成本，并扩大包容性金融的深度和广度。

从p2p网上贷款行业的整改情况来看，相关政策的实施有效遏制了行业的违法行为，网上贷款行业正在逐步为中小企业等群体服务，以满足他们的投融资需求。数据显示，在《办法》颁布后的一年多时间里，从新建立的网上贷款平台的业务类型来看，中小企业信贷融资、供应链金融等服务的业务占比达到28.92%。

重视风险控制是一切金融服务的前提和基础。中国人民银行行长周小川在《保持无系统性金融风险底线》一文中多次强调防范和控制金融风险的重要性。

当前，国内外经济形势复杂多变，影响金融稳定的因素日益增多。特别是近年来，利益相关者型金融风险事件频发，开展金融风险防范工作迫在眉睫。对于网络金融机构来说，有必要根据各种业务的特点和发展趋势，把握风险控制的核心要素。

有专家建议，要防范网络金融领域系统性金融风险的发生，必须建立公平、诚信、互利的网络金融伦理。在完善网络金融机构资金账户安全监管、资金来源法律监管、资金运用程序监管等法律法规的同时，要建立有效的处罚制度，强化网络金融企业的风险意识，明确交易行为底线，全面加强以防范金融风险为目标的风险控制能力建设。

近两年来，如何通过技术手段提高自身的风险管理水平，已经成为包括p2p在线借贷平台在内的许多互联网金融机构重点探索和实践的课题。可以看出，人工智能、大数据等技术已经逐渐应用到互联网金融机构的风险管理中。

大数据和人工智能技术都给客户识别、风险管理和控制、反欺诈和反洗钱的效率和准确性带来了重大变化。

当这些技术被应用到风险管理系统中时，我们应该意识到任何新技术带来的好处背后都有新的技术风险。要认真引进和应用，及时跟踪系统风险的变化，及早发现和解决，将技术应用的影响控制在可控和可管理的范围内。