改造传统形态 科技助力金融 走向未来

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“近年来，中国的科技发展一直领先世界。以银行业为例，从后台清算结算到柜台绩效，再到获取客户、风险控制和贷款等核心环节，金融技术正在不断提高银行的运营效率，降低运营成本。”中国生态经济学家协会主席、中国社会科学院原副秘书长谭加林在天府金融论坛上说。

在最近举行的天府金融论坛上，许多来自政界、产业界和学术界的专业人士认为，科学技术的不断发展正在改变传统金融业，而由科学技术重塑的金融业有潜力突破传统金融业遇到的许多重大瓶颈。与此同时，不同于传统银行业的网上银行机构逐渐浮出水面。

科技重塑金融生态

清华大学五道口金融学院副院长赵伟将科技与金融的发展概括为四大领域:一是传统金融机构利用技术手段开展网上银行、证券和保险相关业务；二是基于互联网平台的金融服务延伸；三是完全分散的互联网金融服务模式，包括p2p和众筹；最后，包括金融信用报告和金融舆论，它不开展金融业务，但它构成了金融系统交易的支撑平台。

“仔细想想，金融和技术背后的基因就是数字。金融实际上是资本和信息的整合。它最擅长解决的是资本流动和信息流动的问题。金融和技术原本是同源的。”在谭加林看来，同出一源的科技正在从多方面重塑金融业的生态。

首先，金融技术从根本上改变了整个金融市场的信息咨询管理，使银行等金融机构从内部行政运作转向市场运作，更好地适应了市场化、专业化、高效化和竞争化的转型过程；其次，金融技术改变了金融市场基础设施的生态。一个典型的例子是，在区块链技术的支持下，金融市场基础设施已经成为第三方可以加入的开放平台和分散基础设施；第三，金融技术给金融监管带来了冲击。谭加林认为，未来的监管不仅要防范风险，还要积极支持金融创新。

此外，技术赋予消费者权力，使消费者自己成为平台，并大大提高了金融机构对消费者的服务标准。国家金融与发展实验室主任、前中国社会科学院副院长李阳认为，只有在数字金融的基础上，才能有效实施以人为本，真正建立以客户为中心的服务生态链。科技企业加速专家迈克斯威尼(Mike sweeney)表示，从2012年到2017年，伦敦使用银行应用的客户数量激增了356%，这极大地改变了银行业的零售模式。

技术突破了传统的瓶颈

科技为解决普惠金融领域和脱离实际的经济发展中的“融资难”和“融资贵”问题提供了新思路。“传统科技条件形成的成本效率的局限性和商业可持续性的前提条件，使金融趋于脱离现实而走向空虚。数字技术的出现以及信息、算法和计算能力的结合，深刻地改变了理解用户和甄别风险的成本和效率。”李阳相信。

“我们的整个经济是一个信用经济，但是有一些传统的渠道来获得信任，但是以区块链为代表的新数字技术使我们信任而不依赖传统的信任渠道。”李阳说，数字技术改变了效率和成本，使许多零散和大规模的需求可以得到满足，大大降低了财务成本，丰富了我们可以获得的信息。

“当我们有了科技工具，我们就不应该再用传统思维来发展金融。”李阳认为:“传统上，金融机构是一个企业，今天的教科书仍然谈论追求利润最大化。这不能说是错的，但今天看来并不全面。数字普惠金融原则是我们在二十国集团会议上首次提出的。在新经济发展的理念下，银行等金融机构坐收货币的时代早已成为过去。"

此外，技术还赋予金融监管权力。亚洲金融合作协会副秘书长赵险峰认为，技术和金融领域的大部分问题和风险需要通过科技手段来解决。普华永道在mainland China和香港的金融技术和监管技术管理合伙人阿斯兰尼亚(Aslania)表示，源于英国的监管技术近年来发展迅速。反洗钱、准入、内部控制、身份信息识别等领域都发生了快速变化。他还表示，为了降低成本，西方银行和其他金融机构往往会主动与监管机构合作开发监管技术。

网上银行应运而生

王新银行是四川第一家私人银行，也是中国第三家网上银行。“我们希望成为下一代互联网的银行。因此，与目前的主要银行相比，我们有许多不同之处，如我们没有现金业务，没有营业网点和账户经理。我们主要依靠移动互联网和大数据技术为客户提供一系列云服务。我们希望顾客可以坐在家里用手机享受舒适便捷的服务。”王新银行副主席江海说。

在江海看来，王新是一家银行，也是一家拥有银行执照的金融技术公司。“在我们的员工队伍中，70%是it工程师和数据科学家。我们是一家技术驱动型银行。”新的网络银行已经运营了11个月，在金融技术方面做了一些初步尝试。“我们在反欺诈、信用风险评估和金融开放平台领域申请了25项专利，十几项专利已进入实际审查。”江海认为，与传统的银行规模导向评价方法不同，王新银行认为专利和技术是更重要的评价指标。

“事实上，科学技术的应用起源是什么？就是让金融服务更安全、更方便、更便宜。实现包容性金融的唯一途径是数字包容性金融，它依赖于技术来使包容性金融变得越来越便宜。”例如，江海介绍，王新银行建立了全流程的基于数据的风险控制系统，可以实现基于数据的风险控制和自动审批，平均处理贷款的时间只有几十秒。“我们的系统可以提供7×24小时的审批服务，可以有效地满足分散的包容性金融需求。”

当然，对科技的高需求也使得新的网上银行在初期投入了大量资金。根据边际成本递减效应，江海认为:“当顾客数量达到一定数量时，我们的边界成本趋于零。目前我们办理单个客户的审批，费用超过30元。我们计划在大约一年内将这一成本降至8元。”