扩大个人征信覆盖面促进统一征信平台建设

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建议和提议

陈华刚

国务院2014年发布的《2014-2020年社会信用体系建设规划纲要》指出:“要完善金融信用信息基础数据库建设，推进金融业统一信用信息平台建设，推进信用信息交流共享。到2020年，以信用信息资源共享为基础、覆盖全社会的信用信息系统基本建成，守信激励机制和失信惩戒机制充分发挥作用。”。

目前，中国人民银行的信贷信息系统确实运转良好。在上海初步试点的基础上，个人信用信息得到不断发展和完善。自2006年全国统一个人信用信息系统建立以来，为商业银行等机构提供了良好的信用基础和风险控制评估依据。目前，个人信用信息系统收集的信息包括个人贷款、信用卡、担保等信用信息，以及个人住房公积金存款信息、社会保险存款及支付信息、车辆交易及抵押信息、法院判决及执行信息、税务信息、公用事业支付信息、个人生活补助信息、职业资格及奖惩信息等八类公共信息。

然而，随着近两年金融技术的飞速发展，“双创”正在推动整个金融业乃至整个社会发生深刻的变化。随着金融技术的发展，个人信用基础设施也暴露出一些薄弱环节，主要表现在几个方面:一是个人信用报告的信息主要是信用信息，公积金存款和社会保障占信息收集的90%。在当前互联网技术发展的特点下，网上购物、社交网络、共享经济等非金融信息的覆盖面不足。根据公开信息，截至2014年，信用信息系统中有5亿人属于“无信用记录数据”。然而，中国有超过4亿活跃的网上购物用户和超过8亿活跃的微信用户。海量的互联网平台数据和个人社交平台数据可以很好地用来补充个人信用数据。

第二，个人信用数据主要用于传统的机构贷款分析，但我国没有统一的平台提供统一的信用评级，也没有统一的信息共享平台。P2p、电子商务等等都发布了自己的个人信用标准。与2020年“实现基于信用信息资源共享的全社会信用信息系统”的目标还有差距。

第三，市场上有很多用“信用报告”这个词的公司，但有些实际上是“风险咨询”服务，普通人很难区分。

为了完善个人信用体系建设，建议从以下几个方面进行改进:一是扩大信息覆盖的服务人群。目前，90后甚至00后，它将逐渐成长为下一阶段社会信用的主力军。“新生代”严重依赖互联网设备，热爱网上购物，年轻，主张自由职业，现有的信用报告范围不能得到充分体现，这将导致这些人信用数据的缺乏。因此，建议PBC征信系统考虑尽快将网上购物数据和个人社会数据纳入个人信用信息平台数据库，以扩大信息覆盖面，夯实个人信用基础。

二是利用金融技术推动统一信用平台建设。传统的个人信用报告基本上都是陈述，“有几笔贷款，没有逾期还款”和“账户和信用卡都没有逾期”。商业银行和其他机构需要添加自己的信用模型，并做出相应的判断。“信用报告-银行风险控制模式”的一般审批模式导致个人申请贷款的时间相对较长。另外，由于“新生代”基本上没有贷款信息，缺乏信用数据，在传统金融机构中一般很难获得消费贷款服务，因此他们开始绕开银行，直接通过互联网办理相关金融服务。淘宝的芝麻信用和一些知名的p2p网络借贷机构已经根据自己的客户数据推出了自己的信用信息共享平台。然而，在美国仍然缺乏类似fico的一般信用数据。建议政府率先借鉴美国的fico模式，在PBOC信用数据的基础上增加淘宝、腾讯、p2p公司的非金融活动数据，建立统一的信用平台，统一发布个人信用评估等级，实现全国共享，从而大力推动中国信用体系的发展。也许在未来，身份证信息将包含相应的个人信用评分和信用等级。在信用平台的支持下，用户可以在最短的时间内获得租车、租房、消费贷款等便捷服务。然而，一旦一些不良行为发生在日常生活中，如自行车停放，过马路，闯红灯等。，信用评级将下降，影响共享租赁、网上购物、扫描代码和共享自行车等服务，从而迫使个人珍惜自己的信用。

第三，选择独立的第三方机构完成数据集成工作。由于涉及大量的个人信息数据，其价值相当于掌握了数亿的财富。目前，个人信用信息市场是一个复杂的市场，存在许多以信用信息的名义开展非信用信息活动和风险咨询活动，人为地扰乱市场，谋取利益的行为。在这方面，我们应该坚持不以盈利为目的，而以适当的收费来平衡开支的原则。建议PBOC信用信息系统牵头，严格选择独立第三方配合数据整合工作，将大量个人信用信息转化为财富，方便用户生活。

[作者是新加坡uob(中国)有限公司运营支持部助理副总裁]