平安健康个人业务事业部总经理兼营销总监尚教研：健康险产品创新的两个层面

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□我们的记者张爽/完成报道

平安健康是一家专门从事健康保险领域的公司。目前，它是市场上高端医疗保险产品的最大供应商。我们始终坚持“保险业名为保险”的原则。

2015年前后，随着税收优惠医疗保险政策的出台，平安健康开始从中高档医疗保险向普惠大众医疗保险战略延伸。虽然当时这个市场没有出现，但我们对产品设计很有信心，特别是在过去的几年里，我们在个人中端医疗市场积累了一些经验。当2016年初推出电子家庭保险和电子人寿保险产品时，价格和产品责任设计正好击中了客户需求的“甜点”，这个市场开始爆发。

谈到产品创新，我建议从两个层面入手。首先是能力水平，包括定价能力、风险控制能力、服务能力等。如果你离开空的底层能力，如果你考虑产品，你就不能建立一个竞争的门槛，好的产品很快就会被模仿。只有能力水平不容易复制。例如，平安健康是多年来第一个在社保目录外积累缴费数据的基础上吃螃蟹的企业，并在行业内推出了首笔百万美元的低成本医疗保险“平安人寿保险”。同时，结合多年的承销数据，推出智能承销，完善风险控制手段。

第二个层面是产品设计本身。健康保险产品的设计通常离不开三个要素:预防、安全和服务。

首先，担保责任很容易创新，但一旦新产品推出，可能很快就会被同行模仿。因此，为了根据客户需求及时调整保证方案，需要有一个平台来保持与客户的互动，加快迭代速度。

让我们谈谈服务。我的感觉是服务应该“做一些不同的事情”。有些服务是健康保险公司的核心竞争力，有些服务采用tpa，然后向客户提供分层匹配服务。

预防实际上是确保产品良性循环的关键。平安健康推出“活力行走世界”健康推广计划，旨在鼓励顾客锻炼，减少疾病的发生，同时给予顾客奖励。

将这两个方面结合在一起基本上可以制造出更好的产品。现在，安全健康产品的理念是“1+n”，这样医疗保险就可以脚踏实地地设计，这样就可以陪伴消费者从年轻到年老的不同生命阶段，同时为消费者提供N种服务产品和特殊疾病产品供选择。