焦可:不能对金融技术盲目乐观 人工智能更适用于小额短期信贷业务

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我们不能对金融技术盲目乐观。每个企业都有自己独特的特点。例如，金融技术在小型和短期信贷业务中具有较好的优势，但对于传统的企业贷款，人工智能金融技术在短时间内仍可能是一种辅助。只有深刻理解金融的本质，新技术才能更好地应用于金融领域。3月24日，容止集团首席执行官焦克在博鳌亚洲论坛《金融-容止时报》早餐会上发表上述讲话。

容止集团首席执行官焦克认为，人工智能的优势在于:第一，与人相比，机器更适合处理海量弱特征量化，人的学习速度不如机器快。机器通常可以进行实时学习，并能更好地适应市场条件。

第二，机器比人更稳定，没有偏见就不容易疲劳。

第三，该机具有良好的反欺诈性能。所谓的反欺诈实际上比魔术高一英尺。由人制定规则对于欺诈组织来说通常很容易理解，但是基于机器制定规则对于欺诈组织来说通常是不可能开始的。

焦克:各位来宾，老师们，大家早上好！我们正在讨论的话题可能是过去两年的热门话题。我将与您分享我们的一些技术实践。我绝对是金融的初学者。请在座的所有老师多做些修改。

应该说，博鳌论坛在2014年第一次以互联网金融子论坛开始，现在互联网金融已经进入第四个年头。我们在一开始就看到了渠道的模式创新，然后效率有所提高。事实上，在过去的两年中，许多新兴技术在互联网金融领域得到了深入的应用，导致了一些相对实质性的变化。

其中，区块链和人工智能应该被视为整个领域的亮点。高盛在2000年有600名交易员，但现在只有两个。许多对冲基金也依赖机器智能进行预测。保险业发生了巨大的变化。日本郭芙人寿保险公司已经启动了ibm的人工智能系统，以取代原来的34家保险公司来设定保险赔偿方案和人身保险方案。

事实上，我们可以看到，与其他行业相比，金融业在使用人工智能方面确实处于领先地位。在这个前端时代，应该说中国人工智能的顶尖专家也是李开复博士的创新之作。他也是我们的投资者之一，与李开复博士有过深入的交流。傅开复先生提出的几个观点很有意思。他说，金融本身是一项高度基于数据的业务。其次，金融的表现非常明显。无论是股票的涨跌、保险的盈亏，还是信用领域的隐含还款，它都能给人工智能提供大量的学习样本。

对于金融本身的低摩擦业务，优化目标相对明确。我认为这些观点实际上非常正确。事实上，从一些实践中我们可以感觉到，我们实际上已经把人工智能放在金融领域，特别是在小额信贷领域大约两年了。例如，我们的金融业务短期和小规模人工智能模型上个月完成了120万笔交易。传统上，这已经是一个天文数字。整个过程中不涉及任何角色，也不需要人们制定规则和审核。所有这些都是由机器完成的。这个系统也是由几十名顶尖工程师建造的。

其核心是大数据。在我们的整个模型中，传统金融使用十几个特征点来判断一个人，我们使用1200个特征点。每个人都认为这个量级不是人能做到的，人们也找不到。与此同时，人们无法完成120万个数量级的学习，这需要使用一些深层技术，如dn、cn和rn。同时，我们引用大数据的高级计算系统，并且我们支持整个业务的计算。

应该说，这仍然是一个不同的解决方案。从我们的实践来看，我们觉得基于这种机器还是有很多优势的，尤其是小企业和短期企业。事实上，我们已经做了一个简单的总结，即我们可以在四个主要方面与人进行比较。首先，与人相比，机器更适合于处理大量弱特征的量化。人们实际上适合做出定性的判断。同时，人是适合筛选机器的，而且人自身的学习速度也没有机器快。机器通常可以进行实时学习，能够更好地适应市场形势。传统金融领域的一般信用模型的更新可能在今年更新一次。事实上，我们上个月完成了159个模型迭代，也就是说，没有一个用于风险控制。

第三，事实上，机器比人更稳定，没有偏见和疲劳，这也是传统金融领域的一个大问题。另一个非常重要的一点，我们发现机器在反欺诈方面有很好的表现，因为所谓的反欺诈实际上比魔术高出一英尺，但是欺诈团伙中的人很容易通过制定规则来了解和发现问题，但是当基于机器制定规则时，往往没有办法开始，并且由人制定的规则的数量往往是有限的。十几个稍微包装的可能对整个模型有很大影响。但是当有超过1000个特征点时，包装一两个特征点对系统的影响很小，所以我们发现机器在某些领域确实比人表现得更好。事实上，我们还发现，一些经常关注金融技术的公司可能会产生一些规模效应。

因为模型越好，性能就越好。比如说，如果信贷领域的通过率和坏账率比科技公司好，它就会有更好的运作。更好的经营可以让更大的客户得到更多的客户，更多的客户会有更多的样品。样本越多，模型效果越好。这是一个相对积极的马太效应。

在过去的两年里，我们与一家美国公司进行了深入的交流。我有一种强烈的感觉，他们非常羡慕我们。就我个人而言，我觉得他们有机会在中国超越美国或其他发达国家，因为他们羡慕我们拥有巨大的市场空室和数据空室。然而，中国很多人还不够成熟和完善，所以很多人还没有得到服务。信贷领域的人不到20%。昨天，20%的人阅读了巴先生的文章，并享受了这项服务，巨大的空提供了新技术。如果我们想解决这个问题，实现真正的普惠金融，我们可能需要通过一些新的金融技术来解决一些传统的金融问题。

最后，它也是金融技术的实践者。坦率地说，我们不能对金融技术盲目乐观，因为每项业务都有其独特的特点。例如，正如我们所说，金融技术在整个短期内是快速和反复的。企业有更好的优势，但是对于很多企业来说，我们看到的是额度比较大或者期限比较长，或者整个决策点非常趋同。例如，在传统的公司贷款中，像人工智能这样的金融技术可能在短期内仍然是一种帮助，但是，

事实上，我们的感觉是，我们可能对金融技术持谨慎乐观的态度，而不是说金融技术无所不能。我们公司一直希望胆小，必须对金融技术有所敬畏，并对金融的本质有深刻的理解，以便更好地将新技术应用到金融领域。谢谢大家！