预付卡，优惠还是陷阱?

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3月15日是消费者权益保护日。中国消费者协会近日公布的“预付费消费”体验活动调查结果显示，通过对北京、上海等10个城市的美容院、教育培训、洗车、洗衣、健身5个行业的调查，发现预付费卡的存在。近一半的商家不合格，不签合同，合同中有霸王条款。消费者需要保持警惕-

左上角的洗车店有很多不合理的规定，比如不退款，不赔偿损失，处理过程中没有书面协议。

左下角的图片这是一家皮革护理店的会员卡。没有会员名称或商户名称，最终解释权属于商户的规定也不合理。燕英照片

在右下方的图片中，舞蹈班的家长正在处理预付卡，教育和培训机构通常以预付卡的方式收费，也有书面协议，但协议中通常没有法律规定的强制性条款。燕英照片

洗车50元一次，办卡500元25次；去游乐园一次70元，办卡10次500元；酒店会员卡，充值10000元，返还2000元，类似的情况在生活中非常普遍，消费者在不知情的情况下做了很多预付卡。

这些预付卡是打折还是陷阱？卡片处理有什么问题？我们如何避免风险？

最近，中国消费者协会公布了“预付费消费”调查和体验活动的结果。通过对北京、上海、广州、长春、南宁、杭州、武汉、成都、Xi、济南等10个城市的美容院、教育培训、洗车、洗衣、健身5个行业的调查，发现近一半的商家不合格，没有签订合同，合同中有霸王条款，消费者应提高警惕。

没有执照的商人不能因为经营信用卡而被追究责任

在上海“上蔡美容院”，记者看到其服务项目列表显示，提供颈椎病、肩周炎、腰椎间盘突出等多种生物理疗服务。，但其营业执照上标明的经营范围仅为美容美发服务。也就是说，这家美容院没有资格进行理疗，如果消费者选择这样的商家申请预付卡，服务质量可能得不到保证。

根据中国消费者协会的调查结果，非法经营实体的整体问题率达到46.0%，主要包括企业超出其合法经营范围、卫生许可低和营业场所使用寿命展示低等问题。

以洗衣行业为例。根据《全国印染服务纠纷解决办法(试行)》，经营者应当在其经营场所的显著位置悬挂营业执照，明示服务项目、服务价格和投诉电话，并接受执法部门和消费者的监督。与其他行业相比，三种证书在洗衣行业中未展示的比例相对较小，占总数的13.3%，但没有一家洗衣店展示卫生许可证。

美发行业也有类似的法律法规。《美容美发行业管理暂行办法》规定，美容美发经营者应当在经营场所的显著位置标明营业执照、卫生许可证、服务项目和收费标准。然而，数据显示，只有23.3%的美容院展示了营业执照，16.7%展示了卫生执照，43.3%没有展示三个证书。

根据调查经验，三分之一的商户没有出示三张证件，其中只有6.0%的商户出示了卫生许可证，即90%以上的商户没有出示卫生许可证，尤其是美容美发行业。

中国消费者协会提醒消费者在办理预付卡前要核实商户的营业执照及相关证件，并可登录下载全国企业信用信息公示系统。一旦发现商家没有申请工商登记注册，就永远不要申请预付卡，因为一旦这些非法商家跑掉，没有经营资格的消费者协会就无法介入，工商部门也无法登记立案，这将对消费者的利益造成很大的损失。

超过一半的商家没有签署任何合同

在卡的处理过程中，消费者最容易忽视的问题是签合同，往往一手交卡，一手不和商家签任何合同。

签署预付卡购买协议是商家的法律义务。《一次性使用商业预付卡管理办法(试行)》规定，发卡企业或售卡企业应向购卡者宣传或提供一次性使用卡的章程，并应购卡者的要求签订购卡协议。发卡企业或售卡企业应履行提示和告知义务，并确保购买者知晓和批准单用途卡的章程或协议。

一些地方政策法规对签订合同也有相关要求。《北京市消费者预付费服务交易合同行为指引(试行)》明确规定，消费者有权要求经营者将口头承诺写入书面协议，并保留所有书面凭证，以保护其权益。

然而，在调查中，当调查员询问是否有合同时，52.0%的商家明确表示他们不会签署任何形式的合同，而只是口头同意。消费者的权益得不到保障，尤其是在美容美发、洗衣和洗车行业。

记者咨询北京福内特团结湖店申请洗衣卡充值时，店员直接说:“卡上没有约定，就是登记你的个人信息...没有额外的书面协议，在处理卡时将给予卡处理证书。”

在北京的15家企业中，有10家没有与消费者签订任何合同或协议，只是做了口头约定。在其他城市中，成都只有一家商户签了合同，未签合同的比例达到93.3%，问题最为突出。

在五个有经验的行业中，超过60.0%的美容院、洗衣店和洗车店没有签订合同。健身行业签约情况相对较好，90.0%的商户在售卡后签约或介绍服务。非连锁店不签合同的比例比连锁店高近20%，问题相对突出。

霸王条款侵犯了消费者的利益

有了合同，消费者也应该学会判断它是否合理。许多商家订立了不完整的合同，合同条款没有明确标注，甚至有许多侵害消费者合法权益的霸王条款，使得消费者权益在后期无法得到保障。

在合同中，商家最有可能忽略提供争议解决和企业注册信息。数据显示，“争议处理及违约责任”率为60.7%，企业“备案号”率为60.0%。这样的合同不能保证消费者在遇到纠纷时有条款可循，也没有足够的证据向有关部门投诉，这对消费者非常不利。

在签订合同的商户中，15%的商户有不合理的免责声明，如“公司保留最终解释权”和“对人身伤害/货物损失不承担责任”。例如，广州田甜洗衣店的合同规定:“如果顾客超过15天没有收到衣服，他必须每逾期一天向经营者支付1元的仓储费。逾期超过90天的，经营者有权处理无主衣物。”

根据《广东省洗衣洗涤消费纠纷解决办法》第21条，衣物的最长保管责任期为90天。如果超过责任期，经营者应联系并提醒消费者拿走衣服。如果在通知发出后10天内衣物未被收回或无法与消费者联系，经营者有权处置无主衣物。每天洗衣店不仅违反规定收取保管费，而且未能履行经营者联系和提醒消费者取衣服的义务。

另一个最常见的霸王条款是“我们公司有最终解释权。”2010年11月13日，国家工商行政管理局颁布的《合同违约监督处理办法》明确规定，经营者与消费者使用格式条款订立合同，不得排除消费者依法变更或解除合同、解释格式条款等六项权利。

根据这种方法，“解释权属于商家”等条款是无效的。然而，时隔六年，仍有许多商家利用“最终解释权”来欺侮消费者。济南富宁洗衣店和杭州明佳国际健身俱乐部都有这样的条款。(经济日报中国经济网记者严颖)

当心假冒的汽车折扣广告

在线价格比较是买车前的常态。然而，你在网上看到的汽车广告可能是假的。最近，中国消费者协会聘请第三方采用网络爬虫技术，从汽车门户、媒体、论坛、新闻网站、博客、微博等各种网络信息源获取了15.8万条汽车销售广告。，显示15.5%的广告发布者涉嫌无证经营，这些商家主要以优惠价格发布广告。

本次调查涉及广告客户8340家，与工商部门全国企业信用信息公示系统的数据相匹配，其中有1293家企业与注册信息不匹配。这些涉嫌无证经营的企业平均每家发布近20则广告，其中90%以上与价格有关。四分之三的广告明显有价格优惠、直截了当、购车折扣是多少，另有4.8%的广告通过购车和赠送礼品来吸引消费者，4.0%的广告以热销、充足的汽车来源和现有汽车为主要内容；不到1%的广告涉及购置税等问题，主要来自免费购置税和减半购置税方面。

调查还发现，这些涉嫌无证经营的企业主要来自爱歌汽车网络和太平洋汽车网络。其中，与注册信息不匹配的企业信息有53.4%来自爱歌汽车网络(共691家)，近40%来自太平洋汽车网络(共491家)，其他企业不到10%。消费者在浏览这两个网站上的汽车广告时应该小心。(如果愚蠢)

完善法制，加大处罚力度

对于一次性预付卡，虽然目前国家和地方都有相关的管理措施和规范政策，但在调查过程中，消费者遇到了很多商家非法经营、不签订合同、不提供纠纷解决方式的案例，消费者在遇到纠纷时没有证据维护自己的权利。根本原因是相关法律法规尚未完善，监管力度较弱，难以满足预付费消费的实际需要，目前存在诸多问题和复杂纠纷，也难以从根本上解决预付费消费问题。因此，要解决政府层面预付费消费监管的难题，可以从完善立法、依法监管、严惩违法行为、创新监管等方面入手。

首先，继续完善法律法规，让消费者有法可依。2012年发布的《一次性商业预付卡管理办法(试行)》(以下简称《办法》)正式将一次性预付卡纳入法律监管范围，并对预付卡发行企业备案、预付卡发行与服务、预付卡资金管理、监督管理、法律责任等方面做出了明确规定。但其内容仍存在缺陷，如发卡企业的责任和义务不明确、违约责任、消费者救济渠道不明确、房屋租赁期限不明确等。如果发卡企业逃避调查中收取的款项，消费者无法从《办法》中找到维护自身权益的解决办法。相关部门要加快预付卡和预付卡消费相关法律法规的修订和完善，积极推广合同示范文本，提高合同的规范性和普及性，防范经验中暴露出的不签合同、合同内容格式条款不平等等事件。，损害了消费者的利益。

二是明确监管细则，强化监管。例如，在《办法》第二章备案部分，虽然明确规定发卡企业需要在商务部门备案，但相关备案规定的实施需要商务、工商部门的配合，因此应做好准备并向社会公布，以确保消费者能够查询和了解。另一个例子是《办法》第五章，明确规定中央和地方商务部门要建立应急预案，对发卡企业进行不定期检查，但这些条款不够具体，监管无法落实。要细化监管措施，明确监管部门和职责，强化监管。

第三，增加非法成本，严惩不诚实的商人。从《办法》第六章法律责任一节可以看出，企业违反相关法律，最高罚款3万元。然而，在调查的经验中，可以发现很多商家推广的预付卡金额高达10000元以上，而罚款只是相当于几个预付卡的费用，这并不能对运营商形成威慑。因此，工商、市场监管、公安等部门应加强监管，让消费者及时止损，严惩和揭露不诚信的商家，增加商家的违法成本，使“不可信”得不偿失。一旦核实，消费者对预付卡商户的投诉应包括在信用黑名单中。

第四，引入第三方支付或行业保证金制度等金融监管手段，为消费者预付费消费提供信用担保。预付费消费的特点是信用和信息不对称。虽然消费者和经营者都是自愿签订合同的，这在形式上是公平的，但是一旦消费者支付了预付费，消费者将失去根据经营者的表现获得救济的机会。如果采用第三方支付方式或行业担保体系等资金监管方式，可以有效提高预付费消费的信用，促进运营商诚实守信、依法经营。(经济日报记者严颖)

(编者:梁