用新技术浇灌相互保险之花

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第一批互助保险组织获准成立八个月后，中国保险业正式迎来了第一个“新”合作伙伴。近日，中汇财产互助保险公司(以下简称“中汇互助保险”)经中国保监会正式批准，互助保险业务在中国正式启动。

相互保险是当今世界保险市场最重要的形式之一，在全球保险市场中发挥着重要作用。虽然互助保险在中国是一个新概念，但互助保险组织的雏形在100年前就已经出现了。100年后的今天，中国发生了翻天覆地的变化。互助保险会有什么新的发展趋势？中汇联合创始人李静强调:“互助保险必须与互联网和金融技术相结合才能成功。”

互助保险已经登陆中国

“作为一种新兴形式，相互保险有望成为保险业增长的新引擎。”中国保监会副主席梁涛表示，中国的互助保险试点是对现有市场主体的合理和必要的补充，重点是“补短处，补空白”，促进与现有股份制实体的共同发展。

2014年8月，保险业“新中国十条”首次明确提出鼓励多种形式的互助合作保险；2015年1月，中国保险监督管理委员会发布了《互助保险机构监管试行办法》，为互助保险的建立和运作提供了法律依据；2016年4月，国务院正式批准并同意开展互助保险机构试点，并进行工商登记；2016年6月，中国保险监督管理委员会批准成立中汇互助、梅辛人寿和汇友建设工程三家互助保险机构，标志着中国多层次保险市场体系建设迈出新的一步。

根据普遍的理解，相互保险是一种建立在平等自愿基础上的相互保险行为，其目的是相互帮助，分担风险，分享利益。成员支付的保费汇集成一个风险保护基金池，当发生灾害造成损失时，该基金用于补偿成员。互助保险组织有三个主要特征:第一，成员共享，互助保险组织没有外部股东，由所有成员共同拥有。投保人具有组织所有者和投保人的双重身份，可以避免保险人和投保人之间的利益冲突，有效防范道德风险；第二，成员共同治理，互助保险组织对成员实行独立管理和相互监督，最高权力机构的成员大会一般实行一人一票的投票方式，成员可以平等参与公司管理；第三，成员共享，互助保险不追求股东利益，运营盈余由所有成员共享，在运营中更加关注被保险人的利益，为成员提供最经济有效的保险服务。

新技术创造新机会

中央财经大学保险学院院长李晓林表示，云计算、大数据、人工智能、区块链等新兴新技术正在给保险业注入新的动力，这为数千年来相互保险这一古老的保险形式创造了新的条件。

具体来说，在过去，相互保险服务于同质风险群体，并且受到时间空距离的限制，因此传统的相互保险机构很难大规模地探索同质风险群体。如今，没有必要回到熟人社会的模式来发展互助保险。互联网自然形成了一个渠道，大大缩短了人与人之间的距离，减少了时间空距离带来的信息不对称，在更大范围内快速聚集了具有同质风险保护需求的人群，突破了传统互助保险的范围和地域限制，为互助保险的发展提供了更加便利的条件。同时，互联网还可以减少保险销售和服务过程中不必要的中间环节，降低相互保险公司的交易、信任和运营成本，提高管理和治理效率。在传统意义上，相互保险机构受到了批评，可能存在信息不透明和内部人控制等风险，这些问题在移动互联网时代将得到很好的解决。借助移动互联网、社交媒体等。相互保险机构可以与会员持续实时沟通，信息披露可以在第一时间让分散在各地的会员知晓。会员可以通过互联网轻松行使自己的权利，履行相应的义务。

李晓林认为，充分利用云计算和大数据的互助保险机构，可以使风险定价更加准确，保险产品更加个性化。因此，云计算和大数据的应用给相互保险带来了许多前所未有的体验。此外，随着金融技术的蓬勃发展，人工智能和区块链技术也广泛应用于相互保险领域。例如，区块链技术将更有效地减少相互保险的逆向选择和道德风险，这是一种具有共同经济特征的保险形式。

新技术解决了风险控制的问题

除了新技术的应用，相互保险还需要找到最合适的产业场景。“由中小企业组成的封闭的上下游产业链客户是典型的相互保险应用场景。”因此，中汇选择切入中小企业贷款信用担保保险领域，旨在解决中小企业融资难、融资贵的问题，展示其应有的价值。

据统计，到2015年，中国小微企业数量接近7000万，占99%以上，对国内生产总值的贡献率超过65%，对税收的贡献率超过50%，对出口产值的贡献率超过68%，为80%的城市就业和82%的新产品开发提供了支持。然而，小微企业的融资信贷规模仅占全国总信贷规模的30%左右，融资成本远高于大中型企业，利息负担很重。

信用保证保险可以简单地理解为承保信用风险或赔偿不可信赖的人造成的损失。在政策的不断发展、空市场的开放、风力控制技术的成熟等因素的共同作用下，保险正从默默无闻走向火热。随着互联网信用风险评估体系的逐步完善，信用保证保险的信用增级功能对融资需求旺盛的中小企业具有吸引力；然而，基于消费情景的信用担保保险在个人消费金融领域前景广阔。一些敏感的市场主体纷纷成立专业的信用担保保险公司，试图构建一个基于信用的互联网金融信用生态系统，最大限度地降低企业和个人的信用成本和交易风险，开辟一个新的市场“蓝海”。

然而，这种类型的保险以前一直处于高赔偿和高利润的两难境地。难点在于传统的风险控制技术不能有效地进行风险评估和反欺诈，而互助保险模式的社会和圈子属性在降低和遏制信用风险方面有着天然的作用。结合大数据信用报告和区块链等日益成熟的金融技术，为信用担保保险的发展构筑了坚实的风险屏障。