政策利好逐步释放 “三农”成网贷下一片蓝海

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□目前网上贷款平台的农村金融业务模式主要包括:信用贷款、第三方担保贷款、农民联合保险贷款、抵押贷款、供应链金融、融资租赁

□中国农村地区分布广泛，相应的法律法规尚未出台。农村金融监管更加严格是必然趋势，网上贷款平台面临的监管压力也将加大

中央一号文件在2017年提到，鼓励金融机构积极利用互联网技术为农业企业实体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务。在业内人士看来，随着互联网技术在农村金融业务中的应用，p2p网上贷款行业也有望取得新的突破。

农村金融市场一直是网上贷款平台拓展的重点。据不完全统计，截至2016年12月底，有335个网上贷款平台提供农村金融服务，其中29个专门提供农村金融服务。网上贷款农村金融业务年均回报率约为9.8%，平均贷款期限为9个月，平均贷款金额为18.2万元。2016年，网上贷款行业年均回报率为10.45%，平均贷款期限为7.89个月。可见，网上贷款农村金融业务产品的综合收益率低于行业平均水平，平均贷款期限长于行业平均期限。

记者了解到，目前网上贷款平台的农村金融业务模式主要包括:信用贷款、第三方担保贷款、农民联合保险贷款、抵押贷款、供应链金融、融资租赁等。

“由于中国农村市场信贷机制不完善，农村信贷平台不多。”英灿咨询研究员高表示，农村信用贷款平台主要有亿农贷款和亿龙贷款，其中亿农贷款是一个公益网上贷款平台，贷款服务对象是农村贫困妇女，年化收益率只有2%。同时，按揭贷款也是网上贷款平台开展农村金融的一种常见方式，但农民贷款普遍缺乏抵押品，因此大部分都是农业生产企业或农产品交易公司。

为了解决农民抵押贷款范围狭窄的问题，2015年，中国启动了农村土地承包经营权和农民住房产权抵押贷款试点工作。2016年中央一号文件提出“发展林权抵押贷款”，2017年中央一号文件提出“深化土地承包经营权和农民住房产权抵押贷款试点，探索大型农业机械和农业生产设施抵押贷款业务”。

据业内人士称，随着农民抵押品范围的扩大，网上贷款平台可以选择的借款人范围也将扩大。“这为网上贷款平台在规范有序的前提下创新开展涉农金融业务提供了发展方向和风险控制保障，有利于规范农业金融服务网上贷款平台，明晰目标市场，加强风险控制，提高贷款效率。改善贷后管理。”马孜金融银行首席执行官唐表示。

此外，高表示，与“三农”分支机构的合作也是p2p网络借贷平台开拓农村金融市场的主要手段，可以选择的合作对象包括农业批发市场、农业核心企业、农村金融租赁公司、农村电子商务平台等。

据有关专家介绍，随着我国“三农”优惠政策的逐步出台，网上贷款平台的农村金融业务模式正在不断创新。“但是，我国农村地区分布广泛，农村金融发展缓慢。虽然“两权”抵押融资已经开始试点，但相应的配套法律法规尚未出台，业务模式仍在探索中。在全国范围内推广它需要很长时间。此外，农村金融监管收紧是必然趋势，网上贷款平台面临的监管压力也将加大。”韩秀说道。