商业健康险迎来发展新机遇

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近年来，随着保险市场的不断深化，我国对商业健康保险越来越重视。不久前，国务院发布的《深化医药卫生体制改革“十三五”规划》多次提到商业保险，指出“要丰富健康保险产品，大力发展消费健康保险，在促进发展中制定和完善各项健康保险。”财税等相关优惠政策支持商业健康保险加快发展。”因此，促进商业健康保险的发展不仅是保险市场自身的迫切需要，也是推进供给侧结构改革和建设健康中国的需要。健康保险迎来了自己的时代。

商业健康保险

有快速增长的趋势

党的十八大以来，国务院先后发布了三个文件:《关于促进卫生服务业发展的若干意见》、《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》和《关于加快发展商业健康保险的若干意见》。

在过去两年中，保险企业对职业健康保险的部署一直在加快。核对数据后不难发现，2013年、2014年、2015年、2016年上半年和第三季度末，我国健康保险业务的原始保费收入分别增长了30.22%、41.27%、51.87%、89.37%和86.77%。随着健康保险的爆炸性增长，健康保险许可证资本的受欢迎程度不断提高，其受欢迎程度与保险标语牌资本市场相呼应。

中国保监会去年12月下发的《关于成立瑞华健康保险有限公司的批复》，是复星联合健康保险于2016年8月获批成立后不到半年时间内，第二家获批成立的专业健康保险公司。到目前为止，包括之前已经批准的五家专业健康保险公司，以保障健康、安全健康、和谐健康、昆仑健康和太保安联健康，国内专业健康保险公司将扩大到七家。据业内人士透露，包括保险公司和医疗企业在内的50多家机构已经提交了职业健康保险许可证申请，健康保险许可证的资本竞争“战役”还将继续。

事实上，健康保险快速发展的根本原因在于政策的推动和客观需求。据业内专家分析，一方面，新医改的出台直接刺激了基本医疗保险覆盖率的提高，为拓展补充医疗保险业务带来了新的机遇。目前，城镇职工、城镇居民和新型农村合作医疗参保率已达到90%左右，仅基本医疗保障制度每年政府补助就达1300亿元左右。此外，随着多层次医疗保障体系功能定位的进一步明确，商业健康保险的健康保障服务空室有了更高层次、更多层次和更多样化的发展；另一方面，随着人口老龄化的加速，人们的保险意识迅速觉醒，为健康保险的发展提供了需求刚性的土壤。根据民政部的数据，中国老年人的比例到2030年将上升到四分之一，到2050年将上升到三分之一。

税收优惠的健康保险

提升空的空间很大

随着医疗改革的深入，个人税收优惠健康保险(以下简称“税优健康保险”)的实施和发展备受关注。税收优惠医疗保险作为一项惠民工程，具有政策性和包容性的特点。自2016年1月以来，税收优惠医疗保险已在北京和上海等31个城市试点。符合条件的投保人购买特殊产品可享受税收优惠政策，其所得税按2400元/年(200元/月)的标准税前扣除。然而，试点仅一年多，税收优惠的医疗保险就面临着“叫好卖不好”的尴尬局面。12家获得税收优惠健康保险资格的保险公司没有取得令人满意的结果。截至2016年11月，全国共参保44035人，保费规模为7124万元，不足1亿元。人均保费约为1618元，低于政策规定的每人每年2400元的免税额度。

对此，中国保监会人身保险司司长袁表示，中国快速发展的健康保险仍然存在缺乏专业性、缺乏基础数据分析、缺乏产品吸引力等问题。他希望市场经营者能够转变发展思路，真正理解税收优惠的健康保险。

上个月，中国保监会副主席黄宏在税收优惠健康保险试点工作座谈会上指出，税收优惠健康保险的困难和问题主要在于政策宣传和政策激励不足；目前，每月200元包含在免税额中，纳税人普遍觉得金额太小；单一的产品设计不能满足大众的需求。黄宏还指出，保险公司在试点中的一些工作方法存在问题。有些公司只发展团体保险销售渠道，不开辟个人保险渠道；一些公司害怕影响其他商业健康保险产品的销售，这不利于促进税收优惠的健康保险。

此外，南开大学金融学院教授朱明来认为，目前税收优惠的健康保险产品不够优惠，对消费者没有吸引力，导致经营效果不佳。因此，今后可以进一步提高税收优惠金额。

总的来说，税收优惠政策从长远来看可以促进保险公司健康保险业务的快速发展，专业健康保险公司受益更多。未来，随着专业健康保险管理模式的成熟，在这项业务中处于领先地位的公司很可能会获得丰厚的利润。

健康保险发展之路

有重大责任

与保费收入的高增长相反，这是专业健康保险公司令人担忧的表现。在经营健康保险的保险公司中，80%以上的公司赔付率超过80%，约40%的公司赔付率超过100%，有些公司甚至达到200%。经营健康保险的五家专业公司几乎都在持续亏损。对此，业内人士表示，健康保险即将爆发，而任忠还有很长的路要走。

专家分析指出，商业健康保险专业性很强，在精算原理、风险控制和业务模式上明显不同于普通寿险业务。因此，在专业化的帮助下，我们应该积极借鉴国外健康保险在数据收集和费率确定方面的经验，真正细分产品和风险。同时，应充分整合相关产品和健康风险管理产业链，形成从治疗到预防的个人健康管理闭环，实现健康风险管理产业链和相关产品的充分整合，提高风险控制能力。健康保险的未来发展需要政策推动医疗大数据应用的发展，为商业保险公司建立与医疗保险数据相关的医疗费用控制系统，并将布局扩展到健康行业。同时，在健康保险服务能力提高后，从事理赔后将逐步走向先有健康干预，真正做好专业健康管理服务。

“十三五”期间医疗改革的重点任务之一是建立高效的国家医疗保障体系。要充分发挥商业健康保险基金的长期投资优势，引导商业保险机构通过新的投资方式设立医疗、养老、体检等健康服务机构。从资本的角度来看，专家认为健康保险不具备资本爱好的特点，如投入产出快、回报率高。健康保险服务链漫长，涉及社会保障、医疗保健、医疗保健等领域。跨行业的特点使得风险控制更加复杂，操作和管理更加困难。特别是随着新医改的加快，大病保险得到了全面推广，需要更高的专业技术水平和服务能力。健康保险的利润周期很长，通常为10年或更长，这是对股东资本实力、可持续投资能力和偿付能力的一次重大考验。从战略上讲，进入这一领域的人必须有兴趣深入培育健康保险，能够以“保险姓为保险”为基础，不偏不倚地锚定“安全标准”，在服务经济社会发展的过程中实现自身的发展和壮大。