城商行成网贷平台直接存管主力

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截至2017年1月20日，共有188个正常运营平台宣布与银行签署了直接存管协议，约占网上贷款行业正常运营平台总数的8%，其中只有99个平台完成了与银行的直接存管系统对接，占网上贷款行业正常运营平台总数的4%。专家表示，虽然随着监管政策的出台，平台已经寻求与银行合作，寻求合规，但效果并不理想。平台上只有几家银行直接存款，一些银行处于观望状态。

自2016年8月24日颁布《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)以来，已近五个月。根据《暂行办法》，“同业拆借的信息中介机构应实行自有资金与借贷资金分开管理，选择合格的银行业金融机构作为借贷双方的存管机构”，各平台都在积极寻求与银行的合作。那么，网上贷款平台直接存管的现状如何？

99家公司完成了直接存管系统的对接

从目前的情况来看，寻求与银行对接的网上贷款平台有两种类型:一种是已经完成直接存管对接的平台，另一种是已经与银行签订合同但尚未上线的平台。

据英灿咨询不完全统计，截至2017年1月20日，共有188个正常运营平台宣布与银行签订了直接存管协议，约占网上贷款行业正常运营平台总数的8%，其中只有99个平台完成了与银行的直接存管系统对接，占网上贷款行业正常运营平台总数的4%。

根据直接存管平台存管系统上线时间，2016年以来，网上银行直接存管平台有91个。英灿咨询研究员王海妹表示，这主要与《暂行办法》出台时间、平台与银行系统对接时间较长以及2016年部分银行参与热情较高有关。据不完全统计，《暂行办法》颁布后，已有47个平台相继推出直接存管系统，占已完成直接存管平台总数的近一半，主要是因为前期签订直接存管协议的平台已陆续完成对接和推出，部分城市商业银行参与网上贷款存管业务的积极性更高。

王海妹表示，《暂行办法》的正式颁布使银行资金存管成为判断平台合规性的重要指标。同时，高门槛也会增加平台的运营成本。预计许多中小型平台将面临清理，行业将经历新一轮洗牌。

签约银行中，城市商业银行是主力军

在与平台签署直接存管协议的银行中，华兴银行与56个平台签署了协议，排名第一；其次是江西银行，签订了31份合同；浙商银行和厦门银行排名第三和第四，分别签署了18和14；民生银行排名第五，签署了9份合同；尚辉银行签署了8份合同，排名第六；其余银行分别签署了1至6份合同。

可以看出，目前城市商业银行仍然是资金直接存放和管理的主力军。自共同基金专项整治实施和《暂行办法》颁布以来，银行采取了不同的应对方式。一些银行采取观望态度，暂停基金托管业务对接。据不完全统计，民生银行此前与18个平台签署了直接存管协议，但自2016年下半年民生银行内部调整以来，存管对接已经暂停。许多与民生银行签署协议的平台都在寻求其他银行的存管合作。如果他们喜欢钱进，他们已经和华夏银行签订了资金存管协议。在这方面，王海妹认为，虽然随着监管政策的出台，平台已寻求与银行合作，以寻求合规，但结果并不令人满意。平台上只有少数银行直接存放资金，主要是因为2016年共同基金专项整治工作和基金托管指引尚未正式出台，部分银行处于观望状态。

从签署直接存管协议的平台的地理分布来看，广东签署直接存管协议的平台数量最多，有69个；其次是北京，有47个；上海和浙江排名第三和第四，分别为23和20。这四个地区签署直接存管协议的平台数量位居中国前四，占中国签署直接存管协议平台总数的84.57%。这四个地区都有大量的p2p网上借贷平台，经济相对发达，一些地方银行如广东华兴银行也参与了p2p网上借贷平台的直接存管业务。

签约离线平台现状

据英灿咨询统计，截至2017年1月20日，共有89个平台与银行签署了直接存管协议，但尚未上线。在这89个平台中，有47个具有国有资产部门、上市部门或风险投资部门的背景。这89个平台平均注册资本达到7405万元，其中注册资本超过1亿元(含1亿元)的37个平台占未上线签约平台总数的42%；其次是注册资本5000万元(含5000万元)至1亿元的平台数量，占尚未上线的签约平台总数的31%，有28个；有24家注册资本1000万元(含1000万元)至5000万元。由此可见，银行对平台的注册资本和背景有一定的要求，注册资本在5000万元以上且具有国有、上市或风险投资背景的平台受到银行的青睐。

此外，这89个平台中有63个已经在2014年及之前投入运营，目前银行更青睐运营成熟的平台。同时，在《暂行办法》颁布后，已投入运营两三年的老平台开始加快与银行合作的步伐。以金凯台为例。金凯泰成立于2013年5月，股东背景为陕西金融控股集团。然而，作为一个已经上线三年多的老平台，在监管政策出台之前，它并没有真正实施与银行的存管合作，这已成为投资者关注的焦点。据了解，早在2016年初，金凯泰就已经完成了对银行存管的招标。《暂行办法》颁布后，金凯泰开始加快与银行的存管合作进程。2016年12月20日，金凯泰正式宣布与Xi平安银行签署基金托管协议。目前，金凯贷款已推出电子开户功能，银行存管系统预计将于2017年第一季度正式上线。在不久的将来，越来越多的知名老平台将在监管压力下与银行合作进行资金存管。

王海妹提醒投资者，他们需要认识到银行资金存管的本质。银行不审核项目的真实性，不保证收入，不承担资金管理和运用的风险。投资者需要判断真伪，并自行承担责任。另外，目前一些平台采用第三方支付系统和银行存管系统并存的模式，即只有部分目标是银行存管，投资者需要判断和识别平台目标是全存管还是部分存管。一些平台可能只为风险储备基金存款，试图蒙混过关，甚至根本不合作，这只是虚假宣传。因此，投资者需要睁大眼睛，从各方面进行核实，以判断资金是否真的存在。