温岭联合村镇银行 “一专两细”模式服务小微企业

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规划师的话:经过十年的发展，村镇银行已经成为弥补空.农村金融服务的生力军从实践来看，大多数以“支农、支持小企业”为重点的村镇银行取得了稳定、可持续的经济效益，树立了良好的社会形象。《农业黄金周刊》“村镇银行十年发展”栏目所关注的温岭联合村镇银行就是这样一个机构。根据科技型小微企业的特点，其科技分支机构推出了与之相匹配的产品和服务，并在基于网格的金融服务的基础上，进一步打造差异化产品，取得了良好的效果。

温岭联合村镇银行作为村镇银行，一直将自己定位为以县城为依托、辐射村镇的金融便利店。尽管其“背景”平平，但其成就却不得不以新的眼光来看待——成立不到六年，已在行业内获得多项重要奖项——“全国五A村镇银行”、“全国十大村镇银行”、“中国银行(601988，诊断股份协会)文明规范服务四星级网络”……如今，它已成为台州银行业一张引人注目的名片。

“作为一家村镇银行，我们一直将自己定位为以县城为基础、辐射村镇的金融便利店。我们的责任是努力接近小微企业，做一个好的‘第二商店’。”浙江温岭联合村镇银行行长朱卫平给记者留下了深刻的印象。

在接下来的采访中，记者发现，这位致力于为小微企业“服务好盘子”的“店铺第二”，尽管“生来如此”，却不得不让人以不同的眼光看待它——成立还不到六年。在此期间，获得了行业内多项重要奖项——“全国五大A村镇银行”、“全国十大村镇银行”、“中国银行业协会文明规范服务四星级网络”...

数据显示，截至2017年9月底，温岭联合村镇银行存款余额为37.32亿元，贷款余额为45.12亿元。存贷款规模居全省村镇银行之首，占台州市8家村镇银行存贷款规模的40.97%；有效贷款10515笔，平均429100元；累计利润3.65亿元，累计税金2.29亿元。可以说，该行在短时间内取得了稳步进展，实现了自身质量、效率和规模的协调发展。

成为一个“特殊”的特色网络

走进温岭市人民中路温岭联合村镇银行网点，记者的眼前是明亮的蓝白色ci设计，充满科技感的设备布局，训练有素、热情洋溢的银行工作人员，以及一个能与人互动的小机器人(300024，诊断单元)...2016年9月，为响应监管部门推进技术和金融服务的要求，本行在全国村镇银行中率先设立了这一机构。据科技支行行长杨俊波介绍，他们的定位非常明确——服务“科技创新型企业”，主要包括温岭“500精英计划”企业、“千人计划”产业园等科技型中小企业。一年来，许多企业成为支行的“第一贷款户”和“唯一贷款户”，在当地同行中形成了鲜明的“科创”特色。

事实上，科技支行并不是温岭农村联合银行唯一的专营支行。朱卫平告诉记者，两年来，他们根据各乡镇的产业特点，对分支机构的主营业务进行了定位，在石塘镇设立了渔业特许分支机构，在泽国镇设立了淘宝特许分支机构，在大溪镇设立了水泵特许分支机构。在他看来，“小微企业能否获得又好又快的金融服务，很大程度上取决于银行网点的设计。”

围绕特色产业，更重要的是设计和推出配套产品。杨俊波表示，科技支行成立以来，针对小微科技企业“轻资产、高发展、重创新”的特点，重点发展了“类信用贷款”，即企业贷款可以由实际控制人和股东担保。截至今年9月，中小企业科技贷款中的中产阶级信贷占30%。此外，他们还捐赠500万元人民币与泰州信用保险基金合作，为小微科技企业提供3亿元人民币的贷款风险担保，定制“展期贷款”产品，解决小微科技企业贷款到期后的还款和展期问题。

为特许经营部门量身定制

温岭西街工业城有一批高科技企业，浙江康展新材料有限公司就是其中之一。

在参观该企业期间，记者听取了王总经理的介绍。虽然企业成立时间不长，但其生产设备和R&D技术在行业中处于领先地位。目前，已完成多项国际国内知名项目的订单，积累了一批国内外优质客户。“公司的业务量很快，销售不成问题，但流动性存在很大缺口。去年的这个时候，融资额度还不够。我找到了两家大银行，门槛和标准都有点高。”据王介绍，新成立的温岭农村联合银行科技支行在了解企业情况后，首次成立了泰州小微企业信用担保基金运作中心进行贷款承销，不仅解决了资金问题，也解决了企业寻找担保人和担保链的问题。此外，科技支行向市科技局申请康展公司的利息补贴，进一步降低了康展公司的融资成本。这一切不仅解决了企业的燃眉之急，也使王对村镇银行有了新的认识。

朱卫平表示，为全面有效支持科技支行业务发展，总经理应对科技支行进行“量身定制”，并在审批流程、绩效考核、不良贷款容忍度等方面实施专项规定。一方面，扩大科技支行的授权和审批权限，在300万元的授信额度内，由科技支行行长直接审批；另一方面，总行向科技分行派出了独立的风险经理，为科技企业提供了一个特殊的绿色审批渠道。“科技型企业存款减少，科技支行存贷比案例达到135%。为确保科技型企业在急需资金时能有饭吃，总行还为科技支行安排了专项信贷规模。”目前，科技支行享受总行7‰的特别利率上限，温岭市科技局对上市科技企业提供2%的贴息。

开业一年来，分行聚集银行、信用保险基金、政府力量，服务新能源、新材料、电机、泵、工具等近20个行业客户，基本覆盖温岭市重点战略性新兴产业，有效解决了小微科技企业融资难、担保难、贷款难三大问题。截至9月底，温岭联合村镇银行共支持科技企业贷款余额2.09亿元，涉及115家企业，其中科技支行贷款余额9386.26万元，涉及48家企业，有力支持了一批处于初创和成长期的小微科技企业。

做“精细”的网格金融服务

如何让小微企业的金融服务没有死角。这是温岭联合村镇银行自成立以来一直在思考和努力解决的问题。

2016年，我行推出了“网格金融服务”，将全市划分为385个网格，确保每个网格都有一个与之对应的网格管理员，并实施了冻结、定额和责任划分，制定了网格考核制度，以激发账户经理的积极性和主动性。同时，网格管理与全村授信工作紧密结合，加强网格中客户基本信息的收集和录入，对客户进行分类管理和营销，使网格服务更加准确。仅今年上半年，该行就开展了111项全村信贷活动，发放了2181张新的有效小额贷款卡。截至今年9月底，全行网格客户基本信息接受率达到12%以上。

在基于网格的金融服务基础上，本行进一步打造“精品”差异化产品。朱卫平介绍，小微企业资源不足，信用薄弱，经营业绩比大企业更不确定。村镇银行利用小法人的优势，根据不同类型、不同发展阶段的小微企业的特点，不断开发特色产品。例如，台州银监分局多年来一直倡导温岭银行为泵业板块经济向产业集群的转型升级服务。为此，温州联合村镇银行专门开发了“富邦乐”贷款，为当地泵、马达行业的优质小微企业提供便捷的金融服务，帮助其转型升级、提高产能、减少污染，赢得了泵行业小微企业的一致好评，并荣获银监部门颁发的“台州小微企业金融服务十大创新产品奖”。截至今年9月底，该行已向泵行业的2053家小微企业发放了总计9亿元的“帮助泵”贷款。