为被保险人 提供一份真诚服务

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最近，中国保监会官员在财新峰会上的讲话“一石激起千层浪”。这位官员说，保险的核心功能是长期稳定的风险管理和担保，金融功能是辅助和衍生的，所以我们不应该本末倒置。

这位官员的评论来自过去一年保险业的内部整顿。目前，中国保监会正以破壮士断腕、刮骨解毒的精神，弥补监管的不足，全方位重塑保险监管。其中，根据新形势调整和规范现有监管体系是重要的一环。134号文件《健康保险管理办法(征求意见稿)》，连续三批监管函，多管齐下的监管措施，规范了寿险公司的产品开发和设计，都显示了监管者加强监管的决心。

今年4月以来，保险业继续坚持“回归原点”，强化主营业务，不断提高保险保障的供给能力，发挥经济助推器和社会稳定器的作用，通过补缺和严格监管，不断清理行业缺陷，体现了为投保人提供真诚服务的决心。

商业健康保险是综合医疗保险体系的重要组成部分。根据“健康中国”发放的红利，预计到2020年，中国卫生服务业的总规模将达到8万亿元以上。但是，与其他发达国家相比，我国的个人医疗负担较重，保障不足。商业健康保险作为一种市场化的支付方式，将缓解个人医疗费用的压力，提高社会医疗保障水平。

现行的《健康保险管理办法》于2006年颁布实施，对规范和促进健康保险的发展起到了重要作用。自2006年以来，中国健康保险发展的内外部环境发生了深刻变化，健康保险业务发展迅速。目前的方法已经不能完全适应市场的变化，因此有必要对其进行调整。

具体而言，新条例根据“保险姓氏保险”的原则规范健康保险业务的运作。主要变化如下:第一，规范经营主体。健康保险以外的保险公司必须设立专门的健康保险业务来经营健康保险业务。师，避免医疗保险业务的恶性竞争；二是规定短期健康保险费的浮动幅度不得超过30%，避免了一些保险公司以低价为招徕顾客而迅速提高保费的情况，避免了误导销售；第三，规定“护理保险不应以日常生活能力障碍引起的护理需求以外的条件支付”，从而禁止将健康保险产品设计为金融产品。

显然，在健康保险发展的新形势下，这一调整表明监管当局重视被保险人的权利，对金融产品持谨慎态度，并通过规范保险公司的合规经营和市场行为来加强对被保险人利益的保护。

对金融产品的谨慎态度直接关系到全民保险政策的调整。当前保险业存在的问题暴露了该制度的缺陷。一些行业的“坏小子”急功近利，忽视资产负债配置管理，依靠激进的发展模式冲击股市、跨领域并购、海外并购等实体经济。一些中小保险公司开发了中短期保险产品，辅以基本固定的高收益，使保险产品成为类似银行理财和公共基金的中短期金融产品。

为了治理保险业的“坏孩子”，今年中国保监会将通过延长产品期限、压缩产品规模等方式，从债务层面影响投资层面。中国保监会发布的“134号文件”体现了监管部门对万能保险产品的限制。该文件自10月1日起实施，从业务精算、产品期限和市场行为等方面对万能保险产品进行规范，迫使寿险公司延长保单期限，通过调整保险产品引导保险资金服务实体经济。

目前，时间已经到了年底，保险公司争取“好的开始”的硝烟在冉冉已经升起。面对这个传统的战场，许多保险公司最近通过公共渠道宣布了他们的“旗舰产品”。目前，平安人寿、中国人寿、太平人寿、太平洋人寿等保险公司已于2018年推出了“开门”的主要产品。受中国保监会“134号文件”的影响，保险公司主要产品中涉及年金的产品不再附带万能保险账户，万能保险不再作为附加保险与年金、养老保险相结合出售，首次退保时间推迟至保单生效后五年。所有这些因素给今年的“良好开端”带来了一些新的变化。

显然，产品设计的变化是今年保险企业产品竞争的关键。目前，作为监管部门，为被保险人设置良好的屏障、严格划定监管红线的意识更强。11月20日，中国保险监督管理委员会针对寿险行业的产品问题向三家公司发出了监管信，语气极其严厉。中国保监会指出，三家公司产品管理主体责任缺失，产品开发设计合规意识薄弱，总精算师履行职责明显不到位，问题严重，性质恶劣。

这是监管信中第一次从产品设计方发出这样的问题。这将告诫所有保险公司在“开一个好头”的销售战中追求业绩的同时，要强化自身的主要责任，保护客户的权益。保监会表示，下一步将认真贯彻落实党的十九大精神和全国金融工作会议确定的各项任务，坚持“监管姓”的原则，全面强化保险公司产品管理主体责任，严格监管，要求保险公司对现有产品进行全面清查，坚决收回不符合法律法规和监管要求的产品，坚持对违规行为“双罚”的原则，对相关公司和责任人进行严格监管。

可以看出，保险和监管的主旋律将在2018年继续唱响。在强有力的监管下，整顿后的保险业如何在风险防控的基础上为被保险人提供诚信的保险担保服务，还有待观察。