征信建设拓宽实体经济融资渠道

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在中国经济发展、科技进步等有利因素的推动下，中国的信用建设近年来不断加快。在当前的“互联网加”时代，越来越多的经济活动是通过互联网完成的，信用也被广泛应用于旅游、住宿、餐饮、公共服务等许多生活场景中。越来越多的机构和个人连接到信用信息系统，留下信用痕迹，形成信用记录。

信用记录作为金融业的基础设施，是个人信用的“名片”。信用建设有效破解了实体经济融资瓶颈，尤其是“三农”和小微企业领域。信用产业的发展和信用体系的建设正在逐步提高普惠金融客户的融资可用率，有效降低金融机构的风险。

信用建设拓宽普惠金融服务渠道。随着数字技术的飞速发展，网络金融的浪潮越来越高。毫无疑问，互联网金融确实使越来越多的机构和个人获得了金融服务，在互联网技术的推动下，普惠金融的辐射范围在空得到了普及。然而，必须认识到，近年来互联网金融风险的暴露也有所增加。事实证明，网络金融的发展不能脱离实体经济和信用建设。信用建设形成的个人或机构信用报告在一定程度上可以认可借款人的还款能力和意愿，消除金融机构提供服务的疑虑。基于数字技术进行信用建设，可以帮助金融机构在服务的初始阶段描绘客户的信用肖像，并在此基础上匹配自己的金融产品和服务。同时，科学真实的信用报告使金融机构不再依赖抵押品进行风险防控。对中小企业、个体工商户、涉农经营实体等因缺乏抵押物而无法进行原始积累的，信贷融资成功率大幅提高，普惠金融服务渠道有效拓展。

信用建设拓宽了共享经济的发展渠道。近年来，由于政策红利和技术红利的集中爆发，共享经济发展迅速，这离不开信用体系建设的帮助。对于共享经济而言，信用建设可以有效防止经济行为中的不诚实和违规行为，减少共享模式下不必要的损失。相反，共享经济产生的大量交易数据可以进一步丰富信用建设所需的数据积累，促进信用体系的完善。特别是新的、流行的无存款服务模式，离不开信用建设的支持。根据国家信息中心2016年11月6日发布的《信贷辅助共享经济发展研究报告》，2016年1月至2017年4月，以存款为代表的一系列信贷服务将推动共享经济迎来“指数式”增长。共享经济的用户数个月来增长了12.7%，日均用户活动增加了8.7倍，充分体现了信贷的乘数效应。由此可见，信用建设对于促进共享经济商业模式的创新和多元化发展具有基础性作用。

信用建设拓宽了市场信息流的渠道。信用体系的完善对于解决市场信息不对称问题具有巨大的潜在价值，而信息自由流动所产生的市场空超出了人们的想象。业内一些专家举了这样一个例子:发生机动车事故后，事故车辆的信用报告中包含了车辆维修的相关信息。与个人或机构的信用报告类似，车辆信用报告记录了相关的损失报告行为。当车主在二手车市场销售机动车辆时，他们应提供车辆的信用报告，以供销售机构定价和买方对车辆的了解。进而，其他遭受信息不对称的行业可以借鉴这一模式，通过信用建设拓宽市场信息流通渠道，打破行业发展的瓶颈。

“双十一”购物热吸引了消费者的欢呼。网上消费记录不仅代表消费者资金的转移，也是消费者在交易过程中留下的信用痕迹。花白、贷款白、自愿支付和京东白吧都是源于个人信用的消费金融产品，已经逐渐被越来越多的消费者认可和使用。可以说，信用在日常生活中无处不在。

事实证明，信用作为市场经济的独特产物和金融业的基础设施，已经逐渐揭开了它的面纱，它与经济、社会和居民日常生活的距离越来越近。它在弥补市场经济缺陷、拓宽实体经济升级渠道方面正逐步发挥其独特作用。在下一阶段征信体系建设中，在充分保护个人隐私的基础上，应进一步完善基础数据库，优化算法，增加失信成本，营造外部环境和基础服务，确保征信工作的顺利开展。