人民日报：利率超高暴力催收 现金贷咋成了陷阱贷

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鉴于现金贷款的快速扩张，央行金融市场部主任季智宏28日表示，下一步将按照实质重于形式的原则实施深度监管。

最近，一种名为“现金贷款”的小型短期在线金融产品引起了广泛的关注和质疑，行业内的无照贷款、500%的超高利率、暴力收款、泄露用户隐私等乱象不断爆发。

现金贷款是金融创新还是网上高利贷的“陷阱”？涉及哪些风险？今后如何监管？

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有许多隐藏的指控，高利率远远超过了法定的红线

“3秒钟内完成贷款”和“1分钟内用身份证申请”…打开移动应用商店，输入“现金贷款”一词。来自不同平台的吸引人的标语来到我面前。现金贷款通常从500元到2000元不等，期限为7天到30天。

“市场上有数以千计的现金贷款平台，其中许多是由p2p平台改造而来的，许多是新成立的，因为这个行业赚钱，可以说是暴利行业。”一位现金贷款平台的内部人士向记者透露，目前该行业的综合借款利率非常高，年化利率为500%甚至1000%。

根据2015年9月1日生效的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借款人和贷款人约定的利率超过年利率36%的，超额利息无效。

据记者调查，为了避开这条法律红线，国内现金贷款平台通常以隐蔽的方式向借款人添加手续费、快速信用审查费、账户管理费等名目。

记者在现金贷款平台“钱展”应用的“花钱第一”产品上看到，对于7天1000元的贷款，虽然利息只有1.05元，但总共要收取96.95元的信息认证费和风险控制服务费，实际收到的金额只有903.05元。

更受批评的是现金贷款平台收取的高额滞纳金。记者在“钱展”上看到，有一个“现金人”产品，逾期一天要交20元的滞纳金，也就是说，1000元的贷款，只要逾期50天，还款金额就会翻倍。

上海百良律师事务所主任王冰指出，除了收取高额利息和滞纳金外，一些现金贷款平台还对逾期借款人使用暴力催收方式。此外，记者发现，一些现金借贷平台完全忽视了对消费者权益的保护，用户信息泄露严重。

为没有信用记录、隐藏金融风险的人服务

根据星空联盟对20多万借款客户的相关数据分析，近40%的现金贷款用户月收入在5000元以下，主要是20-30岁的年轻人，受教育程度相对较低。这些小额资金不仅用于消费，还用于临时电话费、纳税、资金周转和其他紧急需求。

就地区分布而言，有5个省份的借款人超过1万人，广东省的借款人远远超过3.5万人，而浙江、江苏、福建和四川的用户都超过1万人。

星空传媒董事长郭宇航指出，银行的风险控制是基于央行的信用信息，但中国有数亿人没有信用信息记录。此外，至少有2.4亿月收入低于5000元的网民没有信用卡，他们都是现金贷款的潜在用户。

然而，这群借款人的特点也注定了现金贷款的隐性金融风险。根据百富金融发布的报告，56.5%的客户申请两次以上的现金贷款，其中申请两到五次的比例最高，达到36.7%。在申请多重贷款的客户中，49.4%的客户申请了多重机构贷款。

根据招商银行前海金融的报告，长期贷款用户的信用逾期风险是普通客户的三至四倍，贷款申请人每增加一家机构，违约概率将增加20%。一旦经济下行压力加大，当行业出现大面积长期借款和过度授信时，也可能成为债务危机的导火索。

“现金贷款是一种消费贷款，有一定的市场基础，但同时要加强监管。”上海大学技术与金融研究所副所长孟田说。

结合疏通，让现金贷款在阳光下运行

鉴于现金贷款的快速扩张，央行金融市场部主任季智宏28日表示，下一步将按照实质重于形式的原则实施深度监管。

"采取疏通和加强现金贷款整顿等措施迫在眉睫."中国人民大学崇阳金融研究所高级研究员董希淼指出，一方面，如果经营混乱、管理混乱的现金贷款平台不能按规定通过备案，应采取措施坚决撤销。同时，金融监管部门要加强与公安、法院等部门的合作，司法机关要及时介入骗贷和非法收债案件，形成高压态势。

除了加强监管，郭宇航认为，结束现金借贷混乱的方法之一是让这种金融产品在阳光下运行，并进行许可管理。

业内人士建议建立准入制度，明确工商注册过程中现金贷款的主要资格和业务范围要求，确立行业从业人员的法律地位；建立适当的行业规范，限制贷款利率、长期借款和滚动更新贷款等突出问题。

苏宁金融研究所的特别研究员姜涵认为，信用卡服务现在不能覆盖所有的消费者，而80后和90后习惯于分期付款和借贷。因此，控制现金贷款的重点应放在消费现场，加强对消费者购买过程和贷款使用情况的跟踪。

(据新华社上海10月29日电记者王淑娟和桑威)