欠发达地区金融精准扶贫工作的思考

本篇文章2764字，读完约7分钟

第十三个五年计划提出消除贫困的目标还不到三年。作为欠发达地区扶贫的“主战场”，近年来，金融部门围绕“精准扶贫”目标，结合辖区实际情况进行了有益探索，取得了一定成效。但是，目前金融扶贫工作还存在机制不完善、产品单一、积极性不高等问题。

实践

近年来，河南省信阳市在产业引领、新主体带动、小额贷款助推等方面积极探索金融扶贫，取得了显著成效。在过去五年中，共有64万人摆脱了贫困，现在他们正在尽一切努力使最后40万穷人摆脱贫困。

(一)促进引导、凝聚。中国人民银行信阳中直支行结合辖区实际情况，制定了金融扶贫工作规划和实施意见，并明确了时间表、路线图和任务书；指导辖区内金融机构制定和实施扶贫项目，开发重点产品，并向社会公布和引导，进行统计监测、跟踪监督和效果评估。

(二)搭建平台，扩大实效。通过牵线搭桥，促进了银企合作，CDB与地方银行签署了金融扶贫贷款合作协议，率先在河南省发放工业扶贫贷款。积极推进政府与银行合作，组建一批扶贫开发投融资主体，匹配中长期金融扶贫贷款，整合2.9亿元金融涉农资金，建立担保基金，设立风险补偿基金和产业发展基金，为金融机构增加扶贫信贷投入创造有利条件。

(3)深化创新，消除阻力。按照产业扶贫的思路，积极推动金融机构针对本地优势产业，推出首付贷款、花木产业贷款、航运明星贷款等多种弱担保无抵押创新贷款，形成“一条线、一个产品、一条线、一个特色”的信贷创新扶贫格局。以固始县为全国“两权”试点县为契机，积极推进土地流转、确权发证、产权交易、风险缓释等重点工作。，促进土地承包经营权抵押贷款的发放。

(4)善用政策，增加动力。中国人民银行信阳分行充分利用政策工具，鼓励和引导金融机构通过发放支农贷款、扶贫和再贴现等方式，加大对小微涉农企业和办卡农户的支持力度。仅2016年就发放支农贷款2.2亿元，扶贫贷款3.1亿元，再贴现贷款8.6亿元。据统计，2016年，向已建卡贫困户和吸收已建卡贫困户的企业发放了超过20亿元的精准扶贫贷款。

(e)改善基础，激发活力。重点抓好两个方面:一是深化农村信用体系建设，全面开展“信任用户、信用村”创建，不断改善农村信用环境；二是着力改善农村支付环境，本着贴近“三农”和普惠支付的原则，引导乡镇以下部署atm、pos机等基础服务设施，推进支农银行卡取款服务和农民工银行卡特色服务。

问题

调查显示，虽然地方财政部门在推进“精准扶贫”方面取得了一定成绩，但要在三年内实现扶贫目标仍有一定难度，特别是在欠发达地区，在金融精准扶贫的实际工作中还存在诸多制约和问题。

(1)从工作机制上看，金融扶贫协调机制不完善。主要表现在政府扶贫部门与银行之间信息沟通和对接不畅。长期以来，政府部门在扶贫工作中有很多文件和要求，缺乏深入细致的服务工作。

(二)从支持对象来看，偏重行业和企业，准确率不高。过去，金融扶贫侧重于工业和新型农业经营实体等企业的主导和带动作用，通过支持工业发展和新型农业经营实体，对贫困地区和贫困农民起到了帮助作用。但是，直接发放给办卡贫困家庭的贷款较少，金融扶贫的准确性不高。据统计，只有大约5%的贫困家庭直接获得贷款。

(3)从资金来源来看，融资渠道和产品单一。目前，欠发达地区的金融扶贫主要靠银行贷款支持，其他资金来源很少。通过股权、债券等直接融资渠道融资的金额较小，占比较低。此外，由于农村扶贫固有的高风险和低收入特点，商业银行过度偏好资产抵押，而大多数贫困人口缺乏资产抵押和担保，信贷产品缺乏创新，扶贫贷款投资不足。

(4)从扶贫主体来看，金融机构定位不准，积极性不高。银行在选择支持项目和对象上有很强的趋同性，不愿意支持低收入的农林牧渔和种植加工项目。各银行都倾向于“政府信用增级机制”模式，对小农户发放贷款的热情不高，贫困农户融资困难和融资昂贵的问题更加突出。

从保障措施的角度来看，一些基本条件需要改善。一方面，财政扶贫配套保障政策不完善，政府缺乏引导和激励措施，财政资金不雄厚；另一方面，农村要素市场发展滞后，农村金融生态仍需优化。长期以来，一些贫困地区和人民固守着依靠政府“输血”救济的旧观念，形成了依靠他人、依靠他人的思想。信用风险高，挫伤了商业银行的积极性。

思考

解决金融扶贫问题，必须解决“谁支持”、“谁支持”、“如何帮助”三个问题，努力在扶贫目标的精准性、充分发挥各主体作用、开辟多种扶贫资金渠道、畅通扶贫机制和强有力保障措施等方面取得突破。

(一)支持对象准确。政府扶贫部门应完善贫困户信息数据库，明确每户的贫困原因、家庭状况、救助计划和扶贫措施，了解谁帮助、如何帮助，为财政精准扶贫打下坚实基础。同时，政府对办卡贫困户有真正带动作用的企业进行认证，认证后的企业贷款可用于风险补偿或贴息，以发挥财政资金的引导和带动作用。

(二)扶贫主体。整合各类金融扶贫资源，拓宽扶贫资金渠道，加强政策性金融与商业性金融的协调与合作，拓展农村普惠金融服务的广度和深度。灵活运用货币政策工具，加大对贫困地区扶贫和再融资的支持力度；完善内部组织，充分发挥发展和政策性金融在扶贫中的作用；完善商业金融信贷管理，汇聚金融服务重点，优化审批流程，提高服务效率；强化农村中小金融机构支农的市场定位，大力发展普惠金融，努力降低贫困家庭信贷准入门槛和成本。

(三)创新的金融支持。拓宽资金来源渠道，创新金融精准扶贫信贷产品和模式。支持扶贫龙头企业带动扶贫，推动辖区内金融机构创新开发“工业贷款”、“扶贫贷款”、“精准贷款”等信贷产品，推进“扶贫龙头企业+贫困户+信贷”、“扶贫龙头企业+基地(或合作社)+贫困户+信贷”等农业产业链融资模式。为充分发挥小额信贷的扶贫作用，银行应根据不同的家庭条件、贫困原因和贫困家庭扶贫计划的资金需求，实施“一户一策”，量身定制精准的扶贫措施。

(4)传动机构畅通。建立政府部门与金融机构的协调联动机制。地方扶贫部门要定期向金融机构介绍扶贫项目和援助对象，使金融机构能够对接项目，定制金融援助产品。应畅通金融机构、扶贫企业和贫困户之间的对接机制，建立金融扶贫主办银行制度，建立准确对接的扶贫项目金融服务需求清单，通过单一信贷资源、单一扶贫机构、独立评估服务覆盖面和独立研发金融产品等“四个单一机制”确定金融支持的切入点。

(5)强有力的保障措施。建立健全精准扶贫贷款的风险分散和风险补偿机制。各级政府应通过利息补贴、风险补偿和缓解、税收优惠或减免等措施，鼓励和引导金融机构信贷资金向贫困地区和贫困家庭倾斜。充分发挥政府主导优势，进一步推进“信用用户”、“信用村”、“信用镇”建设，优化农村信用环境。大力开展金融扶贫服务政策宣传，提高贫困地区和贫困人口对准确扶贫金融服务政策的认识，增强他们使用金融工具的意识和能力，营造良好氛围。